Pénzt takarítok meg az érdeklődésre - de alacsonyabb fizetést akartam
Az adósságának korai kifizetése gyakran jó ötlet . Azonban a dolgok talán nem fognak pontosan úgy működni, ahogyan azt vártuk, ha ezt a befizetést a jelzálogjához képest egy összegben fizetik. Mielőtt pénzeket küldene, ismerkedjen meg azzal, hogy az extra kifizetések miként befolyásolják a következőket:
- Az Ön összes kamatköltsége
- A kölcsön visszafizetéséhez szükséges idő
- Havi fizetése
Kamatköltségek
Nagy összegű korai befizetés a jelzáloggal csökkenti az Ön által fizetett kamat összegét. Van kisebb hitelegyenlege, és kamatot számít fel a hitelegyenlege ellenére, így kevesebbet fog fizetni. Sok éven keresztül ez jelentős megtakarítást eredményez - különösen akkor, ha a hosszú lejáratú hitelek korai éveiben vagy, mint egy 30 éves jelzálog. Az amortizáló hitelek (vagy olyan hitelek, amelyeket idővel fizetnek fix fizetésekkel ), a legtöbb havi fizetés kamatköltségekhez vezet. Fokozatosan egyre több a tőke visszafizetésére irányul.
Annak megértéséhez, hogy mennyit takarít meg, lehet, hogy valamilyen matematikát kell tennie. De a matematika nem borzalmas (a számítógép elvégzi az összes nehéz emelést), és hasznos, ha tényleg megérti, hogyan működik a kölcsön, és hogyan tud pénzt megtakarítani. Ha a kölcsönt mintázol egy táblázatban , akkor láthatja, hogyan működik a kölcsön: a havi fizetése, a havi kamatköltségek és a csökkenő hitelegyenlege.
Egyszerűen csökkentse a hitelegyenleget egy olyan pontban, amely megfelel a jelenlegi helyének.
Például, ha 100 000 dollárral jár, és 20 000 dollárért fizet, akkor csökkentse hitelállományát 80 000 dollárra - a táblázat automatikusan újra kiszámolja a fennmaradó kölcsönt, és látnia kell a kamatköltségeket.
A visszaváltás ideje
A legtöbb jelzálog 15 év vagy 30 év fix kamatozású jelzálog . Ez alatt az idő alatt lassan fizeti ki a hitelegyenleget. Mindazonáltal bármikor felgyorsíthatja a dolgokat, amíg nincs előrefizetéses büntetés .
Ha egyösszegű összeget fizet, és nem módosítja a kölcsönt (lásd alább), akkor hamarabb fizeti ki a kölcsönt, és pénzt takarít meg kamatokra. Ezek a havi kifizetések egyszerűen hamarabb befejeződnek - így ezeket az összegeket más célok felé is elhelyezheti. Ismételten a fent említett számításokat használva futtathatod a számokat, és látni fogod, hogy a kölcsön csak korán ér véget.
A havi fizetés
Ha az átalányösszeg kifizetésének fő célja az, hogy csökkentse a havi befizetését, akkor szerencsére lehet. De a jelzálog-társaságok nem feltétlenül módosítják a befizetését, ha külön fizetsz - néha újratervezést kell kérnie és díjat kell fizetnie. Ez a folyamat egy jelzálog átdolgozásának nevezik .
Néhányan csalódottak, miután óriási kifizetéseket küldtek a jelzálog-hitelezőjüknek, csak annak megállapítására, hogy a szükséges havi fizetés nem változott. Mindenképpen kérdezze meg a hitelezőt, hogy mit kell tennie a havi kifizetéshez.
Ha csak egy kamatozású jelzálog van , az esélyek jobbak, ha a havi befizetése automatikusan csökken.
Elvégre fizetése kizárólag a kölcsön összegén alapul (amely soha nem változik, hacsak nem fizet). Azonban a kamatokra is csak a hitelek nem mindig állíthatók azonnal - ezért hívja fel és kérdezze meg, hogyan működik a dolguk, ha fontos az Ön számára.