Önnek meg kell választania egy autó és egy ház között. Valaha gondolta volna, hogy választania kell az új vagy majdnem új autó és a saját otthonában? Sok fiatal találja meg a nehéz utat, hogy gyakran az egyik vagy a másik. Autó versus ház.
Hadd mutassam meg neked, hogy az autó megakadályozza a jelzálogot. Az alkalmazott példák az ezen oldal alján található feltevéseken alapulnak.
Sok számot dobok körül, de velem viselem. A koncepció valójában meglehetősen egyszerű, és a megértés különbséget tehet a jelzálogkötelezettség között, vagy sem. Az itt bemutatott példa végén látni fogja, hogy miért olyan sokan vesznek részt az új autók közül, akik saját otthont tartanak, és hogyan kerülhetik el az egyiket.
Hogyan határozzák meg a hitelezők, hogy mennyi jelzálogot szerzett
A hitelezők két egyszerű arányt használnak annak megállapítására, hogy hány pénzt kölcsönözhetnek otthon vásárlására. Így gyorsan kiszámíthatja azokat.
1. arány: A havi összes havi költség a teljes havi jövedelemhez képest
1. lépés: Írja le a teljes bruttó fizetést havonta, mielőtt levonja az adókat, a biztosításokat stb.
2. lépés: Szorozzuk meg a számot az 1. lépésben .28 (28%). Ez az az összeg, amelyet a legmagasabb hitelezők fogják használni az iránymutatásként az Ön teljes lakhatási költsége (tőke, kamat, ingatlanadó , lakástulajdonos biztosítás , vagy PITI) tekintetében.
Egyes hitelezők jóval nagyobb arányban (35% -ig, de a legtöbb ember nem tudja reálisan fizetni ezt a pénzt a lakásba, és a 2. arány gyakran előadja ezt).
Példa az 1. arányra:
Az Ön és házastársának összevont jövedelme 70 000 dollár, vagy havi 5,833 dollár. $ 5.833 x 28% = $ 1.633. A teljes PITI nem haladhatja meg ezt az összeget.
2. arány: Adósság a jövedelemhez
1. lépés: Írja le a havi 11 hónapot meghaladó hosszú távú adósságleveleket , például autóhiteleket, bútorokat vagy egyéb részleteket , hitelkártyás fizetéseket, diákhiteleket stb.
2. lépés: Szorozzuk meg a számot az 1. lépésben .35 (35%). Az Ön teljes havi adóssága, beleértve azt is, amit Ön várhatóan fizet a PITI-ben, nem haladhatja meg ezt a számot.
Példa a 2. arányra:
Ön és házastársa havi 200 dolláros hitelkártyás fizetéseket, 436 dolláros és 508 dolláros autós fizetéseket (lásd feltételezéseket), 100 és 75 dolláros tanulói hiteleket , havonta 100 dolláros fizetéseket a forgó hitelszámlán vásárolt bútorokhoz, és kifizetni két év alatt, összesen havi 1,419 dolláros adósságfizetéssel.
Szorozzon havi összes havi jövedelmét 5.833 $ havonta .35 (35%). A teljes havi eladósodása, beleértve a PITI-t is, nem haladhatja meg a 2041-et. Vonja le a havi 1,419 dolláros adósságbevonását 2,041 USD-ről. Így havonta 622 dollárt hagy a PITI számára. A becsült adók és biztosítások levonása (lásd a feltevéseket), és havonta 386 dollárral marad a jelzálogkötelezett és a kamat felé.
Hogyan veheti igénybe autója a jelzálogkötelezettségét?
A fenti ábra alapján jogosult egy 61 000 dolláros (6,5% -os kamatozású) házra.
Látja a problémát? Nagyon kevés hely van az Egyesült Államokban, ahol egy házat vásárolhat 61.000 dollárért. Mi akadályozza meg a jelzálogköltséget? Autófizetéseid! Nélkülük a jelzálog-fizetést (PITI) 1,565 dollár havira tehetné (2,040 dollár összhiteles havi befizetés mínusz az Ön aktuális havi befizetéseinek összege, az autó fizetések nélkül, 475 dollár). 1,565 dollár mínusz az ingatlanadók, a lakástulajdonosok biztosítási díja és a magán jelzálog-biztosítás, havonta 1,074 dollárt fizet a tőke és kamatfizetések felé. Autófizetés nélkül egy olyan házhoz lenne jogosult, amely körülbelül 169 000 dollárba kerül.
Hogyan lehet elkerülni azt a problémát, hogy új autókat válasszon és otthont adjon?
Nos, nyilvánvalóan szállításra van szükséged, tehát itt nem az autók nélkül kell elmélkednünk, hanem annak fontosságát, hogy új autókat vásároljunk a házak megvásárlásának képességéről, hogy előre megtervezhessük a bölcs autóvásárlási döntéseket.
A legtöbb autó nagyon gyorsan leértékelődik, így egy egy-vagy kétéves használt autó megvásárlásával akár 5.000 dollár és 15.000 dollár között is megtakarítható (feltételezve, hogy az autó 25 ezer dollárba kerül). Ez jelentősen növelné az adósság / jövedelem arányát, és lehetővé tenné a nagyobb jelzáloghoz való jogosultságot, miközben továbbra is lehetővé teszi Önnek, hogy szép, majdnem új autókkal rendelkezzen.
A fenti illusztrációkban használt márka- és modellautók vásárlása, de az új helyett kétéves autók vásárlása esetén havonta $ 183 és $ 350-t fizetnének autóért, ahelyett, hogy 436 dollárt és 508 dollárt kellene fizetni, 411 dolláros megtakarítással havonta (nem megemlíteni, hogy mit takarít meg az autóbiztosításban). A 65.000 dolláros házra való jogosultság, összesen 128.000 dollárért. Sokkal valószínűbb, hogy házakat találsz $ 128,000-ért, mint $ 61,000-t!
Alsó vonal
A lényeg az, hogy az új autók élvezetesek (és csábítóak), de ha figyelembe vesszük az új és majdnem újak közötti kompromisszumokat, valamint azt, hogy milyen hatást gyakorol az otthon megvásárlására vagy más pénzügyi célok elérésére megéri?
A jelen cikkben használt feltevések Az ebben a cikkben használt feltételezések szemléltetés céljából:
Egy házastárs 2003-as Toyota Tundra teherautót vásárolt 4dr Access Cab SR5 4WD SB-vel (4.7L 8cyl 4A) 26,775 dolláros alapáron, valamint egy Premium 3-in-1 kombinált rádióval és CD-váltóval 490 dollárért, útcsomag $ 1,005-ig, összesen 28,270 dolláros új árért. A másik házastársa 2003-ban megvásárolta a 2003-as Nissan Altima 3.5 SE 4dr szériát (3.5L 6cyl 4A), 23.149 dollár alapáron, valamint egy sportcsomagot (elektromos napfénytető és hátsó spoiler), 1.249 dollárért, összesen 24.398 dollárért.
Ezek az autóárak közel állnak a 2002-ben fizetett átlagos autóárhoz.
Kiváló és jelentős hiteled van, és 4,5% -os alacsony kamatozásra jogosultak (a hitelkamatok a kamatlábat befolyásolják). Az autókölcsönök öt évre szólnak, és feltételezzük, hogy minden autóra 1000 dollárt fizetett le, ami 436 dolláros kifizetést eredményezett a Nissan Altima és 508 dollárért a Toyota Tundra számára.
Ha egy kétéves Nissan Altima-t vásárolsz egy új helyett, akkor az átlagos ár $ 24,398 helyett $ 10,400 lesz, és a havi kifizetése körülbelül 183 dollár lesz, 6,3% -os kamat és 1 000 dollár lefelé (a használt autók aránya általában valamivel magasabb mint az új autók aránya).
Ha házastársa egy új, kétéves Toyota Tundra teherautót vásárol, 19 000 dollár helyett 28.270 dollárt (a Toyoták nem gyengítik az amerikai autókat), a havi kifizetése körülbelül 350 dollár, 6,3% -os kamat és 1000 dollár .
Az ingatlanadók évente 2.000 dollárért vagy havi 166 dollárért járnak, és a lakástulajdonos által biztosított biztosítás 300 dollár, vagy 25 dollár havonta.
Nem tudsz előleget fizetni a vásárolt ház értékének 20% -ával, így Önnek is meg kell fizetnie a magánkulcsos biztosítási díjat, amelyet havi 45 dollárra becsülnek.