Mit jelent a Subprime Mean, és miért fontos ez?
Mi az a Subprime Hitel?
A másodlagos jelzálogkölcsön olyan hitelfelvevőnek adott kölcsön, amely "kevésbé tökéletes" profillal rendelkezik.
A kifejezés a hagyományos "elsődleges" hitelfelvevőből származik, amelyet a hitelezők szívesen dolgoznak. Az elsődleges hitelfelvevők magas hitelminősítéssel , alacsony adósságterhekkel és egészséges jövedelmekkel rendelkeznek, amelyek kényelmesen fedezik a szükséges havi hiteligényüket.
A másodlagos hitelfelvevők jellemzően olyan tulajdonságokkal rendelkeznek, amelyek azt sugallják, hogy az alapértelmezettség valószínűbb :
Hitel: A subprime hitelfelvevők általában rossz hitel . Előfordulhat, hogy a múltban problémákat szenvedtek az adósság miatt, vagy lehetnek újak a hitelfelvételhez, és még nem hoztak létre erős hitelelőzményeket . A hitelezők számára a 640 alatti FICO-hitelminősítések általában másodlagos területre esnek, de egyesek az 580-as szintet alacsonyabbra állítják. Sajnos a rossz hitelekkel rendelkező hitelezők kevés lehetőséget kínálnak a másodlagos hitelezők mellett , amelyek hozzájárulhatnak az adósság-ciklushoz .
Havi kifizetések: A másodlagos hitelek olyan kifizetéseket igényelnek, amelyek a hitelfelvevő havi jövedelmének jelentős részét elfogyasztják. A hitelezők számítják ki az adósság / jövedelem arányt annak meghatározása érdekében, hogy a megfizethető hitelek mekkoraak.
Azok a hitelfelvevők, akik bevételeik nagy részét a kölcsönfizetésekre fordítják, kevés mozgást teremtenek a váratlan kiadások felszívására vagy jövedelemvesztés elnyerésére. Bizonyos esetekben az új másodlagos hitelek akkor kerülnek jóváírásra, amikor a hitelfelvevők magas adósságállományt mutatnak.
Költség: A subprime hitelek általában drágábbak, mivel a hitelezők kártérítést igényelnek a kockázatvállalásért.
A kritikusok azt is mondhatják, hogy a ragadozó hitelezők tudják, hogy kihasználhatják azokat a kétségbeesett hitelfelvevőket, akiknek nincs sok más lehetősége. A költségek különböző formákban fordulnak elő, beleértve a magasabb kamatlábakat , a feldolgozási és alkalmazási díjakat, valamint az előtörlesztési büntetéseket (amelyeket ritkán terhelik a jó hitelfelvevők).
Dokumentáció: Az elsődleges hitelfelvevők könnyen bizonyíthatják hitelük visszafizetésének képességét. Nyilvánvaló, hogy állandó foglalkoztatást és állandó fizetést mutatnak. Ezenkívül további megtakarításokat is megtakarítanak a bankokban és más pénzintézetekben, hogy meg tudjanak lépni a kifizetésekkel, ha elveszítik munkájukat. Az alsóbbrendű hitelfelvevők nem képesek erőteljes esetet teremteni a folyamatos pénzügyi stabilitás érdekében. Lehet, hogy pénzügyileg stabil, de nincs ugyanaz a dokumentáció. A jelzáloghitel-válság idején a hitelezők rutinszerűen elfogadták az alacsony dokumentációs hitelek iránti kérelmeket, és néhány ilyen alkalmazás rossz információt tartalmazott.
Kockázat: A másodlagos hitelek kulcsfontosságú témája mindenkinek kockázata . A hitelek kevésbé valószínű, hogy visszafizetik, így a hitelezők általában többet terhelnek. Ezek a magasabb költségek miatt a hitelek kockázatosak a hitelfelvevők is. Nehéz fizetni az adósságból, ha díjakat és magas kamatot fizet.
Ha többet szeretne megtudni arról, hogy a díjak hogyan kapcsolódnak közvetlenül a havi kifizetésekhez, tekintse meg a Hitelek kiszámítását .
Támogatott típusú kölcsönök
A pénzügyi válság idején a másodlagos hitelek hírhedtnek bizonyultak, mivel rekordszámú háztulajdonosok a jelzálogkölcsönekkel küzdenek. De a subprime kölcsönök szinte mindennél elérhetők. Jelenleg a hitelfelvevők subprime hitelezőket találhatnak az alábbi piacokon:
- Auto-kölcsönök, beleértve a buy-here-pay-here és a title loan-eket
- Bankkártyák
- Diákhitel
- Nem biztosított személyes kölcsönök
A jelzálogpiaci válság óta a fogyasztóvédelmi törvények a subprime lakáshiteleket nehezen találják meg. De régi (válság előtti) hitelek továbbra is fennállnak, és a hitelezők még mindig találhatnak kreatív módozatokat a hitelek jóváhagyására, amelyeket valószínűleg nem kellene jóváhagyni.
Hogyan lehet elkerülni a Subprime csapdákat
Ha kölcsönbe kívánja venni - vagy ha már subprime kölcsönben van - kitaláljon egy módot, hogy elkerülje ezeket a drága hiteleket.
A tökéletes hitelezés nélkül kevesebb lehetõsége van: nem fog tudni vásárolni annyi versenytárs hitelezõt, és kevesebb választási lehetõséget kapsz, ha különféle típusú kölcsönöket használsz. Mégis, távol tarthatsz a ragadozó hitelektől.
A legfontosabb az, hogy megjelenjen (és ténylegesen) kevésbé kockázatos a hitelezők számára. Értékelje hitelképességét ugyanúgy, ahogyan csinálják, és tudni fogja, mit kell tennie , még mielőtt még hitelt is igényelne .
Kezelje a jóváírását: Ha még nem, ellenőrizze a hiteljelentéseit ( szabad az amerikai fogyasztók számára a jelentések megtekintéséhez), és keressen valamit, ami veszélyezteti a hitelezőket. Javítsa ki a hibákat , és ha lehetséges, címezze meg a hiányzó kifizetéseket vagy az alapértelmezett értékeket . Időbe telhet, de lehetőség van a hitelek felépítésére (vagy újjáépítésére), és vonzóbbá válnak a hitelezők számára.
Tekintse meg jövedelmét: A hitelezőknek biztosnak kell lenniük abban, hogy visszafizetni tudják. A legtöbb ember számára ez azt jelenti, hogy rendszeres jövedelme van, amely több, mint a minimális havi kifizetésekre. Ha egy új kölcsön (meglévő kölcsönökkel kombinálva) több mint 30 százaléka jövedelmét elfogyasztja, akkor lehet, hogy a jelenlegi tartozásokat kell fizetnie, vagy kevesebbet kell kölcsönöznie, hogy a legjobb üzletet megkapja.
Próbáljon ki új (de legitim) hitelezőket: Egy pocsék kölcsön évekig kísérteni, úgyhogy vásároljon, mielőtt elkövetne valamit. Győződjön meg róla, hogy az online hitelezők között szerepel a keresés. Az egyenrangú hitelezési szolgáltatások valószínűleg nagyobb valószínűséggel dolgoznak veled, mint a hagyományos bankok és hitelszövetkezetek, és számos online hitelnyújtó még a rossz hitelekkel rendelkező hitelezőket is ellátja - miközben még mindig tisztességes árat kínál. Győződjön meg róla, hogy olyan "új" hitelezőket kutat, amelyeket fontolgat, mielőtt bármilyen díjat fizetne vagy átadna érzékeny információkat, például a társadalombiztosítási számot.
A hitelfelvétel minimalizálása: Ha a hitelpiac az egyetlen olyan hitelező, aki az alkalmazásaiban csikorgatja, fontolja meg újra, hogy van-e kölcsön. Lehet, hogy a ház helyett több évet bérelnek, ahelyett, hogy megvásárolnák, bár biztosan vannak előnyei és hátrányai a várakozással. Hasonlóképpen, a legjobb, ha egy olcsó autót vásárol (amíg biztonságban van) a teljesen új autót helyett.
Tekintse meg a megbízóját: Ha a hitel és a bevétel nem elegendő ahhoz, hogy jó hitelhez juthasson egy mainstream hitelezővel (pl. Bank, hitelszövetkezet vagy online hitelnyújtó), fontolja meg, hogy segítséget kérjen tőle . A megbízó a hitelre vonatkozik, és 100 százalékban felelős a hitel visszafizetéséért, ha nem tesz eleget. Ennek eredményeképpen a megbízója nagy kockázatot vállal, és jóváírja a vonalat. Kérjen segítséget valakitől, aki erős hitelekkel és jövedelemmel rendelkezik, és aki megengedheti magának a kockázatot - és ne vegye be személyesen, ha senki sem hajlandó vállalni ezt a kockázatot.