Hogyan bukik le a hitelek
Hogy működnek a számok
A hiteleket idővel kifizetik. Általában minden havi kifizetés részben a kamatköltségekhez, részben pedig a hitelegyenleget csökkenti.
Végül teljesen kiegyenlíti a hitelegyenleget. Ezt a folyamatot amortizációnak nevezik.
Amortizáló hitel esetén azt szeretné, hogy a hitelegyenleg nullához jusson, mielőtt a tétel értéke megtörténne.
Hogyan kapják meg a hitelek felfelé
A hitelek fejjel lefelé fordulnak, amikor a vásárolt tétel értéke gyorsabban veszít el, mint a hitelegyenleg csökkenése. Például egy új autó akár 25 000 dollárba kerülhet. Néhány évvel később csak 15 000 dollár értékű lenne. Ha több mint 15 000 dollár tartozol a hitelre, akkor fejjel lefelé van kölcsön. Meg kell adnia egy csekket, hogy eladja a dolgot, vagy fizetnie kell, miután értéktelen.
A probléma elkerülése érdekében a kölcsönt (vagy el kell számolnia) gyorsabban kell fizetnie, mint az elem elveszíti értékét. Az auto-kölcsönök esetében általában 5 év alatt igényelnek hiteleket. Hosszabb feltételek (például a hat és hétéves hitelek) segíthetnek a havi kifizetések alacsony szinten tartásában, de a hitelének vége felé fennáll annak a kockázata, hogy fejjel lefelé halad.
Otthon Hitelek felfelé?
A lakáshitelek bonyolultabbak, hiszen várható, hogy a házak hosszú távon értéket mutatnak (az autók az értékcsökkenésnek köszönhetően elveszítik az értéket, közvetlenül a vásárlásuk után).
Azonban a 2007-ben kezdődő másodlagos debraklótól kimutatták, hogy a háztartási árak csökkenése nagyon valóságos kockázatot jelent. Az ingatlan világában néha fejjel lefelé használják a "víz alatti" vagy a negatív egyenlőség fogalmát.
Az ármozgás nem az egyetlen kockázat : bizonyos típusú jelzálogok a víz alá húzhatják, mert a hitelegyenlege idővel növekszik .
Lehetőségek az Upside Down Loans számára
Ha fejjel lefelé találja a kölcsönt, akkor nehéz döntéseket hozni.
Vidd ki: az egyik lehetőség az, hogy megtartsd autóját vagy otthonodat, és folytasd a kölcsönt. Sajnos ez nem mindig lehetséges. A drága javítások nagyobb problémát okozhatnak a járművön, mint amennyit érdemes, és talán át kell térnie a házra. Ha ezt az utat választja, vizsgálja meg a rés biztosítását a kockázat kezeléséhez.
Értékesítés (és fizetés): egy másik lehetőség, hogy eladja - csak hogy véget vessen a dolgoknak. A rossz hír az, hogy az értékesítés nem hoz elegendő pénzt a hitel kifizetésére, így önnek kell készpénzzel jönnie. Ha egy autót árul, talán a legjobb, ha eladja magának, mivel gyakran magasabb árakat kaphat a magánvásárlóktól, mint amennyit egy márkakereskedőtől kap.
Kipróbálhatja: megállíthatja a vérzést a kölcsönadóval való munka során. Beszéljétek meg lehetőségeit a hitelezővel és egy helyi bankkal vagy hitelszövetséggel. Az egyik megközelítés lehet, hogy eladja autóját, és új kölcsönt teremtenek a nem fizetett egyenleghez. Ez önkéntes visszaszerzést igényelhet. Nem lesz autója, de alacsonyabb havi kifizetésekkel és alacsonyabb kamatköltségekkel fog járni. Egyesítsd ezt egy olcsó használt autó megvásárlásával, és lehet, hogy szilárd pénzügyi helyre készülsz.
Vagy kipróbálhatja a kocsit.
Roll az adósság: egy csábító lehetőség, amely fel fog kerülni többet, mint kellene, hogy söpörni a tartozás a szőnyegen. Vezess egy kereskedőhöz, és magyarázd el a helyzetedet. A meglévő járművét egy új gépre cserélheti, és felveheti a nem fizetett hitelegyenleget az új autóhitelére. Természetesen minden hónapban fizetni fog az új kocsiért és a régi autóért - ami általában bölcs. Legnagyobb összegű havi kifizetésekkel jár, és többet fizet, mint amennyire szüksége van.