Ez az egyszerű számítás lehetővé teszi, hogy megtudja, mit költhet egy jelzálogra
Azt gondolná, hogy ez egy bonyolult számítással járna, amely többéves adóbevallást és esetleg egy fejlett diplomát jelentett a közgazdaságtanban. De valójában, az otthoni vásárlási limitek megtanulása pár percet vesz igénybe, és néhány egyszerű matematikát.
Mortgage Rule of Thumb
A legfontosabb tényező, amelyet a hitelezők hüvelyként alkalmaznak, hogy mennyit kölcsönözhet, az adósság / jövedelem aránya, amely meghatározza, hogy mekkora bevételre van szükség az adósságkötelezettségek, például a jelzálog, a hitelkártya fizetések, és a hallgatói hitelek.
A hitelezők általában a bruttó (azaz adózás előtti) havi jövedelmének legfeljebb 28% -át szeretnék eljuttatni a lakásköltségükhöz, ideértve a jelzálogkölcsönöket, az ingatlanadókat és a biztosításokat. Ha hozzáadja az egyéb tartozások havi kifizetéseit , a teljes összeg nem haladhatja meg a bruttó jövedelmének 36% -át.
Ezt nevezik "a hüvelykujj jelzálogszabályának", vagy néha "a 28/36. Szabálynak".
Ha adósság / jövedelem aránya meghaladja ezt a korlátot egy olyan házban, amelyet megvásárol, akkor előfordulhat, hogy nem kaphat hitelt, vagy magasabb kamatot kell fizetnie.
Az adósságráfordítás arányának kiszámítása
Mint mondtam, ez könnyen kiszámítható.
Az első dolog, amit meg kell tennie, hogy meghatározza a bruttó havi jövedelme - az adózás előtti és egyéb költségek levonják. Ha házasok vagy, és együtt fognak pályázni a kölcsönre, mindkét jövedelmét össze kell vonnia.
Ezután vegye be a teljes összeget és szorozza meg először 0,28, majd 0,36-tal.
Például, ha Ön és házastársa együttes bruttó havi jövedelme 7000 dollár:
$ 7,000 x 0,28 = 1,960 $
$ 7,000 x 0,36 = $ 2,520
Ez azt jelenti, hogy jelzálog-, adó- és biztosítási kifizetései nem haladhatják meg a havi 1,960 dollárt, és teljes havi adósságának összege nem haladhatja meg a 2,520 dollárt, jelzálogköltséggel együtt.
Sajnos a havi kifizetéseket mindkét korlátnál meg kell tartania. Tehát a következő lépés annak megértése, hogy milyen hatást gyakorolnak az adósságainkra. Adja meg a teljes havi nem jelzáloghitelt, például havidíjas vagy hitelkártyás fizetéseket.
Ebben a példában feltételezzük, hogy a havi tartozásai 950 dollárra esnek. A maximális jelzálogfizetés kiszámítása:
$ 2,520 - $ 950 = $ 1,570
Mivel ebben a példában viszonylag magas a nem jelzálogkötelezettség, akkor csak 1,570 dollár költségei vannak a jelzálog, az adók és a biztosítási díjak miatt. Ha viszont a nem jelzáloghiteles havi fizetésekre csak 500 dollár volt, a teljes 1,960 dollárt az otthonodra költheted, mivel $ 1,960 + $ 500 = $ 2,460 (vagy kevesebb, mint a teljes havi fizetési limitje $ 2,520).
Ne feledje, ez csak egy szabály a Thumb
Fontos megjegyezni, hogy csak azért, mert a bank kölcsönözni fogja ezt az összeget, akkor nem feltétlenül kell kölcsönözni annyi pénzt.
Ez egyszerűen egy olyan iránymutatás, amelyet otthon vásárláskor használhat, így koncentrálhat az otthonokra, amelyek az Ön árkategóriájában vannak.
A valóságban az Ön konkrét pénzügyi helyzete diktálja, hogy milyen típusú otthoni és jelzálog-fizetés a legjobb az Ön számára.