Hogyan működik és hogyan hat az amerikai gazdaságra
Először is, ezek a bankok kínálják a fogyasztókat a lakások, autók és bútorok vásárlására. Ezek közé tartoznak a jelzáloghitelek , az autóhitelek és a hitelkártyák . Az így keletkező fogyasztási kiadások az amerikai gazdaság közel 70 százalékát hajtják végre. Így a gazdaság számára extra likviditást biztosítanak.
A hitelek lehetővé teszik az emberek számára, hogy jövőbeli bevételeiket felhasználják. A lakossági bankok kisvállalkozói hiteleket is kínálnak a vállalkozóknak. Ezek a kisvállalkozások az új munkahelyek 65% -át teszik ki, ahogy növekednek.
Másodszor, a lakossági bankok biztonságos helyet biztosítanak az emberek számára, hogy letétbe helyezzék pénzüket. A takarékszámlák, a letéti igazolások és más pénzügyi termékek jobb megtérülési rátát kínálnak, mint a matrac alatt töltött pénzük. A bankok a kamatlábakat a Fed alapkamatára és a Kincstári kötvények kamatlábaira alapozzák. Ezért emelkednek és esnek az idő múlásával. A Szövetségi Betétbiztosító Zrt. Biztosítja a betétek nagy részét.
Harmadszor, a kiskereskedelmi bankok lehetővé teszik számláinak és bankkártyáinak ellenőrzését. Ez azt jelenti, hogy nem kell minden ügyleted dollárszámlával és érmével. Mindez megtehető online, és ez egy további kényelem.
A lakossági bankok típusai
Az amerikai legnagyobb bankok többsége lakossági banki megosztottsággal rendelkezik.
Ezek közé tartozik a Bank of America, a JP Morgan Chase, a Wells Fargo és a Citigroup. A bankok teljes bevételének 50-60% -át a lakossági banki szolgáltatások teszik ki.
Számos kisebb közösségi bank is létezik. Ezek középpontjában a helyi városokban, városokban és régiókban élő emberekkel való kapcsolatok építése áll. Általában kevesebb, mint 1 milliárd dollár az összes eszköz .
A hitelszövetkezetek egy másik típusú lakossági bank. Korlátozzák a szolgáltatásokat a vállalatok vagy az iskolák alkalmazottainak. Nem nyereségesek. Ez azt jelenti, hogy kedvezőbb feltételeket kínálhatnak a megtakarítóknak és a hitelfelvevőknek, mert nem olyan nyereségességgel foglalkoznak, mint a nagyobb bankok.
A megtakarítások és kölcsönök a lakossági bankok, amelyek a jelzálogokat célozzák. Már majdnem eltűntek az 1989-es megtakarítási és hitelfelvételi válság óta.
Végül, a Sharia bankszektor megfelel az iszlám kamatlábak tilalmának. Így a hitelfelvevők a kamatfizetés helyett a bankkal osztoznak. Ez a politika segített az iszlám bankoknak elkerülni a 2008-as pénzügyi válságot. Nem fektettek be kockázatos származtatott ügyletbe. Ezek a bankok nem fektethetnek be alkohol-, dohány- és szerencsejáték-üzletbe. (Forrás: "Megosztás a kockázatok és a jutalom", Global Finance, 2008. június 1. "Az iszlám pénzügyek látványos növekedést látnak", 2007. november 05.)
Hogyan működnek a lakossági bankok
A lakossági bankok a betétesek pénzeszközeit felhasználják hitelek nyújtására. Pénzt keresnek a hitelek kamatlába felett , mint amennyit betétek fizetnek.
A Federal Reserve , a nemzet központi bankja szabályozza a legtöbb lakossági bankot. A legkisebb bankok kivételével minden más banknak meg kell tartania a betétek 10% -át tartalékban minden éjjel.
Szabadon kölcsönadhatnak a többit. Minden nap végén a bankok, amelyek elmaradnak a Fed tartalékkötelezettségétől, kölcsönkérnek más bankoktól, hogy pótolják a hiányt. Ezt a hitelt a fedezett pénzeszközöknek nevezik.
Hogyan hatnak az amerikai gazdaságra és Önre
A lakossági bankok pénzt kínálnak a gazdaságban. Mivel a Fed csak azt követeli meg tőlük, hogy a betétek 10 százalékát tartsa kézben, a fennmaradó 90 százalékot kölcsönadják. Minden dollár kölcsönbe kerül a hitelfelvevő bankszámlájára. Ez a bank ebből 90% -ot kölcsönöz a pénznek, ami egy másik bankszámlára kerül. Így egy bank minden dollárért 9 dollárt állít elő.
Ahogy el tudod képzelni, ez egy hatékony eszköz a gazdasági növekedéshez. A megfelelő magatartás biztosítása érdekében a Fed ezt is ellenőrzi. Meghatározza a kamatlábak bankjainak, hogy kölcsönözzék egymásnak hitelt.
Ez az úgynevezett táplált alapok aránya . Ez a legfontosabb kamatláb a világon. Miért? A bankok az összes többi kamatlábat állítják ellene. Ha a fedezeti alap kamatlábai magasabbak, akkor az összes többi kamatot is.
A legtöbb lakossági bank eladta jelzálogát a másodlagos piacon lévő nagy bankoknak. Emiatt, és mivel nagy betétszámmal rendelkeztek, elsősorban a 2007-es banki hitelválságtól mentesültek.
Lakossági banki történelem
Az 1980-as évek előtt a bankok rendkívül szabályozottak voltak. Ennek nagy része az 1929-es tőzsdei összeomlás miatt jött létre. Az 1930-as években az Glass-Steagall törvény megtiltotta a kiskereskedelmi bankok számára, hogy betéteket használjanak kockázatos tőzsdei vásárlások finanszírozására.
A bank nem tudott működni állami vonalak mentén. A lakossági bankok nem használhatják a betétesek pénzeszközeit a hitelezésektől eltérő befektetésekre. Gyakran nem tudtak kamatot emelni. Az 1970-es években ezek a bankok kétszámjegyű inflációként veszítették el az üzleti tevékenységet, így az ügyfelek visszavonják a betéteket. A lakossági bankok szűkös kamatlábai nem voltak elegendőek ahhoz, hogy az emberek megmenthessenek. A bankok a Kongresszusnak felkiáltottak a deregulációért .
Az 1980-as Letéteményes Intézmények Deregulációs és Monetáris Ellenőrzési Törvény lehetővé tette a bankok számára, hogy állami irányvonalakon keresztül működjenek. A nagy bankok kicsiek kezdtek elcsípni. 1998-ban a Nations Bank felvásárolta a Bank of America-t, hogy az első országos bank legyen. A többi bank hamarosan követte. Ez a konszolidáció létrehozta a ma működő négy nemzeti bankszigetet.
Lehetővé tette a bankoknak, hogy kamatozhassanak a betétekre és hitelekre. Valójában felülmúlta a kamatlábak állami korlátait. A bankoknak már nem volt szükségük arra, hogy pénzük egy részét bizonyos iparágak felé irányítsák, például az otthoni jelzáloggal. Ehelyett a hitelek széles köre mellett használhatják fel pénzüket, ideértve a kereskedelmi befektetéseket is.
A Fed csökkentette tartalékkövetelményeit. Ez növelte a bankoknak a hitelezést, de növelte a kockázatot is. A betétesek kompenzálása érdekében a Szövetségi Betétbiztosítási Szövetség 40 000 dollárról 100 000 dolláros megtakarításra emelte a limitjét. (Forrás: "Pénzügyi iparág deregulációja az 1980-as években", Federal Reserve Bank of Chicago, Economic Perspectives, 9. kötet, szeptember / október, 1985.)
1982- ben Reagan elnök aláírta a Garn-St. Germain Letéteményes Intézményi Törvény. Eltávolította a takarék- és hiteltanulmányok hitel -érték arányára vonatkozó korlátozásokat. Ezenkívül lehetővé tette ezeknek a bankoknak a kockázatos ingatlanbefektetésekbe való befektetést. 1995-re több mint fele nem sikerült. A megtakarítási és hitelfelvétel 160 milliárd dollárba került.
1999-ben a Gramm-Leach-Bliley törvény hatályon kívül helyezte a Glass-Steagall-ot. Ez lehetővé tette a bankoknak, hogy még kockázatosabb befektetésekbe fektessenek be. Megígérték, hogy korlátozzák az alacsony kockázatú értékpapírokat . Ez diverzifikálná portfolióikat és kisebb kockázatot jelentene. De ahogy a verseny emelkedett, még a hagyományos bankok is kockázatos származtatott eszközökbe fektettek be, hogy növeljék a nyereséget és a részvényesi értéket.
Ez a kockázat számos bankot elpusztult a 2008-as pénzügyi válság idején. Ez megváltoztatta a lakossági banki tevékenységet. A származékos ügyletekből származó veszteségek sok bankot kényszerítettek az üzletből. 2010-ben Obama elnök aláírta a Dodd-Frank Wall Street Reform Act-et . Ez megakadályozta a bankokat abban, hogy saját befektetéseikhez felhasználhassák a betétes alapokat. Eladniuk kellett a tulajdonukban lévő fedezeti alapokat. Azt is megkövetelte a bankoktól, hogy ellenőrizzék a hitelfelvevők jövedelmét annak érdekében,
Mindezen extra tényezők kényszerítették a bankokat a költségek csökkentésére. Zárták a falusi bankokat. Az ATM-ekre és kevésbé a pénztárakra támaszkodtak. A személyes szolgáltatásokat a nagy nettó értékű ügyfelekre összpontosítják, és mindenki számára több díjat számítanak fel. (Forrás: "A lakossági bankok rövid története", The Wall Street Journal, 2017. szeptember 17.)