Alacsonyabb előleg és hitelkövetelés
- Végezze el az előleget 3,5 százalékkal.
- Legyen jóváhagyva a vékony hitelhez vagy a hitelelőzményeihez kapcsolódó problémákhoz.
- Vásároljon családi házakat, lakóházakat, többlakásos ingatlanokat és gyártott otthonokat FHA-támogatással.
- Szerezzen extra támogatást (a vásárlási hitel felett és túl) a felújításokhoz és javításokhoz az FHA 203k programmal.
- Az előleget fizesse be az ajándék pénzt vagy segítséget az eladónak.
Az alábbi részleteket lefedjük. Ahhoz, hogy egy FHA hitel, beszéljen egy helyi vagy online hitelező, és kérdezze meg FHA programok.
Mi az FHA hitel?
Az FHA hitel olyan lakáshitel, amelyet az USA Szövetségi Házigazgatási Hivatala (FHA) garantál. A magán hitelezők, mint a bankok és a hitelszövetkezetek kiadják a hiteleket, és az FHA biztosítja a támogatást: Ha nem fizeti vissza a kölcsönt, az FHA a hitelezőt fogja fizetni.
E garancia miatt a hitelezők hajlandók jelentős jelzáloghiteleket nyújtani olyan esetekben, amikor másképp nem hajlandóak hitelkérelmeket jóváhagyni.
Az FHA Hitelek előnyei
Az FHA hitelek nem mindenki számára tökéletesek, de egyes esetekben kiválóan illeszkednek. A fő fellebbezés az, hogy megkönnyítik ingatlanvásárlásukat. De ne feledje, hogy ezek az előnyök mindig kompromisszumokkal járnak.
A legvonzóbb funkciók a következők:
Kicsi előleg: Az FHA hitelek lehetővé teszik, hogy 3,5 százalékkal alacsonyabb előleget vegyenek egy otthonra . Az egyéb (hagyományos) hitelprogramok nagyobb előleget igényelhetnek, vagy magas hitel-pontszámot és magas jövedelmet igényelnek ahhoz, hogy jóváírásra kerüljenek egy kis előleget.
Ha 3,5 százaléknál többet kap, akkor lehet, hogy jobb lesz az előlegfizetés.
Így több kölcsönzési lehetőséget kínál, és pénzt takarít meg a kamatköltségekre a hiteled élettartama alatt.
Más emberek pénze: könnyebb az ajándékokat az előleget és a zárási költségeket felhasználni az FHA finanszírozásával.
Továbbá az eladók a hitelösszeg 6 százalékát a vevő záróköltségei felé is megfizethetik. Valószínűsíthető, hogy a vevő piacon van előnye, de még az erős piacokon is, potenciálisan beállíthatja az ajánlati áraidat, hogy csábítsa az eladókat.
Előtörlesztési büntetés : Nincs (egy nagy plusz a másodlagos hitelfelvevők számára ).
Elmondható hitelek: A vevő "átveszi" az FHA hitelét, ha feltételezhető . Felmerülnek, ahol elhagyták az alacsonyabb kamatköltségeket (mert már a legmagasabb kamatozású évek során jártak el, amiket egy amortizációs táblával láthat). Attól függően, hogy az árfolyamok eladása idején változik-e vagy sem, a vevő olyan alacsony kamatlábat is élvezhet, amely a jelenlegi környezetben nem áll rendelkezésre.
Lehetőség a visszaállításra: A közelmúltban a csőd vagy a kizárás az Ön történetében, az FHA hitelek megkönnyítik a jóváhagyást. Két vagy három évvel a pénzügyi nehézségek után jellemzően elegendő a finanszírozáshoz.
Lakásfelújítás és javítás: Bizonyos FHA hitelek otthoni javításra fizethetők (az FHA 203k programokon keresztül).
Ha olyan ingatlanokat vásárol, amelyek frissítéseket igényelnek, ezek a programok megkönnyítik a vásárlás és a fejlesztések finanszírozását csak egy kölcsönnel.
Hogyan kvalifikálhatsz egy FHA Hitelért?
A hagyományos hitelekhez képest az FHA hitelek általában könnyebbek.
Az FHA az otthoni tulajdonhoz hozzáférést biztosít az összes jövedelemszintű ember számára. A kölcsönt garantáló kormány által a hitelezők hajlandók elfogadni az alkalmazásokat.
Ellenőrizze több hitelezővel: A hitelezők (és nem) olyan szabványokat állíthatnak be, amelyek szigorúbbak, mint a minimális FHA követelmények. Ha problémád van egy FHA által jóváhagyott hitelezővel, lehet, hogy jobb szerencsére van egy másik. Mindig bölcs dolog vásárolni.
Bevételi határok: Nincs minimális jövedelem. Szüksége van elegendő jövedelemre annak bizonyítására, hogy visszafizetheti a kölcsönt (lásd alább), de az FHA hitelek alacsonyabb jövedelmű hitelfelvevőkre irányulnak.
Ha magas jövedelmed van, akkor nem kizárt, mint te is, ha bizonyos hazai vásárlóprogramokkal találkozol .
Adósság és jövedelem arány : Annak érdekében, hogy az FHA-hitelhez jusson, ésszerű adósság-jövedelem arányokra van szüksége . A havi hitelkifizetésekre fordított összeg viszonylag alacsony, a havi jövedelméhez képest. Jellemző, hogy a legjobb, ha alacsonyabb, mint 31/43. De egyes esetekben a D / I arányok közel 50 százalékos jóváhagyása lehetséges.
Példa: Tegyük fel, hogy havi 3,500 dollárt keres.
- A szokásos követelmények teljesítése érdekében a legmegfelelőbb, ha a havi lakáslehetőségeid 1,225 dollár alatt maradnak (mert 1,225 dollár a 3100 dollár 31 százaléka).
- Ha más adósságai vannak (például a hitelkártya-tartozás ), az összes havi kifizetésnek kevesebbnek kell lennie, mint $ 1.505.
Annak megállapításához, hogy mennyit költhet a kifizetésekre vonatkozóan, nézze meg, hogyan számíthatja ki a jelzálog kifizetését vagy használja az online hitelkalkulátort a kifizetések modellezéséhez.
Hitelezési pontszámok: Az alacsony hitelminősítésű hitelezők nagyobb valószínűséggel kapják meg az FHA hitelek jóváhagyását. Ha 3,5 százalékos előleget akarsz fizetni, akkor a pontszámod akár 580 lehet. Ha nagyobb előleget akarsz fizetni, a pontszámod esetleg még alacsonyabb lehet (10 százalékos előleget jellemző a FICO pontszámokhoz 500 és 580 között).
Ismét a hitelezők olyan határértékeket állíthatnak be, amelyek korlátozottabbak, mint az FHA követelményei. Ha alacsony pontszámai vannak (vagy egyáltalán nincs hitelelőzmény), előfordulhat, hogy olyan hitelezőt kell találnia , amely kézi jegyzést végez . Ez a folyamat lehetővé teszi a hitelezők számára, hogy az "alternatív" hitelinformációkat, ideértve a bérleti díjakat és a használati díjakat is, értékeljék hitelképességüket.
Hitelösszeg : Az FHA korlátozza, hogy mennyit kölcsönözhet. Általánosságban elmondható, hogy csak a lakóingatlanokhoz képest szerény hitelösszegekre korlátozódik. Látogasson el a HUD webhelyére, hogy megtalálja a helyi maximumokat. Ha több pénzre van szüksége, fontolja meg a jumbo hiteleket , de ügyeljen arra, hogy erős hitelre és jövedelemre van szüksége a minősítéshez.
Érdemes megpróbálni: Még ha úgy gondolja, hogy nem lesz jóváhagyva, beszéljen egy FHA által jóváhagyott hitelezővel, hogy biztosan tudjon. Ha nem felel meg a szabványos jóváhagyási kritériumoknak, kompenzáló tényezők - például egy nagy előleget, amely kompenzálja a hitelelőzményeket - segíthetnek a minősítésben.
Hogyan működnek az FHA Hitelek?
A magánhitelezők kiadják az FHA hiteleket, és az FHA garantálja a hitelezőt, hogy csökkentse a hitelező kockázatát. A hitel megszerzéséhez kezdődjön egy helyi hitelnyújtó , online jelzálog-bróker vagy hitelügyintéző a pénzügyi intézménynél. Beszéljétek meg a lehetőségeit, beleértve az FHA hiteleket és alternatívákat, és döntse el a megfelelő programot az Ön igényeinek megfelelően.
Jelzálogbiztosítás: Az FHA ígéri, hogy visszafizeti a hitelezőket, ha a hitelfelvevő nem teljesíti az FHA hitelét. Ennek a kötelezettségnek a finanszírozásához az FHA díjköteles (vagyis ti) díjat számít fel.
- Az otthoni vásárlók, akik FHA-kölcsönöket használnak, 1,75 százalékos jelzálog-biztosítási díjat fizetnek (MIP).
- A hitelfelvevők mindegyik havi befizetésnél egy szerény folyamatos díjat fizetnek. A fizetett összeg függ attól a kockázattól, amelyet az FHA a hitelével együtt vállal. A rövidebb lejáratú hitelek, a kisebb egyenlegek és a nagyobb összegű kifizetések alacsonyabb havi biztosítási költségeket eredményeznek. Ezek a díjak évente 0,45 százalékról 1,05 százalékra terjednek.
Az FHA hitelek többféle típusú ingatlanra is rendelkezésre állnak. A hagyományos családi házak mellett duplexeket, gyártott otthonokat és más típusú ingatlanokat is vásárolhat.
Miért ne kerüljenek FHA hitelek?
Bár vonzó tulajdonságokkal rendelkeznek, előfordulhat, hogy az FHA hitelek nem az Ön számára.
Hitelkeretek: Bizonyos esetekben az FHA nem nyújt elegendő támogatást, ha nagy hitelre van szüksége. Ha különösen drága árat veszel vagy forró piacon keres, az FHA talán nem működik az Ön számára.
Jelzálogbiztosítás: Az előre jelzálog-biztosítási díj és a folyamatos díjak többe kerülnek , mint a magán jelzálog-biztosítás . Bizonyos esetekben lehetetlen megszakítani a jelzálogbiztosítást az FHA hitelekről. De sokkal könnyebb megszakítani a PMI-t a hagyományos hiteleknél, miközben Ön a saját tőke felépítésében részesül.
Alacsonyabb fizetési lehetőségek: Lehet, hogy egy házat vásárolni egy nagyon alacsony lefelé egy hagyományos kölcsön felhasználásával - FHA támogatás nélkül. Különösen, ha jó hiteled van, találsz olyan versenyképes ajánlatokat, amelyek az FHA hiteleket legyűrik. Ezekkel a programokkal lehet, hogy hamarabb megszüntetheti a jelzálog-biztosításokat azáltal,
Mindig bölcs dolog vásárolni. Hasonlítsa össze az ajánlatokat több különböző forrásból - beleértve az FHA-kölcsönöket és a hagyományos kölcsönöket - mielőtt úgy döntene, hogy lépéseket tesz. Beszéljen egy jelzáloghitel-szakemberrel, hogy tájékozódjon arról, hogy mely programok megfelelnek a helyzeteteknek.
Az államháztartási hitelek előnyeiről és hátrányairól részletesebben lásd az FHA Hitelkereteket .