Home Equity: Mi az, és hogyan kell használni?
Másképp tegyük fel, hogy az otthoni egyenlőség a tulajdonod része, amit valóban "saját" vagy. Ön bizonyára saját otthona, de ha kölcsönöket vásárolt az ingatlan megvásárlásához, a hitelezőnek is érdekel az ingatlan, amíg ki nem fizeti a kölcsönt .
A háztartások általában a háztulajdonos legértékesebb eszköze. Ez az eszköz később használható az életben, ezért fontos megérteni, hogyan működik és hogyan kell bölcsen használni.
Home Equity Példa
A méltányosság legegyszerűbb módja az, hogy kezdődjön egy otthon értékével és levonja a jelzálogkötelezettséget. Ezek a jelzálogkölcsönök lehetnek a ház megvásárlásához használt kölcsönök vagy a későbbiekben felvett jelzálogok .
Tegyük fel, hogy vásárolt egy házat 200 000 dollárért, 20 százalékos előleget fizetett , és kapott egy kölcsönt a fennmaradó 160 000 dollár fedezésére. Ebben a példában az otthoni sajáttőke kamat az otthoni érték 20 százaléka: az otthon 200 000 dollár értékű, és 40 000 dollárt (vagyis a vételár 20 százaléka) járult hozzá. Ön az otthona, de valójában csak "saját" 40 000 dollár értékű.
A hitelező nem a háztartás bármely részét birtokolja - technikailag, maga mindent tulajdonít - de a házat a kölcsön fedezeteként használják.
A hitelező biztosítja az érdeklődésüket azáltal, hogy a zálogjogot az ingatlantól kapja.
Most, vegye figyelembe, hogy otthoni értéke megduplázódik (nem valószínű, de egyszerűen megtartja a számokat). Ha 400 ezer dollárt ér el, és még mindig csak 160 000 dollárral tartozol, akkor 60 százalékos tőkéje van. Ezt kiszámíthatja úgy, hogy a hitelegyenleget a piaci érték alapján osztja el, és levonja az eredményt egyből (a Google vagy bármelyik táblázat kiszámítja ezt, ha az 1- (160000/400000) értéket használja, majd a tizedes számát egy % ).
A hitelegyenlege nem változott, de a hazai tőke növekedése nőtt .
Építési tőke
Amint láthatjuk, hogy a nagyobb mértékű igazságosság jó dolog. Tehát, hogyan növeli a saját tőke?
Hitel visszafizetése: Amint megfizeted a hitelegyenleget, a saját tőke növekedni fog. A legtöbb lakáshitel a szokásos havi törlesztőrészlet, amely a kamat és a megbízó felé halad. Idővel a tőke visszafizetésének irányába mutató összeg emelkedik - így évente egyre nagyobb arányban építjük ki a részvényeket.
Ha történetesen csak kamatozású hitelre vagy más típusú nem amortizáló kölcsönt terem meg, akkor ugyanúgy nem építesz tőkealapot. Lehet, hogy extra kifizetéseket kell tennie az adósság csökkentése és a saját tőke kiépítése érdekében.
Árcsökkenés: Ön is megteremtheti a méltányosságot, anélkül, Amikor az otthoni értéket ér el (a fejlesztési projektek vagy az egészséges ingatlanpiac miatt), a saját tőke növekedni fog.
További részletekért olvassa el a részvények kiépítését (és a folyamat felgyorsítását) .
A Home Equity használata
A tőke egy eszköz, tehát része a teljes nettó vagyonnak. Ön egy napra bevételt vagy átalányösszeget kivonhat a saját tőkéjéből, ha szüksége van rá, vagy átruházhatod a vagyont az örököseidre. Számos módon lehet ezt az eszközt működtetni.
Vásárolja meg a következő otthonát: Valószínűleg nem fog ugyanabban a házban élni örökre.
Ha elmozdulsz, eladhatod az aktuális otthonodat, és ezt a pénzt eljuttathatod a következő otthonod megvásárlásához. Ha továbbra is tartozolnak a jelzálogkölcsönökre, akkor nem fogják felhasználni a vevőből származó összes összeget, de a méltányosságot felhasználhatja.
Hátrány a saját tőke ellenében: Kaphat készpénzt is, és bármit is használhat, háztartási hitel felhasználásával (másodlagos jelzálogként is). A lakástulajdonosok gyakran használják ezeket az alapokat otthonuk fejlesztésére, a felsőoktatás finanszírozására vagy más célokra. Azonban bölcs dolog, ha ezt a pénzt hosszú távú befektetésként a jövőjébe fordítjuk - a jelenlegi kiadások kifizetése kockázatos.
Alap nyugdíjazás: Ön is költeni a saját tőke az arany évek segítségével fordított jelzálog . Ezek a kölcsönök nyugdíjasok számára nyújtanak jövedelmet, és nem igénylik a havi kifizetéseket - a kölcsön visszafizetésre kerül, amikor a háztulajdonos elhagyja a házat.
Ezek a kölcsönök azonban bonyolultak, és problémákat okozhatnak a lakástulajdonosoknak és örökösöknek .
Home Equity Hitelek
Az otthoni hitelek csábítóak, mivel nagy pénzkészlethez jutnak - gyakran viszonylag alacsony kamatokkal. Viszonylag könnyűnek minősülnek azért is, mert a hiteleket ingatlanok biztosítják. Mielőtt pénzt hozna ki az otthonából, nézze át szorosan , hogyan működik ezek a kölcsönök és megértsék a kockázatokat.
Kizárás: A háztartásokkal való gazdálkodás egyik fő kockázata az, hogy otthona a kölcsön fedezetéül szolgál. Ha nem tudja visszafizetni a kölcsönt, akkor a hitelezője kizárhatja a házat, és eladhatja, hogy visszaadja a pénzét. Ez azt jelenti, hogy Önnek és családjának más szállásokat kell találnia - valószínűleg egy kellemetlen időben - és az otthona valószínűleg nem fogja eladni a felső dollárt.
Hogyan vehetsz kölcsönbe: Lakástámogatás megszerzéséhez a hitelezőkhöz hasonlóan, mint bármely más kölcsön esetében. A hitelező értékelni fogja az otthoni piaci értékét, és felajánlja a maximális összegét, amelyet kölcsönbe vehet. A legtöbb esetben a hitelezők a lakások 80% -ára vagy annál kevesebbre csökkentik a hiteleket (ez a hitel-érték arány ). Ez azt jelenti, hogy az első (vásárlási) jelzálogjával és az esetleges további kölcsönökkel szemben kevesebb, mint az értékelt érték 80 százaléka. A hitelezők a hitelek jóváhagyásakor is értékelik a bevételeit és a hiteltörténetét .
Kétféle otthoni tőke kölcsönök
A lakáshitel-kölcsön egy átalányösszegű kölcsön - egyszerre megkapja az összes összeget, és az elkövetkező években fizetni havi fizetéssel. A kamatlába általában fix .
A home equity hitelkeret (HELOC) lehetővé teszi, hogy szükség esetén pénzt gyűjtsön. A hitelkártyához hasonlóan csak akkor vehet fel hitelt, ha szüksége van rá, amikor szüksége van rá a "húzási időszakra" (mindaddig, amíg a hitelkeret nyitva marad). Ez idő alatt szerény fizetéseket kell fizetnie az adósságára. Több év elteltével (pl. 10 év) a várakozási periódus véget ér, és visszafizetési időszakra lépsz, ahol agresszíven fizeted ki az összes adósságot. A HELOC-ok általában változó kamatozásúak .