Mérleg kiegyenlítése az idő múlásával
Kölcsönökkel, beleértve a lakáshiteleket és az autóhiteleket, miközben minden egyes havi kifizetés megegyezik, a fizetés az időben változó alkatrészeket foglalja magában. Az egyes kifizetések egy része a következő irányba halad:
- A kamatköltségek (amit a hitelező fizet a kölcsönért ).
- A hitelkeret csökkentése (más néven a kölcsöntörlesztés).
A hitel kezdetekor a kamatköltségek a legmagasabbak. Különösen a hosszú lejáratú hitelek esetében az egyes időszakos kifizetések többsége kamatköltség, és csak az egyenleg egy kis részét fizeti ki. Más szóval, nem sok előrelépést jelent az adósság törlesztésének az első évek során.
Ahogy az idő telik el, minden egyes kifizetés egyre több és többször kerül a főkötelezett felé, és minden hónapban arányosan kevesebb kamatot fizet.
Az amortizált hiteleket úgy tervezték, hogy a hitelegyenleget egy meghatározott időtartam alatt teljes mértékben kifizetni lehessen . A legutóbbi hiteltörlesztése a tartozásának fennmaradó végösszegét kifizeti.
Például, pontosan 30 év után (vagy 360 havi kifizetés esetén) 30 éves jelzálogot fizet.
A havi kölcsönfizetései nem változnak; a matematika egyszerűen kiszámítja az adósság és a tőkeösszegek hányadát havonta, amíg a teljes adósság megszűnik.
Amortizáció a cselekvésben
Néha hasznos a számok olvasása helyett olvasni a folyamatot illetően.
Görgessen az oldal aljára, hogy egy példát mutasson az autóhitelezésre. Az alábbi táblázat amortizációs táblázat (vagy amortizációs ütemterv ) néven ismert, és ezek a táblázatok segítenek abban, hogy megértsük, hogyan befolyásolja a fizetések a hitelezést, mekkora kamatot fizetnek, és mennyit költöznek a kölcsönnek egy adott időpontban.
Mintaamportiációs táblázat
Az alábbi táblázat az auto-kölcsön kezdetére és végére vonatkozó amortizációs ütemtervet mutatja. Ez egy 20 000 dolláros ötéves kölcsön, amely 5% kamatot számol fel (havi kifizetésekkel).
A teljes ütemezés megtekintéséhez vagy a saját asztal létrehozásához használjon hiteltörlesztési kalkulátort.
| Hónap | Mérleg (indítás) | Fizetés | Fő | Érdeklődés | Mérleg (vég) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20,000.00 | $ 377,42 | $ 294,09 | 83,33 dollár | $ 19,705.91 |
| 2 | $ 19,705.91 | $ 377,42 | $ 295.32 | 82,11 dollár | $ 19,410.59 |
| 3 | $ 19,410.59 | $ 377,42 | $ 296.55 | $ 80.88 | $ 19,114.04 |
| 4 | $ 19,114.04 | $ 377,42 | $ 297.78 | 79,64 $ | $ 18,816.26 |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1,494.10 | $ 377,42 | $ 371.20 | $ 6.23 | $ 1,122.90 |
| 58 | $ 1,122.90 | $ 377,42 | $ 372.75 | $ 4.68 | $ 750.16 |
| 59 | $ 750.16 | $ 377,42 | $ 374.30 | $ 3.13 | $ 375.86 |
| 60 | $ 375.86 | $ 377,42 | $ 374,29 | 1,57 dollár | $ 0 |
Az amortizációt tekintve rendkívül hasznos, ha meg akarjuk érteni, hogyan működik a hitelfelvétel.
A hitelköltség tényleges költsége: A kölcsön komponenseinek részletes ábrázolásával tisztán láthatja, mennyit fizet a kamat, a havi fizetés helyett.
A fogyasztók gyakran "megfizethető" havi fizetés alapján hoznak döntéseket, de a kamatköltségek jobb módja annak, hogy megmérjük a vásárlás tényleges költségét. Néha az alacsonyabb havi fizetés valójában azt jelenti, hogy többet fog fizetni érdeklődés esetén, ha például megnyeri a visszafizetési időt.
Döntéshozatal: Ön is eldöntheti, hogy mely kölcsön alapján válassza ki, amikor a hitelezők különböző feltételeket kínálnak (mennyit tudna megtakarítani alacsonyabb kamattal?). Még azt is kiszámíthatja, hogy mennyit mentene meg az adósság korai visszafizetésével - a legtöbb hitel után megmarad minden fennmaradó kamatköltség.
Az amortizáció megjelenítéséhez képeld be egy diagramot a hitel egyenlegével, mint a függőleges X tengelyt és az időt vízszintes Y tengelyként, egy sorral lefelé és jobbra. Rövidebb futamidejű hitelek esetén a vonal többé-kevésbé egyenesen áll. A hosszabb lejáratú hitelek esetében a vonal meredekebb lesz az idő múlásával.
Hogyan lehet a hiteleket amortizálni?
Számos módja van arra, hogy amortizációs táblázatokat kapjon (mint fent) a hitelekért:
- Építsen saját asztalt kézzel.
- Használjon online számológépet, amely létrehozza az asztalt.
- Használjon táblázatokat amortizációs ütemtervek készítéséhez és segítséget nyújt a hitelek elemzéséhez.
Az online számológépek és táblázatok gyakran a legegyszerűbben működnek, és gyakran átmásolhatja és beillesztheti egy online számológép kimenetét egy táblázatkezelőbe, ha nem szeretné, hogy a teljes modellt a semmiből építse fel.
A havi fizetés: Amortizáló hitel esetén a fizetés csak matematika . A fizetés a hitel összege, a kamatláb és a kölcsön hány évig tart. Ez a három összetevő együtt dolgozik, hogy befolyásolja mennyit fizet havonta és mennyi összköltséget fizet.
A kamatcsökkentés csökkentheti a befizetést, és pénzt takarít meg. A hitel hosszabb időtartamra történő meghosszabbítása csökkenti a kifizetést, de a kölcsön élettartama alatt több érdeklődést fizet.
Kölcsön amortizálására használja a fenti táblázatot, és tegye a következőket:
- Jegyezd meg a kezdő hitelkereted: $ 20,000
- Ismertesse a fizetést ( az ezen az oldalon látható számítás): 377,42 $
- Határozza meg a kamatköltséget minden egyes időszakra, általában havonta ( számítás ): 83,33 $ az első hónapban
- Vonja le a kamatköltséget a befizetésből; a fennmaradó összeg az első hónapban fizetendő tőkeösszeg: 294,09 $ az első hónapban
- Csökkentse a hitelegyenleget a fizetett tőke összegével. Az első kifizetés után 19 705,91 dollár tartozol
- Kezdje a következő hónapban: 19,705,91 $ a hitel egyenlege a második hónapban
Az amortizáló hitelek típusai
Számos típusú kölcsön áll rendelkezésre, és nem mindegyikük ugyanúgy működik. Minden részletfizetést amortizálni kell, és az egyenleget az idő előrehaladtával nullára kell fizetned a szintes kifizetésekkel.
- Az automatikus hitelek általában ötéves (vagy annál rövidebb) amortizált hitelek, amelyeket Ön fizetett havi fizetéssel. Valójában néhány ember, köztük a vevők és az autókereskedők, úgy gondolja, hogy az autót csak a havi kifizetés tekintetében vásárolja meg. Hosszabb hitelek állnak rendelkezésre, de fennáll annak a kockázata, hogy fejjel lefelé fordulnak a kölcsöned , ami azt jelenti, hogy a hitel meghaladja az autó viszonteladási értékét, ha túl hosszú ideig húzza meg a dolgokat, hogy alacsonyabb fizetést kapjon. Ráadásul többet költ a kamatokra.
- A lakáshitelek hagyományosan 15 éves vagy 30 éves fix kamatozású jelzálogok . A legtöbb ember nem tartja fenn a kölcsönt ilyen hosszú ideig - eladják az otthont vagy refinanszírozza a kölcsönt egy bizonyos ponton - de ezek a hitelek úgy működnek , mintha meg fogják tartani őket az egész időszakra.
- A bank, hitelszövetkezet vagy online hitelnyújtó által nyújtott személyi hitelek általában az amortizált hitelek is. Gyakran hároméves feltételekkel, fix kamatlábakkal és fix havi kifizetésekkel rendelkeznek. Ezeket a hiteleket gyakran kis projektekhez vagy adósságkonszolidációhoz használják .
Hitelek, amelyeket nem kapnak amortizálni
- A hitelkártyák nem amortizáló hitelek. Többször is kölcsönözhet ugyanazon a kártyán, és eldöntheti, hogy mennyit fizet havonta (mindaddig, amíg eleget tesz a minimális fizetésnek - de annál jobb ). Ezek a típusú hitelek is ismert forgó adósság .
- A kamatokkal kapcsolatos kölcsönök sem amortizálódnak, sem legalább az elején . A "csak kamatperiódus" alatt csak a főkötelezettet fizeti ki, ha a kamatköltség felett és túlmenően opcionális kiegészítő kifizetéseket hajt végre.
- A léggömb kölcsönök megkövetelik, hogy nagy hitelösszeget fizessenek a hitel életének végén . A hitel kezdeti éveiben kis összegű kifizetéseket hajt végre, de az egész kölcsön esedékessé válik. A legtöbb esetben valószínűleg refinanszírozni fogja a ballon fizetését, hacsak nincs nagy összege a kezében.