Tudja meg, hogyan kell jóváhagyni a Home Affordable Refinance Program alkalmazását
Az olvasó megkérdezte: "Megpróbáltunk hitelt módosítani, de Wells Fargo azt mondta, hogy nem jártunk be, van egy jelzálogunk, amely hamarosan újraindul, és csak egy kamatozású hitelből indul ki, amely hat hónap alatt teljes mértékben amortizálódik. mi nem engedhetjük meg, hogy eladjuk egy rövid eladást, mert nem akarjuk, hogy a lányunk megváltoztassa az iskolákat, hallom, hogy Obama új refinanszírozási programja keretében új hitelre fordíthatjuk a kölcsönt. Az elmúlt öt évben remélem, hogy átmentek az ujjaimon, és aludtam a jelzáloggal szemben az elmúlt öt évben, nem tudom, hogy tudom-e többet bevinni, mi a baj a Home Affordable Refinance Programmal? azt?"
Válasz: A HARP irányelvei rendkívül engedékenyek. Röviden, a kormány két lehetőséget kínál azáltal, hogy otthon megfizethetővé teszi. A két lehetőség:
- Kölcsön módosítása otthon megfizethetővé tétele révén
- HARP az otthon megfizethetővé tétele révén
A két program közötti alapvető különbség az, hogy a hitelmódosítások pénzügyi nehézségekkel küzdő emberek számára szólnak, és a HARP azoknak az eladóknak szól, akik nem jogosultak hitelmódosításra, mert nincsenek pénzügyi nehézségeik.
Hogyan lehet kvalifikálni a HARP-hoz?
A HARP minősítési szabványok viszonylag egyszerűek a következők szerint:
- A jelzálogjogot Fannie Mae vagy Freddie Mac tulajdonában kell lenni. Az egyéb típusú kölcsönök nem jogosultak a HARP számára. Megnézheti a hitelét online, hogy megnézze, hogy tartja-e a Fannie Mae vagy Freddie Mac megy a hitelkeresési eszközöket a Making Home megfizethető honlapján.
- A kölcsönnek 2009. június 1-je előtt kellett származnia.
- A hitel-érték aránynak meg kell haladnia a 80 százalékot.
- A kifizetéseknek aktuálisaknak kell lenniük, legfeljebb egy késedelmes fizetéssel az elmúlt 12 hónapban.
- Kivéve egy kicsi, kizárt ablakot, a múltban nem használhatta a HARP-ot.
HARP szemek
A fő ok, amiért a háztulajdonos a HARP-ot igényelné, azért van, mert a háztulajdonos meg akarja tartani az otthont, és nem kaphat kölcsön módosítást .
Azok a lakástulajdonosok, akik inkább rövid eladásra vágynak, általában nem alkalmazzák a HARP-ot.
- A refinanszírozási programnak nincs korlátja a hitel összegére, ha a meglévő hitelének rögzített kamata van. Nincs sapka.
- Van egy kis, korlátozott, cash-out ösztönző. Általában csak a záróköltségeket lehet hozzáadni a kölcsönhöz, hogy növelje egyensúlyát.
- Ha a fennmaradó hitelfelvevő állandó fizetési előzményeket bizonyít, eltávolíthatja a hitelfelvevőt a meglévő kölcsönből. Ez egy kvalifikáló válópár számára működne.
- Hozzáadhat egy hitelfelvevőt a kölcsönhöz, feltéve, hogy az új hitelfelvevő jogosulttá válik.
- Ha csődöt csal, ha a csődöt több mint 12 hónapja letöltötte, akkor már visszautasíthatja, és azóta is tartózkodik a jelzálogkölcsönig .
- Az egyik típusú HARP program esetében nem szükséges minimális hitel-pontszám és adósságarány .
HARP problémák magyarázata
Ugyanaz a probléma, ami a hitel módosítási programokat sújtja, a HARP-t sújtja. Kezdetektől eltekintve, nem elég ember jogosult a segítségre, azaz az iránymutatások nem illenek a legtöbb emberhez.
- A legnagyobb probléma az, hogy a program nem csökkenti a fő egyensúlyt. Valójában még nagyobb a fő egyensúly.
- Ön továbbra is fizetni fogja a jelzálog-biztosításot, ha most tartozol. Bár a fizetés alacsonyabb kamatláb miatt csökkenhet, a fizetés is megnőhet. Azonban a Fannie Mae iránymutatások szerint ha korábban nem volt jelzálog-biztosítás, akkor nem fogsz.
- Ön nem nyerhet vagy refinanszírozhat egy fix kamatozású második kölcsönt vagy otthoni hiteleket a HARP révén. A legjobb, amit tehetsz, hogy a második hitelezőt alárendeljük, ami azt jelenti, hogy második helyen marad. De kevés ösztönzést jelent a második hitelező egyetértésére. Miért akarja a második hitelező veszélyeztetni pozícióját és még jobban süllyedni a méltányosság kútjába?
- Lehet, hogy megváltoztatja a hitel típusát. A törvények államonként eltérőek. Kaliforniában például a refinanszírozott eladók a kölcsönök feltételeit megváltoztatják a vásárlástól a kemény pénzig . A kemény pénz a hitelfelvevőtől függhet az alapértelmezés esetén.
Általánosságban elmondható, hogy a pénzhitelek vásárlása nem igényel Kaliforniában. Ha az út mentén átmenni kellene, akkor ha a hitelek továbbra is vásárlási pénz maradna, védelmet élvezhetne Kaliforniában a személyes felelősség alól. A refinanszírozásból fakadó bukása - például a jogsértés elbírálására vonatkozó jog elnyerése - lehet plusz a bankok számára, és rossz a háztulajdonosok számára.
Rövid értékesítés vs. HARP
A HARP alatt két éven belül az otthon még mindig víz alatti, és kevesebbet ér, mint tartozol. Az eladók, akik rövid eladást szerveznek, gyakran jogosultak otthonra vásárolni két-három év alatt. Tehát lényegében egy otthoni házat kereskednek egy ilyen otthonra, de sokkal kisebb jelzáloggal - kivéve, hogy először két éven át bérelnek. Két év elteltével az egykori rövid eladó ugyanazokkal a házakkal rendelkezik, mint a méltányosság.
Az írás idején Elizabeth Weintraub, a CalBRE # 00697006, Broker-Associate a Lyon Real Estate-ben Sacramento-ban, Kaliforniában.