01 Szerezd meg a rossz jelzálogot az APR összehasonlításával
Az APR érvényes összehasonlító eszköz? Csak akkor, ha összehasonlítod az almát az almaival - ez kihívás.
A díjak nélkül
A hitelezőknek van némi mozgatható szoba, amikor kiszámítják az APR számát. Lehetnek, vagy nem tartalmazzák a fizetendő költségek egy részét. Például a hiteljelentési díj, az értékelési díjak és az ellenőrzési díjak nem szerepelhetnek az APR ajánlatában. Mivel a különböző hitelezők különböző hitelminősítői díjakat számolhatnak fel, az APR összehasonlítás kevésbé értékes lesz.
A becsületes hitelező több olyan díjat tartalmaz, amely pontosan tükrözi a körülményeket, ami azt mutatja, hogy APR magasabb.
- A díjakkal kapcsolatos információkért lásd a Záró költségek kezelése című részt
Csali és kapcsoló APR-vel
A hirdetések megtekintésekor az APR megtévesztheti. A weboldalak sokkal vonzóbb APR-eket mutathatnak, mint azok, amelyekkel találkoztál. Ne feledje, hogy nem jogosult ezekre az arányokra.
A meghirdetett APR nem tartalmazhat jelzálog-biztosítási költségeket. Ha szüksége lesz a magán jelzálog-biztosításra ( PMI ), akkor a kamatláb emelkedése emelkedni fog. Hasonlóképpen ezek az APR idézőjelek a legjobb hitelfelvevők számára vannak. Ha kevesebb, mint a tökéletes hitel vagy alacsony dokumentációs hitelre van szükséged, akkor magasabb APR-t kapsz.
Az APR feltételezi a hosszú távú kapcsolatot?
Ha látja a kölcsön APR-jét, akkor azt feltételezi, hogy a kölcsönt teljes életciklusa alatt kifizetik. Például a 30 éves hitel APR-je kiszámítása azzal a feltételezéssel történik, hogy a kölcsönt 30 évig megtartja. A valóságban a legtöbb ember nem tartja életben a hitelét. 7 év, vagy annál több így.
Ha 7 év után 30 éves kölcsönt fizet ki, az APR rossz irányba vezet. Alacsonyabb APR-eket fognak látni magas előfinanszírozási és alacsony kamatlábú hitelek esetén. Sajnálatos módon nem tudod eloszlatni a feltöltött költségeket sok éven át.
Ha korán lemondja a kölcsönt, akkor a tényleges APR magasabb, mint amit idézett. APR a leghasznosabb, ha a kölcsönt örökre megőrzi.
02 Hogyan közelít az APR a nagy képhez?
Ne feledje, hogy a legalacsonyabb APR elérése nem jelenti azt, hogy a legjobb helyzetbe hozza az általános pénzügyi helyzetét. Nézd meg a nagy képet is.
A legtöbb hitelfelvevő esetében az APR alacsonyabb kamatlábat tesz ki a hitelnek, és a magasabb feláras díjak a legjobbak. Ez azonban azt jelenti, hogy napjainkra több ezer dollárt kell eljuttatnod. Előfordulhat, hogy az alacsonyabb havi kifizetések az idő múlásával járnak, de megéri?
Akkor fogsz tudni a választ, ha megnézed a nagy képet. Ha megnézzük a breakeven pontot, segíthet , és más tényezők is számítanak. Helyette helyettesítheti a néhány ezer dollár felárat az IRA vagy a nyugdíjazási tervbe, és előreléphet? Havi fizetése meghaladja a 100 dollárt a fizetésnél, ami 5 vagy 10 év alatt nagyban számít. Ismét megtartja a kölcsönt ahhoz, hogy megtérítse ezeket a költségeket?
A nagy képet nézve jobb esélyed van a helyes dolgokra.
03 Egy jobb út
A kizárólag APR-re összpontosítva, amely homályos és talán megtévesztő, nem a legjobb módja a kölcsön vásárlásának. Persze, jobb, mint egy éles bot a szemében, ha nem vagy nem fogod időt arra, hogy a motorháztető alatt nézzen. Azonban jobb mód van.
Ha meg akarja találni a legjobb kölcsön, nézze meg alaposan az egyes hitelezők ajánlatát. Nézd meg az árfolyamot és a zárási költségeket - nem csak a APR-t -, és jegyezd meg figyelmesen, hogy mely költségek kerülnek kizárásra. Készítsen egy kis táblázatot, hogy almát kapjon az almák összehasonlításához. Ha szeretné, futtassa saját számát a APR számológéppel .
A hitelezőre is támaszkodhat, hogy segítsen az áprilisi összehasonlítások során. Kérdezze meg mindegyiküket: "hogyan jobb a kölcsön a másik fickónál?" Mutassa meg nekik a hitel becslést vagy a jóhiszemű becslést ( GFE ), és kérje meg őket, hogy segítsenek megérteni.
APR zavaró lehet. Ha többet szeretne megtudni a különböző APR-típusokról, olvassa el a következő témakört: Mit jelent az APR?