A hitelező a hitelfelvételi limitet határozza meg, és úgy dönthet, hogy kölcsönösen kölcsönzi a kívánt összeget egy meghatározott időre. Ez hasonlít egy hitelkártyára vagy üzleti hitelkeretre, mivel Ön pénzt vesz igénybe, amire szüksége van, és csak azért fizet, amit kölcsönbe vesz.
Legyen körültekintõ azonban, hogy ne keverje össze a háztartásoknak nyújtott hitelkeretet egy lakáshitel-kölcsönvel. A lakástámogatásban a hitelező egyösszegű összeget fizet, és minden hónapban ugyanazt a kifizetést teljesíti, ameddig a kölcsönt ki nem fizetik. A hitelkeret abban különbözik egymástól, hogy forgóban van, vagyis használhatja a pénzt, fizeti ki, és újra felhasználja. A háztartásoknak nyújtott hitel szintén fix kamatozású, míg a HELOC változó kamatozású.
- További információ: Hogyan működik egy hitelkeret?
A HELOC követelményei
Az otthoni hitelkeretre való jogosultság egyik fő követelménye az, hogy elegendő saját tőke van az otthonában . A bankok megkövetelik, hogy a finanszírozott otthonában mindenkor 10-20 százalékos tőkét tartsanak fenn, még akkor is, ha egy otthoni hitelkeretet vennének ki. Annak érdekében, hogy jogosult legyen, a hitelfelvevőknek jellemzően nagymértékű sajáttőke van az otthonukban. A HELOC egyéb követelményei közé tartozik a jövedelem igazolása , a folyamatos foglalkoztatás és a jó hitelezési pontszám , jellemzően 680 fölött.
Egy példa
Tegyük fel, hogy megvásárolta otthonát 210 000 dollárért, és 100 000 dollárt fizetett. Az egyszerűség kedvéért a ház még mindig 210.000 dollárt ér, így 100.000 dollárral a saját tőkéjében marad. Feltéve, hogy a bank megköveteli Öntől, hogy tartsa fenn a 20 százalékos hitel-érték arányt , vagyis megkaphatja a HELOC-ot 100 000 dollárra, a lakóhelyének 20 százaléka 210 000 dollár értékben.
Ez úgy működik, hogy (210.000 x 20 százalék = $ 42.000), hogy a bank nem kölcsönad, így egy potenciális HELOC a 58.000 $.
Van egy standard hitel jó neked?
Először és legfőképp világos legyen, hogy mit szeretne tenni a pénzzel. Ha házimódosítást keresel, ami egy közös ok a HELOC megszerzéséhez, egy szabványos lakáshitel-kölcsön jobb lehet. A kölcsön egy egyösszegű összeget biztosít, amely lehetővé teszi a felújítások befejezését és a hitel visszafizetését egyszerű módon.
A hitelkeret lehetővé teszi számodra, hogy ismételten fizesse le és kösse be újra, mint egy hitelkártya. Bár a kamat jellemzően jóval alacsonyabb a hitelkártyánál, még mindig veszélyes lehet, ha állandóan kölcsönadsz és visszafizetsz, anélkül, hogy fülek lennél a teljes összegre. Más szóval, nem akarsz meghalni a fejeden
Ha az adósság megszilárdítására törekszik a magas kamatozású hitelkártyák kifizetésével, a lakáshitel-kölcsön jó választás lehet, mivel fix havi kifizetéseket kap. Szerezd meg a pénzt, fizesse ki azonnal a kártyákat, és alacsonyabb kamattal kezdje fizetéseit a banknak. Míg a HELOC ugyanazt teheti, ha kifizetik a HELOC-ot, a pénz újból elérhetővé válik. Egyesek számára ez a pénz csábító, és visszatarthatja az adósságot, pontosan ott, ahol elindultak.
Ahol egy hitelkeret érzéke van
Másrészről, a HELOC lehet a legjobb fogadást, ha fizet egy gyermek kollégiumi tandíj. A tandíj egy forgó számla, amely egy forgatókönyv, ahol a HELOC értelmes. Fizesse be a tandíjat a félév elején, fizesse ki az összeget, majd ismételje meg a következő félévben.
Bizonyos hitelfelvevők számára az adókedvezmények még inkább megfizethetővé teszik a HELOC-okat és az otthoni hiteleket, mivel az ilyen kölcsönökért fizetett kamat adómentességet élvezhet. Beszéljen egy adóelőkészítővel, hogy megtudja, milyen elvárásokat kell tennie és hogyan kell levonni. Lehet, hogy tételeznie kell, és vannak olyan határértékek, többek között, amelyek 100 000 dollárra korlátozzák az adósság kamatköltségeit. Részletek a 936-as IRS publikációban találhatók.
A HELOC megszerzése előtt feltett kérdések:
- Mit kell a pénzért?
- Meg tudod-e tartani a kölcsönt?
- Meg tudja-e engedni magának a legrosszabb forgatókönyv-fizetést vagy a legmagasabb kamatlábat ?
- Kísértést fogsz kapni arra, hogy gondtalanul használd a pénzt?
- Mi a terved az adósság kifizetésére?
- Milyen feltételek és kamatok vannak?
Ne feledje, hogy otthonát fedezetként használják. Ha valamilyen oknál fogva nehéz időkre esik, például váratlan munkahelyi veszteségre vagy orvosi költségekre, kockáztathatja otthonának elvesztését, ha nem tudja kifizetni a kölcsönt. Problémák adódhatnak az otthona értékesítésével is, mivel további ingatlant helyeztek el az ingatlanra.
Végső soron csak akkor dönthet el, ha a HELOC megfelelő az Ön számára. Győződjön meg arról, hogy teljes mértékben megértette a hitelkeret díját, feltételeit és feltételeit. Még mindig adósság, és komolyan kell venni. Vegye fontolóra, hogy van-e lehetőség a pénzügyi cél elérésére, amely nem igényel adósságot, például felemel egy részmunkaidős állást, hogy extra pénzt kereshessen.