Az állítható kamatlábak előnyei és hátrányai
Állítható kamatláb jelzálog (ARM) olyan lakáshitelek , amelyek aránya változó . Mivel a kamatlábak általában emelkednek és csökkennek, az állítható kamatlábú jelzálogkölcsönök követik. Ezek hasznosak lehetnek hitelek otthon megszerzéséhez, de kockázatosak is. Ez az oldal tartalmazza az állítható kamatlábak alapjait.
Az arány
Állítható kamatláb jelzálog egyedi, mert a kamatláb a jelzálog igazodik a kamatok a piacon.
Ez azért fontos, mert a jelzálog-fizetési összegeket (részben) a kölcsön kamatlábával határozzák meg. Amint a kamatláb emelkedik, a havi kifizetés emelkedik. Hasonlóképpen, a kamatok csökkenése csökken.
Az állítható kamatozású jelzálog kamatlábát bizonyos piaci indexek határozzák meg. Számos állítható kamatláb jelzálog köthető a LIBOR, a Prime rate , az alapok költségének indexéhez vagy más indexhez. A jelzálogkönyvet használó index technikai jellegű, de hatással lehet a kifizetések változására. Kérdezze meg a hitelezőjét, hogy miért kínálnak Önnek egy adott index alapján állítható kamatozású jelzálogot.
Állítható kamatláb-jelzálog-előnyök
A legfontosabb ok, hogy fontolja meg az állítható kamatláb jelzálog, hogy lehet, hogy a végén egy alacsonyabb havi fizetés. A bank (általában) alacsonyabb kezdeti áron jutalmazza Önt, mert azzal a kockázattal jár, hogy a kamatok emelkedhetnek a jövőben. Ellenőrizze a helyzetet egy fix kamatozású jelzáloggal , ahol a bank vállalja ezt a kockázatot.
Nézzük meg, mi történik, ha az árak emelkednek: a bank elakadt, ha egy fix kamatozású jelzáloggal rendelkezik . Másrészt, ha az árak esnek, akkor egyszerűen refinanszírozni, és kap egy jobb arányt.
Az állítható kamatlábú jelzálogok buktatói
Sajnos nincs ingyenes ebéd. Bár alacsonyabb fizetést kaphat, még mindig fennáll annak a kockázata, hogy az árak emelkedni fognak Önnél.
Ha ez megtörténik, a havi kifizetése drámaian megnőhet. Ami egyszer megfizethető fizetési lehet súlyos teher, ha van egy állítható kamatláb jelzálog. A fizetés olyan magasra tehető, hogy az adósságra kell alapulnia.
Irányítható kamatlábú jelzáloghitelek kezelése
A kockázatok kezeléséhez meg kell választani a megfelelő típusú állítható kamatozású jelzálogot. A kockázat kezelésének legjobb módja a korlátozásokkal és "sapkákkal" rendelkező kölcsön. A sapkák korlátozzák, hogy mennyire állíthatók be az állítható kamatlábú jelzálog.
Előfordulhat, hogy a hiteledre alkalmazott kamatlábra fel van tüntetve, vagy a havi kifizetés dollárösszegének felső korlátja lehet. Végül, a kölcsön tartalmazhat garantált évek számát, amelyeknek meg kell haladniuk, mielőtt az árfolyam megkezdődik - például az első öt év. Ezek a megszorítások kiküszöbölik az állítható kamatlábú jelzálogkölcsönök kockázatát, de problémákat is okozhatnak.
Most már felgyorsítja, hogyan működik az ARM jelzálog. Nézzük meg, hogy néha nem működnek az Ön javára. Felhívjuk a figyelmet arra, hogy az ARM Mortgage kifejezés felesleges - az "M" a jelzáloghoz tartozik - de ezt a kifejezést ezen az oldalon egészen jól ismerjük.
Az ARM jelzálog sapkák sokféleképpen működhetnek. Vannak időszakos sapkák és élettartam-sapkák. A rendszeres korlát korlátozza, hogy az adott időszakban milyen mértékben változhat egy adott időszakban - például egy év alatt.
Az élettartamkorlátok korlátozzák, hogy az ARM jelzálogköltsége milyen mértékben változhat a kölcsön teljes életében.
ARM jelzálogpiaci példák
Tegyük fel, hogy évente 1% -os időszakos kupakot kapsz. Ha az év folyamán az árak 3% -kal emelkednek, az ARM jelzálogköltsége csak 1% -kal emelkedik a kupak miatt. Az élettartam-sapkák hasonlóak. Ha 5% -os élettartamra szóló felső korláttal rendelkezik, akkor a hitelének kamatlába 5% -nál magasabb.
Ne feledje, hogy az időszakos fedezet feletti kamatváltozások évről évre átvihetők. Tekintsük a fenti példát, ahol a kamatlábak 3% -kal emelkedtek, de az ARM jelzálog-fedvénye megtartotta a hitelkamatát 1% -kal. Ha a következő évre a kamatlábak laposak, lehetséges, hogy az ARM jelzálogköltsége emelkedik még 1% -kal - mert még mindig "tartozol" az előző kupak után.
Számos ARM jelzálogfeltétel áll rendelkezésre. Például megtalálhatja a következőket:
- 10/1 ARM Jelzálog - a kamatláb 10 évre szól, majd évente beállítódik (a kupakig, ha van ilyen)
- 7/1 ARM Jelzálog - ez az arány 7 évre rögzül, majd évente beállítódik (akár a kupakig, ha van ilyen)
- 1 éves ARM jelzálog - a kamatláb egy évre rögzül, majd évente minden kupakhoz igazítja
Nem minden sapka egyenlő
Ne feledje, hogy a kupakok eltérhetnek a kölcsön élettartama alatt. Az első beállítás legfeljebb 5% lehet, míg a későbbi beállítások 1% -ra csökkenthetők.
Ha ez a helyzet egy olyan ARM jelzáloggal, amelyet fontolgat, készen álljon arra, hogy a havi kifizetések során az első visszaállításhoz forduljon.
A sapkák buktatói
Míg a kupakok és korlátozások védelmet nyújtanak Önnek, problémákat okozhatnak. Például az Ön ARM-jelzálogának korlátai lehetnek, hogy a havi fizetés milyen magas lesz - függetlenül a kamatlábak mozgásától. Ha a kamatlábak olyan magasak, hogy eléred a fizetések felső (dollár) korlátját, akkor nem fizetsz ki minden esedékes kamatot. Ha ez megtörténik, negatív amortizációba kerül - azt jelenti, hogy a hitelegyenlege ténylegesen nő minden hónapban.
Vevő legyen tudatában
Az ARM jelzáloggal az a lényeg, hogy tudnia kell, hogy mire készül . A hitelezőnek meg kell magyaráznia néhány legrosszabb forgatókönyvet, hogy fizetési kiigazítások nélkül ne legyenek vakok. A legtöbb hitelfelvevõ megvizsgálja ezeket a feltételezéseket, és feltételezi, hogy jobb helyzetben lesznek a fizetési fokozatok elnyerése a jövõben - legyen szó akár 5, akár 10 éve. Ez nagyon is így van, de a dolgok nem mindig működnek úgy, ahogy terveztük.