Hitel a értékarányhoz

Mennyit vagy otthonod valóban?

Az értékvesztés (LTV) arány olyan szám, amely a hitel nagyságát írja le a kölcsön biztosítására szolgáló ingatlan értékéhez képest. A hitelezők és mások az arányt használják annak megértéséhez, hogy kockázatos a hitel, és felhasználható hitelek jóváhagyására vagy jelzálog-biztosítás igénylésére. A magasabb LTV arány nagyobb kockázatot jelent, mivel a hitel mögött rejlő eszközök kisebb valószínűséggel fizetik ki a kölcsönt, ahogy az LTV arány nő.

Másképp; az LTV arány azt mondja meg, mennyi ingatlan tulajdonképpen tulajdonképpen mennyire tartozol. Az arányt többféle típusú kölcsön esetében használják, beleértve az otthoni és az autóhiteleket (mind a vásárlások, mind a refinanszírozás).

Hogyan kell kiszámítani

Az LTV arány kiszámításához oszd meg a kölcsön összegét a kölcsön biztosítékának teljes értékére.

Példa: Tegyük fel, hogy 100 000 dollár értékű otthont kíván vásárolni. 20 000 USD-t kap az előlegért, így 80 000 dollárt kell kölcsönbe fizetnie .

Az Ön LTV aránya 80% lesz, mert a hitel dollárösszege a ház értékének 80% -a. 80 000 dollárral osztva 100 000 dollárral egyenlő 0,80 (ami ugyanaz, mint 80 százalék - nézze meg, hogy a tizedesjegyek és százalékok összefüggenek-e ).

Számítsa ki az LTV arányt úgy, hogy a hitel értékét az ingatlan értékébe osztja: 80.000 / 100.000 = 0.8.

Az LTV kiszámításának egyszerű módja az eszköz számológépének használata, vagy a Google segítségével a (z) "perjel" ("/") használatával.

Például a következő link "keresés" a válasz: 80.000 / 100.000, vagy írja be ezt bármely keresőmezőbe (beleértve a Bing és a Yahoo).

Miért számít

Az LTV arány segít a hitelezőknek a kockázatok kiértékelésében: annál inkább kölcsönadnak, annál nagyobb kockázatot vállalnak. Magasabb kockázat a hitelező számára:

  1. Keményebb a kölcsönök jóváhagyása.
  1. Lehet, hogy többet kell fizetnie ( magasabb kamatlábbal ).
  2. Lehet, hogy többletköltséget kell fizetnie, például a jelzálog-biztosítási díjat.

Ha kiszámítja az LTV-t, akkor valószínűleg olyan hitelre vonatkozik, amelyet valamilyen biztosíték biztosít . Például, ha pénzt veszel, hogy otthont vásároljon, a kölcsönt egy házra szóló zálog biztosítja. A hitelező birtokba veheti a házat, és eladhatja azt a kizárással, ha nem fizeti ki a kölcsönt. Ugyanez vonatkozik az auto-kölcsönökre is - az autóját visszavásárolhatja, ha leállítja a kifizetéseket.

A hitelezők nem igazán akarják a tulajdonát - gyorsan vissza akarják kapni pénzüket. Ha csak az ingatlan értékének legfeljebb 80% -át (vagy kevesebbet) nyújtják, akkor az ingatlanot kevesebb, mint a felső dollárban értékesíthetik pénzük visszaszerzésére. Ez könnyebb, mint egy nagyszerű ajánlat nyújtása.

Hasonlóképpen, bármit is vásárolt, ami elvesztette az értékét, mivel megvásárolta, így a 100 százalék vagy annál nagyobb hitelezés veszélyezteti a hitelezőket.

Végül, ha saját pénzeidet bevásárlásra tette, akkor nagyobb valószínűséggel értékelheti, és továbbra is kifizetéseket hajthat végre. Van bõr a játékban, szóval nem fogsz elmenni, hacsak nem vagy a lehetõségek közül.

Jó LTV arány

Mi az a jó LTV arány, amely segíthet a kölcsön jóváhagyásában?

Ez attól függ, hogy a hitelező milyen preferenciát és milyen típusú kölcsön. Gyakran jobb szerencse lesz, ha több befektetett tőke van (vagy alacsonyabb LTV arány).

A lakáshitelekkel 80 százalékos mágikus szám. Ha otthoni értékének több mint 80% -át kölcsönözzük, akkor általában privát jelzálog-biztosítási (PMI) biztosítással kell rendelkeznie a hitelező védelmére. Ez extra költség, de gyakran megszünteti a biztosítási díjat, miután eléri a 80 százalékos LTV-t. Egy másik figyelemre méltó szám 97 százalék. Egyes hitelezők lehetővé teszik, hogy vásároljon 3 százalékkal lefelé (az FHA hitelek 3,5 százalékot igényelnek) - de jelzálogbiztosítást kell fizetnie, esetleg a kölcsönének élettartamára.

Az automatikus hitelek esetében az LTV arányok gyakran magasabbak, de a hitelezők határértékeket (vagy maximumokat) is beállíthatnak és megváltoztathatják az arányokat attól függően, hogy milyen magas az Ön LTV aránya. Bizonyos esetekben akár 100 százalékos LTV-t is kölcsönözhet.

Vízalatti: Ha az LTV arány 100 százalék felett van, akkor a kölcsön nagyobb, mint a kölcsön (vagy negatív saját tőke). Általában ez nem jó helyzet, mert be kell írnia egy csekket (vagy fizetnie), hogy eladja az eszközt - nem kapna pénzt az üzletből. Miután az otthoni értékek csökkentek a jelzálogpiaci válság idején , a víz alatti lakáshitelek jelentős problémát jelentettek. A víz alatti autóhitelek mindig is probléma. Ha magas LTV arányt vesz fel, győződjön meg arról, hogy jó oka van a kockázatvállalásnak.

Ne feledje: a méltányosságodnak nem kell a pénzt formálnia, amit az üzletbe hoz. Ha tulajdonod (vagy ingatlan egy része) tulajdonosa, a tulajdonosi részesedésed tőkeösszegként használható, és az adott kamat értéke idővel változhat. Például, ha otthoni hitellel kölcsönzünk házzal szemben, otthoni értéket használunk, és ténylegesen növeljük az Ön LTV arányát, amikor hitelt kapunk. Ha az otthoni nyereség értéke, mert a lakásárak emelkednek, akkor az Ön LTV-je csökkenni fog (bár szüksége lehet egy értékelésre annak igazolására). Hasonlóképpen, ha pénzt veszel fel új otthon létrehozására, használhatja az építési hitelhez kapcsolódó földterületet .

Nagyobb kép

Az LTV arányok rendkívül fontosak. De egy nagyobb kép részét képezik, amely magában foglalja:

A hitelek mellett a hitelezők egyik legfontosabb dolog az adósság-jövedelem aránya. Ez gyors módja annak, hogy kitalálják, mennyire megfizethető bármilyen új kölcsön - tudod kényelmesen átvenni ezeket a többlet havi kifizetéseket, vagy a feje fölé kerülsz?

további információ

Adósság a bevételi arányokhoz