Miért van a választás a terhelés vagy a hitel között?

Ki fizeti az interchange díjakat?

Dícskártyával történő vásárláskor gyakran dönthet úgy, hogy a tranzakció terhelés vagy hitel vásárlás. Mi a különbség? Az Ön (vagy az Ön ügyfelei) által kínált választás meghatározza, hogy a vásárlás hogyan kerül feldolgozásra, a feldolgozás költsége, mennyi ideig tart és a jogait.

A vevők választhatják, hogyan kell fizetni, és a legtöbb nem érti, mennyire fontos ez a választás.

Is fizet vagy hitel?

A terhelés és a hitel közötti választás az online és az offline tranzakció közötti különbség.

A "terhelés" tranzakciót eredményez a fizetésnél.

• A személyazonosság igazolásához személyes azonosítószámot ( PIN-kód ) ad meg.
• Lehet, hogy pénzt kaphat vissza néhány kereskedővel.
• A kereskedői díjak alacsonyabbak, de a bankok díjat számíthatnak fel a kártyatulajdonosok számára.
• A tranzakció elektronikus úton történik, jellemzően azonnal vagy ugyanazon munkanapon belül.

A "Hitel" online fizetési tranzakciókat eredményez.

• A tranzakciót a PIN-kód beírása helyett aláírja (tranzakciós lapon vagy képernyőn).
• A vásárlás jellemzően hitelkártya-hálózatokon (pl. Visa és MasterCard) folyik.
• Nem pénzt veszel, mint egy hitelkártyával - az alapok az Ön számlájáról származnak.
• Több napig is eltarthat, ha a terhelés eléri a fiókját, de az engedélyek tartása több napig köthet pénzt a számláján.
• A kereskedők magasabb fizetési díjat fizethetnek.

Miért számít

A fogyasztók általában nem érdekli, hogy a vásárlás terhelési vagy hitel tranzakció, de a bankok és a kiskereskedők nem.

Kereskedelmi díjak: A kiskereskedő a kifizetési folyamat összes vételárának százalékosát fizet. A részletek több tényezőtől függnek (tranzakcióméret, a kártya jelenléte vagy sem, és így tovább), de gyakran kicsi a drága a kiskereskedők számára az online (PIN-alapú) tranzakciók feldolgozásához.

Kicsi vásárlások esetén az offline díjak akár a vásárlás néhány százalékát is elérhetik, a kiskereskedők margójában.

Mennyi? A Durbin módosítás a betéti kártya díjait 21 centre, a fizetés 0,05 százalékára korlátozza. Egyes esetekben további egy cent csalásmegelőzési díj is megengedett. Ezek a szabályok csak a "fedezett ügyletekre" vonatkoznak, amelyek magukban foglalják a legnagyobb kártyatulajdonosok által kibocsátott kártyákat is. Azonban más kártyakibocsátók többet számíthatnak fel. Például ezek a szabályok csak a banki és hitelszövetkezetekre vonatkoznak, 10 milliárd dollár vagy annál több eszközön. 2015-ben a Federal Reserve bejelentette, hogy a betéti kártya tranzakciós díja általában fizetésenként 0,24 dollár körül van. Átlagosan a mentes (nem fedezett) tranzakciók átlagosan 0,51 dollárba kerülnek.

Kártyatulajdonosok ösztönzése: A bevételek maximalizálása érdekében egyes bankok ösztönzőket kínálnak a hitelek kiválasztására (vagy a beszedési megbízás büntetéséről, attól függően, hogy hogyan néz ki). A múltban díjakat számoltak fel az online tranzakciókért - általában a két-két dolláros ballparkban. Ezekkel a díjakkal és a nickeled-and-dimed érzésével szemben az ügyfelek nagyobb valószínűséggel választják ki a hiteleket. Olyan jutalmakat is kínálhatnak, mint például a jobb kamatláb ( jutalmak ellenőrző számlák ), a repülőjegyek mérete, vagy a nyereményjátékba való belépés, amikor jóváírnak.

Végül valaki fizet, akár a kiskereskedő, akár az ügyfél.

A kiskereskedők körüli megoldások: A bankok és fizetésfeldolgozó cégek szeretni fogják Önt a hitelek kiválasztására, mert az általuk elköltött minden egyes dollárért csak néhány százalékot kapnak. A kiskereskedők viszont könyörögnek egymástól. Szeretné, ha a terhelést úgy választaná, hogy ne kelljen fizetniük egy súlyos bankközi díjat. Bizonyos esetekben hitelkártya-pótlékokat adnak (amelyek nem engedélyezettek a szövetségi törvények szerinti bankkártyás vásárlásokkal), hogy a fizetés a műanyaggal fizető ügyfelek számára megtörténjen. A debit-kártya minimuma egy másik taktika, de a fizetési hálózatok megtiltják ezeket a minimumokat .

Fiók tartja: A terhelési vagy hitel-tranzakcióval történő megvásárlás mellett a bankszámlájára is hatással van. Ha valaha fizetett a gázt a szivattyúnál, tudod, hogy átszúrja a kártyát, mielőtt a gázt pumpálná.

A gép nem tudja, mennyi gázt fog vásárolni, ezért a benzinkút tulajdonosa döntéseket hoz. Általában ellenőrzik, hogy van-e a fiókjában legalább 50 vagy 100 dollár, ami ténylegesen előzetesen engedélyezi az adott összeg vásárlását. Ha az engedély visszajön, a kiskereskedő "letiltja" az 50 vagy 100 dollárt, így máshol nem töltheti el .

Lehet, hogy csak 10 dollár értékű gázzal. Ennek ellenére 100 dollárt megfagyasz a fiókjában több napig. A legrosszabb forgatókönyvben a pókerellenőrzés véget ér, még akkor is, ha van pénzed - ez csak a kiadásokra nem alkalmas . Ha a mindennapi vásárlásokhoz a betéti kártyát használja, akkor óvatosnak kell lennie. Két módon védheti magát:

1. Tartson extra készpénzt a folyószámláján.
2. Használd a PIN-kódodat, ha nincs extra pénze a folyószámláján.

Ne feledje, hogy a PIN használatával az ügylet gyorsabban törli a fiókot. Van azonban biztonsági probléma. A PIN kód megadásával fennáll annak a kockázata, hogy valaki más felfedezi. A tolvajok (vagy rejtett kamera) láthatják, hogy mely számokat ér a billentyűzeten, vagy a kiskereskedő eszköze felhagyhat a PIN-kóddal - akár célra, akár véletlenül.

Ha a PIN kód meg van sérítve, a csalók közvetlen hozzáféréssel rendelkeznek az Ön ellenőrző számlájához. Hamis kártyákat hozhatnak létre és pénzt költhetnek, vagy akár hamis bankkártyát is létrehozhatnak a készpénzfelvétel készítéséhez. Ha lefaragja a folyószámláját , akkor nem lesz képes fizetni fontos számlákat. Szerencsére a chip-képes kártyák kissé csökkentik a kockázatot.

Számláját meg lehet védeni a csalástól , de néhány nehéz nap vagy hét alatt át kell mennie a pénzed nélkül, amíg a probléma megoldódik a bankodnál.

A jogait bankkártyával

A debitkártyák és a hitelkártyák mindkettő fogyasztói védelmet nyújtanak, de a hitelkártyák nagyvonalúbbak . Ön még mindig védett, ha a betéti kártyát egy tolvaj használja, vagy hibásan követi a fiókját - de gyorsan kell cselekednie. A hitelkártyákhoz képest a betéti kártyák nagyobb személyes kockázatot jelentenek . Hitelkártyával csak 50 dollárnyi felelősség terheli a csalárd felhasználást. Ráadásul a tolvaj a bank pénzét el fogja tölteni - nem fogja üríteni a folyószámláját, és megakadályozza, hogy visszavágjon fontos ellenőrzéseket (vagy elégtelen pénzösszegeket állítson fel).

Betéti kártyával a következő védelmet élvezheti (Forrás: Federal Reserve és Federal Trade Commission):

Az Ön vesztesége 50 dollárra korlátozódik, ha a kártya vagy a kód elvesztése vagy ellopása után két munkanapon belül értesíti a pénzügyi intézményt.

De akár 500 dollárt is elveszíthet, ha a veszteség vagy lopás megtanulását követő két munkanapon belül nem mondja el a kártya kibocsátójának .

Ha az Ön nyilatkozatától számított 60 napon belül nem jelent nem engedélyezett átutalást, akkor a 60 napos időszak után végzett átutalások korlátlan veszteséget okoznak . Ez azt jelenti, hogy elveszítheti az összes pénzt a számláján, plusz a maximális folyószámlahitel- vonalát , ha van ilyen.

Tekintve, hogy a veszteség további kockázata, valamint a közvetlen hozzáférést kockáztatja a számláján, az élet könnyebbé válik, ha hitelkártyát használ a vásárlásokhoz. Teljesen fizessétek le minden hónapban, hogy elkerüljék a kamatdíjakat (kihasználva a türelmi időt ). Mégis lehetnek olyan esetek, amikor érdemes ragaszkodni a betéti kártyákhoz: lehet, hogy nem képesek hitelkártya igénybevételére, talán segíteni szeretnél egy fiatalembernek a jó szokások kialakításában, vagy csak nem örülhet az adósság fogalmának - még ideiglenes adósság kamatfizetés nélkül is. Ezen problémák egy részének kezelése érdekében dolgozzon ki hitelelőzményeit , hogy jobb (kevésbé drága) kártyákat kaphasson, vagy próbálkozzon előre fizetett betéti kártyával anélkül, hogy közvetlen számlájával összekapcsolná fiókját.