El tudsz képzelni egy világot bankok nélkül?
A banki tevékenység az Egyesült Államok gazdaságának egyik legfontosabb mozgatórugója. Miért? Ez biztosítja a családok és a vállalkozások számára a jövőre irányuló befektetésekhez szükséges likviditást .
A bankhitelek és a hitelközvetítõ családok nem kell megmenteniük, mielõtt kollégiumba mennek, vagy házat vásárolnának. A vállalatok azonnal elkezdhetik a bérbeadást a jövőbeli kereslet és bővítés céljából.
Hogyan működik
A bankok biztonságos helyet biztosítanak a felesleges készpénz befizetésére. Ez azért van, mert a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság biztosítja őket. A bankok is fizetni egy kis százalék, a kamatláb, a betét.
A bankok mindegyiküket 10 dollárba fordíthatják. Csak arra van szükség, hogy az egyes betétek 10 százalékát kézzel tartsa. Ezt a rendeletet kötelező tartaléknak kell tekinteni . A bankok 90 százalékot adnak ki a másiknak. Ők pénzt keresnek magasabb kamatokkal a hitelüknél, mint fizetnek a betétekért.
A bankok típusai
A banki ügyintézés legismertebb típusa a lakossági banki tevékenység . Ez a fajta pénz nyújt pénzt az egyéneknek és a családoknak. Az online bankok az interneten keresztül működnek. Vannak olyan online bankok, mint az ING és a HSBC.
A legtöbb bank jelenleg online szolgáltatásokat kínál. Megtakarítások és kölcsönök célzott jelzálog. A hitelszövetkezetek személyre szabott szolgáltatást nyújtanak, de csak a vállalatok vagy iskolák alkalmazottainak szolgálnak.
A kereskedelmi bankok a vállalkozásokra összpontosítanak. A legtöbb lakossági bank kínál kereskedelmi banki szolgáltatásokat is. A közösségi bankok kisebbek, mint a kereskedelmi bankok.
A helyi piacra koncentrálnak. Személyre szabottabb szolgáltatást nyújtanak és kapcsolatot építenek ügyfeleikkel.
A befektetési banki tevékenységet hagyományosan kisebb, magántulajdonban lévő vállalatok biztosítják. Segítettek segítséget a vállalatoknak a kezdeti tőzsdei ajánlatok vagy kötvények révén . Segítették az egyesüléseket és felvásárlásokat is. Harmadrészt a magas nettó értékű személyek számára fedezeti alapokat működtettek. A Lehman Brothers 2008-as sikertelensége után más befektetési bankok lettek a kereskedelmi bankok. Ez lehetővé tette számukra, hogy kormányzati mentőalapokat kapjanak. Viszonzásul most be kell tartaniuk a Dodd-Frank Wall Street Reform Act szabályait.
A sharai bankok megfelelnek az iszlám kamatlábak tilalmának. Továbbá az iszlám bankok nem kölcsönöznek alkoholt, dohányt és szerencsejátékot. A hitelfelvevők a kamatfizetés helyett nyereségrészesednek a hitelezővel. Ezért az iszlám bankok elkerülte a 2008-as pénzügyi válságért felelős kockázatos eszközosztályokat. (Források: "Megosztás a kockázatok és a jutalom" , 2007. június. "Az iszlám pénzügyek látványos növekedést látnak", 2007. november 5-én a Nemzetközi Herald Tribune.)
A központi bankok különleges bankok
A bankok nem tudnának likviditást biztosítani központi bankok nélkül.
Az Egyesült Államokban ez a Federal Reserve . A Fed kezeli a pénzszolgáltatók bankjainak kölcsönadását. A Fednek három fő eszköze van:
- A tartalékkövetelmény lehetővé teszi, hogy a bank a betétek 90% -át felajánlja.
- A betáplált alapok kamatlábát a bankok elsődleges kamatlábára célozzák meg. Ez az arány a bankok a legjobb ügyfeleket terheli.
- A kedvezményablak egy olyan módja, amellyel a bankok éjszaka kölcsönözhetnek pénzeszközöket, hogy megbizonyosodjanak arról, hogy megfelelnek a tartalékképzési követelményeknek.
Az elmúlt években a bankok nagyon bonyolultak. A bankok kifinomult befektetési és biztosítási termékekbe vándoroltak. A kifinomultság e szintje a 2007-es banki hitelválsághoz vezetett.
Hogyan változott a banki tevékenység?
1980 és 2000 között a banki üzletág megduplázódott. Ha összegyűjtjük az általuk létrehozott eszközöket és értékpapírokat , akkor majdnem olyan nagy lesz, mint az egész bruttó hazai termék .
Ez idő alatt a banki jövedelmezőség még gyorsabban nőtt. A bankok az összes vállalati nyereség 13% -át tették ki az 1970-es évek végén. 2007-re az összes nyereség 30% -át képviselte.
A legnagyobb bankok a leggyorsabban nőttek. 1990 és 1999 között a bankok 10 legnagyobb bankjának részesedése 26% -ról 45% -ra emelkedett. Ezen időszak alatt a betétek aránya is nőtt, 17 százalékról 34 százalékra. A két legnagyobb bank tette a legjobbat. A Citigroup eszközei 1998-ban 700 milliárd dollárról 2007-ben 2,2 milliárd dollárra nőttek. A mérlegen kívüli eszközökből 1,1 milliárd dollár volt. A Bank of America ugyanezen időszak alatt 570 milliárd dollárról 1,7 milliárd dollárra nőtt.
Hogy történt ez? Deregulatio n. A Kongresszus 1999 -ben hatályon kívül helyezte az Glass-Steagall törvényt . Ez a törvény megakadályozta a kereskedelmi bankok számára, hogy rendkívül biztonságos betéteket használjanak a kockázatos befektetésekre. A hatályon kívül helyezés után a befektetési bankok és a kereskedelmi bankok közötti vonalak elmosódtak. Egyes kereskedelmi bankok kezdtek befektetni derivatívákba , például jelzálogalapú értékpapírokba. Amikor kudarcot vallottak, a betétesek pánikba estek. 2008-ban a történelem legnagyobb bankhibája, Washington Mutual .
Az 1994-es Riegal-Neal Interstate Banking és Branching Efficiency Act hatályon kívül helyezte az államközi banki tevékenységet. Ez lehetővé tette, hogy a nagy regionális bankok nemzetiakká váljanak. A nagy bankok kisebbeket dobtak fel.
A 2008-as pénzügyi válság miatt mindössze 13 bank vett részt Amerikában. Ők voltak a Bank of America, a JPMorgan Chase, a Citigroup, az American Express, a New York Mellon Bank, a Goldman Sachs, a Freddie Mac, a Morgan Stanley, a Northern Trust, a PNC, az State Street, az US Bank és a Wells Fargo. Ez a konszolidáció azt jelentette, hogy sok bank túl nagy lett ahhoz, hogy meghiúsuljon. A szövetségi kormányt kénytelen volt megmenteni . Ha mégsem lenne, a bankok kudarca fenyegetőzött volna az amerikai gazdaság számára. (Forrás: Simon Johnson és James Kwak, 13 Bankárok: A Wall Street átvétele és a következő pénzügyi válság , Pantheon Books: New York, 2010.)