Mi a hagyományos hitel?

Hagyományos kölcsönök típusai otthoni vásárlók számára

Azt tanácsolom az otthoni vásárlóknak, hogy találkozzanak egy jelzáloghitel-brókernek, mielőtt egy kölcsönről döntenének, mert a jelzáloghitel-brókerek hatalmas termékskálát hordoznak, beleértve a fáradt és unalmas régi hagyományos hiteleket. A bank konvencionális hitelhez is köthet, de általában egy bank termékcsaládja korlátozott, és csak a bankra jellemző. Míg egy jelzálog-bróker kölcsönözhet hitelt bármely bankon keresztül.

A 2007-es jelzálogtörés után az egzotikus hitelek egy része eltűnt, és a hagyományos hitelek kiemelkedő pozícióval rendelkeztek az ingatlanpiacokon.

A hagyományos hitelek jó hírnévnek örvendenek abban, hogy biztonságos típusú hitelek, és számos hagyományos hitel közül választhatnak is.

A hagyományos kölcsön és más típusú jelzálogkölcsönök közötti fő különbség az, hogy a hagyományos hiteleket nem egy kormányzati szerv végzi, sem egy kormányzati szerv által nem biztosított. Ez az, amit nem GSE-hitelként említünk. Nem kormányzati szponzorált szervezet.

Az állami hitelek típusai az FHA és VA hitelek. Az FHA hitelét a kormány biztosítja, és a VA hitelét a kormány támogatja. A lekötött betétekre vonatkozó követelmények szintén eltérőek. Az FHA hitel minimális előlege 3,5 százalék. Egy VA kölcsön esetében a minimális előleg nulla.

Amortizált hagyományos hitelek

Az otthoni vevők egy amortizált koncessziós hitelt vehetnek igénybe egy bankból, egy megtakarításból és hitelből, egy hitelszövetkezetből vagy akár egy jelzálog-brókertől , amely saját hiteleket finanszíroz vagy brókereket bocsát. Két fontos tényező a hitel futamideje és a hitel-érték arány :

• 97 százalékos LTV egy közös 30 éves (vagy 20, 15 vagy 10 éves)
• 95 százalékos LTV egy közös 30 éves időtartamú (vagy 20, 15 vagy 10)
• 90 százalékos LTV egy közös 30 éves időtartamú (vagy 20, 15 vagy 10)
• 85 százalékos LTV egy közös 30 éves időtartamú (vagy 20, 15 vagy 10)
• 80 százalékos LTV egy közös 30 éves (vagy 20, 15 vagy 10)

Az LTV 80 százaléknál alacsonyabb lehet.

Bármi lehet, ami kényelmes egy hitelfelvevő számára. Ha az LTV meghaladja a 80 százalékot, a hitelezők megkövetelik, hogy a hitelfelvevők fizessenek a magán jelzálog-biztosításról *. A kölcsön futamideje hosszabb vagy rövidebb lehet, a hitelfelvevő képzettségétől függően. Például egy hitelfelvevő 40 éves időtartamra jogosult, ami jelentősen csökkentené a kifizetéseket. A 20 éves lejáratú kölcsön növelné a kifizetéseket. Íme néhány példa arra, hogy a fizetések milyen mértékben változnak a kölcsön futamidejétől függően:

• A 200 000 dolláros hitel 6 százalékos fizetése 20 év alatt 1,432,86 dollárért jár havonta.
• A 200 000 dolláros hitel 6 százalékos, 30 éven belül fizetendő összeg 1,199,10 dollárért jár havonta.
• A 40 százaléka fizetendő 6 százalékos 200 000 dolláros hitel havonta 1100,43 dollár kifizetést eredményez.

A teljesen amortizált koncessziós kölcsön olyan jelzálog, amelyben ugyanaz a tőke és kamat fizetése havonta, a hitel kezdetétől a hitel végéig. Az utolsó fizetés teljes egészében kiegyenlíti a kölcsönt. Nincs ballon fizetés .

A hitelkeretek megegyeznek 417,000 dollárral. A minimális FICO pontszám a jó kamatlábbal magasabb, mint az FHA-hitelhez szükséges. A 417.000 dollár feletti hitelkeret ügynökségi kölcsönnek minősül, egyesek pedig jumbo hitelek, és a kamatlábak magasabbak.

* Egyes hagyományos hiteltermékek lehetővé teszik a hitelező számára a magán jelzálogkölcsön biztosítását.

Állítható hagyományos hitelek

Az állítható kamatlábú hagyományos kölcsön azt jelenti, hogy a hitel állítható, ingadozhat. Egyes hitelek bizonyos időre rögzülnek, majd szabályozható kamatozású hitelekké válnak. Itt van három népszerű típusú állítható hitelek:

• 3/1 ARM. Ez a kölcsön 3 évre rögzül, majd a fennmaradó 27 évre kezdődik.
• 5/1 ARM. Ez a hitel 5 évre szól, majd a fennmaradó 25 évre megkezdődik.
• 7/1 ARM. Ez a kölcsön 7 évre szól, majd a fennmaradó 23 évre megkezdődik.

A szabályozható konvencionális hitel jellemzői

Sok hitelfelvevõ félel az állítható kamatozású hagyományos hitelektõl, és inkább egy hagyományos, amortizált hitelhez ragaszkodik.

Azoknál a hitelfelvevőknél, akiknek jövedelme nőhet, az állítható kamatozású jelzálog csak a jegyek, amivel segíteni lehet a kifizetések korai éveit.

• A kezdeti kamatláb alacsonyabb, mint egy fix kamatozású hitel esetében.
• A hitel maximális összege a hitel élettartama alatt beállítható.
• A kamatlábat úgy határozzák meg, hogy az árfolyam-kamatlábhoz marginárat adnak.
• A korrekciós időszakok havi gyakorisággal, hathavonta, vagy évente választhatók.

Az írás idején Elizabeth Weintraub, a CalBRE # 00697006, Broker-Associate a Lyon Real Estate-ben Sacramento-ban, Kaliforniában.