Függetlenül attól, hogy a rövidítéssel kapcsolatos kölcsön módosítását előnyben részesítené, részben a következőkre terjed ki:
- A pénzügyi helyzeted
- A bank hajlandósága
- A vágy, hogy tartsa otthonát
Bonyolultabbá válik, ha a bank megtagadja otthonának piaci értékét. Ha valóban otthon akarsz maradni, függetlenül annak értékétől, akkor a hitel módosítása lehet a jobb lehetőség.
A hitel módosításának feltételei
A hitel módosításának célja a lakástulajdonos jelzálog-fizetésének csökkentése és a kifizetés megfizetése.
Ezt az alábbiak közül egy vagy több megvalósításával lehet megvalósítani:
- A kamatláb csökkentése
- A kölcsön futamidejének meghosszabbítása
- Nem fizetett kamat felvétele a főbb egyenlegre
- A fő egyensúly csökkentése
A nemzeti bankokat szabályozó Pénzügyi Ellenőrző Hivatal (OCC) szerint számos hitelmódosítás nem csökkenti a tartozást. Talán még zavaróbb az a hír, hogy a hitelmódosítások nagy része hamarosan ismét bűnözővé válik. Gyakran csak ideiglenes javítás, és nem hosszú távú megoldás.
A hitelmódosítások megnövelt fizetéssel járhatnak
Ez bizarrnak tűnhet az Ön számára, és ellentétben azzal, hogy a hitel módosításának hogyan kell működnie, de nem minden bank kínál hitelmódosítást, amely csökkenti a lakástulajdonos jelzálog-fizetését. Egyes bankok olyan kölcsön módosításokat kínálnak, amelyek növelik a fizetést. A banki felhasználási arányok, amelyek gyakran bruttó havi jövedelmének egy bizonyos százalékát határozták meg, új jelzálogfizetést határoztak meg.
Ha a pénzügyi kimutatás garantálja, a bank magasabb összeget kérhet.
Ideiglenes kölcsön módosítások
Legyen tudatában annak, hogy egyes bankok ideiglenes kölcsön módosításokat kínálnak. Ez azt jelenti, hogy a bank nem fogad el állandó kölcsön módosításokat, de a következő feltételeket kínálhatja:
- A fő egyenleg változatlan marad.
- A lakástulajdonosoktól új, csökkentett fizetést kell kérni.
- Az új befizetés időtartama 3-6 hónap.
- Az a következménye, hogy a lakástulajdonos az ideiglenes kölcsön módosítási határidőn belül időben végrehajtja az új kifizetéseket, a bank állandó kölcsön módosítását engedélyezheti.
Azonban a jegyvásárlás végén a bank is szabadon mondhatja: "Nagyon köszönöm, hogy pénzt adtál neked, de a hiteled már nem teljes." És a bank folytathatja a kizárást. Ezt a történetet több Sacramento ügyféllel hallottam, akiket a manőver rövid eladásra kényszerített.
A bankok nem végeznek rövid eladást egyidejűleg a hitel módosításával
A legtöbb bank egyidejűleg nem nyit két fájlt. Előzetesen el kell döntenie, hogy hitel-módosítást vagy rövid eladást kíván-e folytatni. Az egyiket vagy a másikikat kell üldöznie.
A bank bezárja a függőben lévő rövid értékesítési tranzakciót, ha a lakástulajdonos később kipróbálja a kölcsön módosítását. A rövid eladással és a kölcsön módosításával kapcsolatos idő közel azonos. Néhány hitel módosítása 3-6 hónapig tart.
Nem tisztességes a vevő, aki jóhiszemű ajánlatot nyújtott egy rövid eladásra, és beleegyezett abba, hogy megvárja a rövid értékesítés jóváhagyását, hogy felfedezze, hogy az eladóknak van egy második gondolatuk, és most szeretnék hitelmódosítani a rövid eladás közepén.
Az én tanácsom az, hogy döntést hozzon és ragaszkodjon hozzá. Sőt, ne béreljen semmilyen vállalatot a hitel módosítására az Ön számára, mert kérheti önmagát anélkül, hogy bárki fizetne. Sok hitel-átalakító vállalat csalás.
Miért előnyös lehet a rövid értékesítés a kölcsön módosítása során?
Azok a lakástulajdonosok, akik szívesebben vesznek fel a víz alatti vízből , inkább a hitel módosításának rövid helyettesítését preferálják. A rövid értékesítés azt jelenti, hogy a bank elfogadja a csökkentett kifizetést és felszabadítja a kölcsönt. Ha az otthona drámaian kevesebbet ér, mint az esedékes összeg, akkor lehet, hogy több értelme van egy rövid eladásra, és megkönnyebbülni a terhelt adósságtól. Itt más tényezők is figyelembe vehetők:
- Három évig tartó hitel megtartása után, ha az árak stabilak maradnak, akkor a lakástulajdonosok jelzálogkölcsönre és egy megfizethető fizetésre való jogosultság után egy másik otthont vásárolhatnak .
- Mind a hitel módosítása, mind a rövid eladás befolyásolhatja a hiteleket . De mindkét megoldás általában jobb, mint a kizárás.
- Számos hitel módosítása szabályozható kamatfizetésre szólít fel, mint amennyit az első ötéves fix kamatozású kifizetések után minden évben növelni lehetne.
- A Sacramento-ban eladott rövid értékesítési listák többsége olyan eladókat jelent, akiket megtagadtak a kölcsön módosítása.
Az írás idején Elizabeth Weintraub, a CalBRE # 00697006, Broker-Associate a Lyon Real Estate-ben Sacramento-ban, Kaliforniában.