Lehet, hogy pénzt takarít meg, de rosszabbá teheti a dolgokat
Refinance a pénzt megtakarítani
Miért akartál a refinanszírozni?
Lehetséges, hogy sok pénzt takarít meg, és ez általában a legjobb ok a refinanszírozáshoz.
Különösen a refinanszírozás lehetõvé teheti, hogy kevesebbet kössön érdeklõdésére a hiteled élettartama alatt. A kamatköltségek csökkentése számos módon lehetséges:
- Refinance alacsonyabb kamatozású, így kevesebbet fizet a hitelegyenlege után .
- Váltson át egy rövidebb hitelkeretre, még akkor is, ha magasabb havi kifizetéseket jelent, így kevesebbet fizet.
- A magas kamatozású adósságok alacsonyabb kamatozású adósságokba történő összevonása.
Szerencsére van mód arra, hogy eldöntse, pénzt takarít meg: Futtassa a számokat. Nem különösebben nehéz kiszámítani a refinanszírozási potenciál megtakarítását . Bár a teljes életciklus-kamatok csökkentése bölcs, a refinanszírozás ezzel a céllal nem mindig megfelelő választás.
Az adósság áthelyezése. A fent említett harmadik stratégia - a magas kamatozású adósság megszilárdítása - kissé megkérdőjelezhető. Ha a biztosíték nélküli hiteleket refinanszírozza, akkor további kockázatot vállal.
Például otthoni kölcsönt használhat a hitelkártya-tartozás kifizetéséhez. Igen, alacsonyabb kamatlábbal fizeti ki az adósságot, de otthonát kockáztatja. Ha a hitelkártya-tartozás alapértelmezett , akkor nem valószínű, hogy a hitelkártya-társaság kizárhatja otthonában. De ha egyszer jelzáloghitel igénybevételével fogadja otthonát, az otthona tisztességes játék.
Alacsonyabb kifizetések. Alacsonyabb fizetés gyakran a refinanszírozás indoklásaként szolgál. Bár lehet, hogy havonta kevesebbet fizetni, mindenképpen nézze meg a nagy képet. A hitel meghosszabbítása (például új 30 éves hitel megkezdése, ha csak 15 év van hátra) növelheti a teljes életciklus alatt fizetett kamat összegét. Annak megértéséhez, hogy miért használjon egy amortizációs táblázatot, amely megmutatja, mennyi kamatot fizet minden havi befizetésnél. Egy vadonatúj hosszú lejáratú hitel esetében a korai évek kifizetései csak egy kis ingadozást jelentenek a hitelegyenlegében.
Az állítható kamatozású jelzáloggal (ARM) történő váltás egy másik módja annak, hogy csökkentsük a fizetést. E kölcsönök kamatlábai azonban növekedhetnek, és a fizetés egy bizonyos szintre emelkedhet, amely elviselhetetlen. Csak akkor kell refinanszírozni az ARM-ot, ha hajlandó vagy képes arra, hogy magasabb havi kifizetések kockázatát vegye le az úton.
Egyéb okok a refinanszírozáshoz
Már tudja, hogy refinanszírozni kell, ha pénzt takaríthat meg, de mi van más stratégiákkal?
Csökkentse a kockázatot. A refinanszírozás jó ötlet lehet, még akkor is, ha bizonyos esetekben nem alacsonyabb, vagy rövidebb lejáratú hitelt kap. Például lehet, hogy refinanszírozza az ARM eltávolítását. Ha aggodalmaskodsz a jövőben jelentõs kamatemelésekkel kapcsolatban, akkor a fix kamatozású jelzáloghitel refinanszírozása nagyobb biztonságot nyújt - még akkor is, ha a mai havi fizetés (és a kamatláb) magasabb.
Értékelje a rögzített kamatlábú jelzálogokra vonatkozó jelenlegi díjakat, az árváltozásokra vonatkozó elvárásaidat, és a meglévő ARM lehetséges változásait.
Adósság-detox. A magas kamatozású adósságok megszilárdításához készpénzt is igénybe vehet, de ne felejtse el, hogy a korábbinál nagyobb kockázatot vállalhat. Ez azt jelenti, hogy ha szilárd terve van a toxikus adósságok felszámolására, a stratégia működhet. Ha a terv nem sikerül, azzal a kockázattal szembesülhet , hogy elveszíti az otthonát a kizárás vagy a jármű visszaszerzése miatt .
Befektetés a jövőbe. Egyes lakástulajdonosok készpénzes refinanszírozást igényelnek az oktatás, a lakásfejlesztés vagy az üzleti vállalkozás megkezdéséhez. Bár ezek a felhasználások jobbak, mint a költséges üdülésért vagy a folyamatos fogyasztásért, a stratégia rosszabb helyzetbe kerülhet, mint eredetileg.
Mit kell figyelni
Ha azt gondolod, hogy ideje refinanszírozni, vizsgáld meg a következőket:
- Zárási költségek . Ezek a költségek növelik a hitel költségeit, és elháríthatják a kamatcsökkentés minden nyereségét. Kísértésnek számít, hogy ezeket a költségeket a hitel egyenlegébe költi , de lehet, hogy jobban fizetni a zsebéből.
- Előlegfizetési szankciók a kölcsönre, amelyre be fogsz refinanszírozni.
- Ha az otthona elvesztette az értéket, meg kell adnia a magánbiztosítást (PMI)?
- Ha refinanszírozza, akkor nem visszafizetési kölcsönt vehet igénybe . Ha ezt teszed, megnyíthatod annak a kockázatát, hogy az új hitelezője bevonja a béreket, és más lépéseket tesz ellened, ha a kizárással jár.
- A hazai tőke változhat. Ha készpénzt veszel fel, vagy jelentős záróköltséget jelent a hitelegyenleget illetően, csökkenteni fogja az Ön tulajdonában lévő saját tőke arányát. Ha azonban egy kölcsönt egy hasonló nagyságú kölcsöngel helyettesít, akkor a részvények változatlanok maradnak.
A refinanszírozás előtt készítsen alapvető átalány-elemzést . Valószínűleg meg kell fizetnie a zárási költségeket, ezért pontosan meg kell tudnia határozni, hogy mikor és mikor téríti meg ezeket a költségeket, és hogyan befolyásolja az Ön pénzügyeit. Ne felejtse el, hogy ha nem fizeti meg a záróköltségeket, akkor magasabb kamatozású lesz.
A refinanszírozás helyett
Néha a refinanszírozás nem a legjobb választás - vagy csak nem lehetséges.
A refinanszírozás előnyeit még mindig el tudja érni, anélkül, hogy átmehetnéd a folyamatot. Például ha kamatköltségeket szeretne megtakarítani, akkor havonta többet fizethet, mint havonta. Korábban megszabadulsz az adósságtól, és kevesebbet költesz az érdeklődésed felett az életed során.