Pontos vagy hiba?
A késedelmes fizetések a hiteljelentésekben jelennek meg, amikor a hitelezők azt jelentik, hogy késett.
Ez történhet kétféle módon:
- Ön később fizetett be, és a hitelező igazat mond.
- Soha nem fizettél késedelembe, és a hitelező vagy a hitelintézet hibát követett el, és hozzáadta a befizetést a jelentéséhez.
Ha a jelentés pontos , akkor nehezebbé és időigényesebbé válik a kifizetések eltávolítása a jelentésekből - és ez esetleg mégsem lehetséges.
Ha a késedelmes fizetés hiba , viszonylag egyszerűnek kell lennie a hiba kijavításakor : fájl hibát, amely elmagyarázza, hogy hiba van, és követeli meg a fizetés törlését. Használjon futárat (mint a FedEx vagy UPS), vagy küldje el a levelet a USPS-nek Return Receipt kéréssel. A hitelezők kötelesek kijavítani a hibákat, és ennek elmulasztása a szövetségi Fair Credit Reporting Act (FCRA) megsértése. A hiba kijavítása több hétig is eltarthat, de gyors felújítással gyorsíthatja a folyamatot . A gyorsabb javítás kifizetése általában csak akkor van értelme, ha otthoni vásárlás vagy más jelentős tranzakció közepette vagy.
Hogyan lehet eltávolítani a késedelmes fizetéseket?
Ha a késedelmes fizetés pontos, továbbra is kérheti a hitelezőket, hogy távolítsák el a fizetést a hiteljelentéseitől. Nem kötelesek erre, de hajlandóak lennének elfogadni kérését, különösen, ha az alábbiak közül egy vagy több alkalmazható:
- Jogos oka van a késedelmes fizetésnek (kórházi kezelés, katasztrófa, bankhiba).
- Visszatérve kínálhat nekik valamit.
- Máskülönben fizeted a számládra (vagy nemrégiben fizetett).
A fenti tényezők mellett jobb eredményeket kapsz, ha szépen megkérdezed. Ne felejtsd el, hogy egy másik embert arra kértél, hogy segítsen valamiben, ami technikailag nem szükséges. Ez egy stresszes és fontos helyzet az Ön számára, ami különösen kihívást jelent, de esélyei mindig jobbak, ha nyugodtan elmagyarázhatja ügyét és segítséget kérhet.
Csak kérdezd meg: A legegyszerűbb megközelítés az, hogy egyszerűen megkérdezzük a hitelezőt, hogy vegye le a késedelmes fizetést a hiteljelentéséről. Emiatt el kell távolítania az információkat a forrásból, hogy később ne térjen vissza. Ennek a kérésnek kétféle módja van:
- Hívja fel a hitelezőjét a telefonon, és kérje, hogy törölje a fizetést. Az első, akivel leginkább beszélsz, nem lesz képes segíteni. Kérdésesen kérdezze meg a problémát, és beszéljen egy olyan vezetővel vagy szervezettel, amely jóváhagyhatja kérését. Miután megkaptad őket a telefonon, tedd udvariasan.
- Írj egy levelet, és kérdezd meg az eltávolítást. Gyakran ismert jóindulatú levélként , ezek a kérelmek lehetővé teszik, hogy hivatalosan megmagyarázzuk, miért kell a kifizetést el kell távolítani, és könnyen beilleszthető a bizonyíték, amely támogatja az ügyet. Minél több bizonyíték, annál jobb.
Tárgyalás: Lehetséges, hogy sikeres lesz, ha a hitelezőnek valamit kínál, amit akar. Például, ha fizetéskor lemaradtál, javasolhatod, hogy mindent megtesz, amivel tartozol azonnal (esetleg büntetődíjakat is beleértve) cserébe a késedelmes kifizetések levonása miatt. Alternatív megoldásként felajánlhatja az automatikus kifizetések beállítását annak biztosítása érdekében, hogy a kifizetések időben megérkezzenek a jövőben. Bármilyen megállapodás megkötése írásban, mielőtt nagy fizetést küld a hitelezőnek.
Fizetni: Egy másik egyszerű lehetőség, hogy csak elkapják (vagy fizessék ki az esedékes tartozást). Azonban a késedelmes fizetések a hitel-történelem hét évig maradnak, ami megnehezíti, hogy jóváhagyják a legjobb hitelek és biztosítási díjak. Ezután a kifizetések "le fognak esni" a hiteljelentéseidről - már nem jelennek meg másoknak, és nem lesznek részeik a hitelkeretnek.
Ha ez az egyetlen lehetőség, akkor jobb, ha van néhány késedelmes kifizetés (amit végül elkaptak), mint a feltöltés.
Jogi segítség: Egyes helyzetek olyan összetettek, hogy szakmai segítségre van szükség. A helyi ügyvéd áttekintheti ügyét, és útmutatást adhat további, a szövetségi és állami törvények szerint rendelkezésre álló lehetőségekről.
Ha nem sikerül
Próbálja újra: Az első kérés nem sikerül. Ez rendben van - kérdezd többször, mert több szerencséd lehet egy másik személynél. Végső soron előfordulhat, hogy nem tudja kifizetni ezeket a kifizetéseket, és csak velük együtt kell élnie.
Építsd fel a hitelét: különösen a késedelmes fizetéseknél a jelentésekben meg kell tennie néhány munkát a hitel újjáépítésében. A legfontosabb dolog, amit tehetünk, hogy elkerüljük a további késedelmes fizetéseket - kapja meg a kifizetéseket időben. Küldje el őket néhány nappal korábban, és írja alá az elektronikus fizetéseket (legalább a minimális fizetésért) a problémák megelőzése érdekében. Az új részletfizetési kölcsönök és az időben történő visszafizetés szintén segíthet, de csak akkor kölcsönt köthessen meg, ha érdemes kölcsönbe venni - nem csak a hitelezési rendszer megpróbálására és játékozására.
Hibás hitelezés: A pontszámok alacsonyabbak lesznek, ha ezek a késedelmes kifizetések megmaradnak, de ez nem jelenti azt, hogy nem kölcsönözhet. A legfontosabb az, hogy elkerüljék a ragadozó hitelezőket (például a nappali hitelnyújtókat ), akik magas díjakat és kamatlábakat fizetnek fel.
- Az FHA hitelek finanszírozást nyújthatnak otthon vásárlásához , még akkor is, ha nincs tökéletes hitele. Az elmúlt 12 hónapban nem lehet késedelmes fizetése a hiteljelentéseidnél (24 hónap jobb), de néhány kérdés a távoli múltban nem zárhatja le a hitelkérelmet.
- A kézi jegyzés lehetővé teszi a hitelezők számára, hogy olyan hiteleket hagyjanak jóvá, amelyeket egyébként nem kapnának jóvá. Ahelyett, hogy a számítógépet kivonná (késedelmes fizetés miatt), tényleges személy felülvizsgálhatja a helyzetet . További információk, például az enyhítő körülmények és az a tény, hogy a bérleti díjakat és a közüzemi számlákat időben fizetik, megváltoztathatják és jóváhagyáshoz vezethetnek.
- A kisegítő segíthet abban , hogy jóváhagyták az auto-kölcsönöket és a diákhiteleket. A megbízó kölcsönt köti össze veled, és ígéri, hogy kifizetéseket teljesít, ha időben nem fizet. A hitelezők megvizsgálják a megbízó hitelminősítéseit és bevételeit, és értékelik a hiteligénylést a hitelező visszafizetésére való képességén alapulóan. További részletekért tekintse meg, hogyan működik a koszorúzás .
Késedelmes fizetésekről van szó?
A fizetési előzmények a legfontosabb darabja a FICO-hitel pontszámának, 35 százalékos súlyozással . Még akkor is, ha a hiteljelentéseid jó állapotban vannak, az egyik késedelmes fizetés károsíthatja a hitelét, és ezek a "leányok" legfeljebb hét évig maradnak a hiteljelentéseiben, hacsak nem teszel valamit.
Széles hatás: A hitelezők értékelik az Ön hitelét a hitelkérelmek jóváhagyására vagy visszautasítására , de a hitelezés más területeken is megjelenik. Az erős hitel könnyebbé teheti a munkát, megfizethető biztosításokat vehet igénybe, és bérelhet lakást vagy lakást.
Hány pontot? Az egyik késedelmes fizetés hatása számos tényezőtől függ, beleértve azt is, hogy a hitelezői ténylegesen beszámolnak-e késedelmes fizetésre a hitelintézőknek.
- Milyen késő? A 30 napnál későbbi késedelmes kifizetések valószínűleg nem jelennek meg a hiteljelentésben. Ezt követően a kifizetéseket kategorizálják (30 nap, 60 nap, 90 nap és így tovább, amíg a hitelező teljes díjat nem hív). A 90 napos késedelmes fizetés súlyosabb hatással jár, mint a 30 napos késedelmes fizetés. Néhány nappal késő fizetés nem befolyásolhatja a hitelét, de valószínűleg büntetést kell fizetnie a hitelezőjéhez, és fennáll annak a veszélye, hogy a fiókja lezárult.
- Milyen gyakran? Egy-két késedelmes fizetés minden bizonnyal károsítja a hitelét, de a kár korlátozott, ha elkerüli a szokástól való elszakadást. Ha gyakran fizetsz késedelmet, vagy késedelmes fizetése van több hitel esetén, a hatás nagyobb.
- Milyen közelmúltban? A késedelmes fizetés azonnali hatást gyakorol a hitelkeretére, mivel a pontszámok célja a jövő megjóslása, és új adatokat adtak a pontozási modellnek. Mindazonáltal hasznos lehet eltávolítani a több évnél idősebb késedelmes fizetéseket, mert a hiteled negatív elemei mérlegelni fogják a pontszámokat.
Az Equifax, a három legfontosabb hitelminősítő ügynökség közül az egyik azt állítja, hogy egy jó hitelezővel rendelkező fogyasztó 100 ponttal csökkenhet, amikor először 30 nap múlva fizetnek (a pontszám 780-ról 680-ra csökken). Ha már 680 pontot és egy vagy két késedelmes fizetést kaptál, a pontszám további 70 pontot eshet, ha újabb 30 napos késedelmi díjat számít fel. E számok alapján a fizetés törlése miatt a 100 pontos csepp néhány telefonhívást és betűt ér.