Tudja meg, hogy a Fed kamatcsökkentése csökkentheti-e a jelzálogkölcsönöket
Az első az, hogy hogyan határozzák meg a jelzálogkamatlábakat, amit az amerikai Federal Reserve Bank jelzálogkamatokra gyakorolt hatása követ.
Mik azok a jelzálogkamatok?
Az egyetlen helyes válasz a jelzálogkötvények vagy jelzálogalapú értékpapírok .
A jelzálogkamatok nem a 10 éves kincstárjegyen alapulnak. Új lakáshitel vásárlásakor sokan interneteznek online a kedvenc pénzügyi weboldalukra, hogy lássák, hogyan csinálja a 10 éves kincstárjegy. A valóságban a jelzálogalapú értékpapírok (MBS) a jelzálogkamatok ingadozását okozzák. Valójában nem szokatlan, hogy teljesen más irányba mozognak, és professzionális útmutatás nélkül ez a zavaros mozgalom miatt teheti meg a rossz pénzügyi döntést.
Sok kötvénypiaci újságíró tévesen köti össze a jelzálogkamatot a 10 éves T-Bill teljesítményével. Sok ilyen pénzügyi újságíró széles körű ismeretekkel rendelkezik a kötvénypiacokról , de nem jelzálogszakértők, és nem értik teljes mértékben, hogy hogyan határoznak meg a jelzálogkamatlábak.
Javaslatom az, hogy elkerüljék a hitelezési szakemberek munkáját, akik rossz irányba mutatják a szemüket.
A Fed csökkentette a kamatokat - Miért nem jelzáloghitelek aránya csökken?
Amikor a Fed csökkenti a rövid lejáratú diszkontrátát, ez arra szolgál, hogy ösztönözze a fogyasztói kiadásokat a rövid lejáratú hitelekre, ami befolyásolja a hitelkártya díjakat , egyes autóhiteleket és hitelkereteket.
A rövid lejáratú diszkontráta kis hatással van a hosszú távú jelzálogkamatokra.
Gondolj erre: a piac gyorsabban halad, mint amire számíthat - néha villámgyorsan. Amikor a befektetők rövid távú ösztönzést mutatnak, leteszik a kötvények - vagy a jelzálogalapú értékpapírok biztonságos menedékhelyét -, és áthelyezik ezeket a dollárokat.
Amikor ez megtörténik, látjuk a tőzsdei rally-ot és a jelzálog-fedezetű értékpapírok eladását, amelyek mindkettőt a kamatlábak emelkedéséhez vezetik.
Mindannyian hallottuk a hitelezőktől származó rádiós reklámokat: "A Fed újra itt van - csalás aránya. Ne hagyja ki ezt a lehetőséget, hogy az évek legalacsonyabb arányait megkapja! Hívjon ma minket, még mielőtt túl késő lenne! " Még az éjszakai híreket is halljuk: " A Fed újra megcsinálja a kamatokat. Ez a fellépés segíteni fogja a lakáspiac ösztönzését ".
Nem feltétlenül hazudnak nekünk, de ártatlanok, mivel azt jelzik, hogy a jelzálogkamatok követik és esnek. Ne essen a hype miatt. Ez egy trükk. Úgy számolnak be, ha azt mondják, hogy valami elég hosszú ahhoz, hogy az emberek elhessenek benne. Ez teszi a telefon csengését, és ez minden, ami számít sok ilyen hitelezők, akik közül néhány, tudom hozzáadni, a teetering a kihalás.
A valóság a fedezeti ráta csökkentése
Amikor a Fed csökkenti az árfolyamokat, különösen nagy vagy ismétlődő százalékpontos csökkenéssel, az emberek automatikusan feltételezik, hogy a jelzálogkamatok esnek. De ha követi a jelzálogkamat, mint én, akkor látni fogja, hogy az idő nagy részében, az árak nagyon lassan esnek, ha egyáltalán. Történelmileg, amikor a szövetségi kormányok drasztikusan csökkentették a kamatlábakat, a kamatlábak szinte megegyeznek a kivágás előtti hónapokkal mért díjakkal, mivel hónapokig a vágás után.
A Fed mozgása nem teljesen irreleváns, és késleltetett és közvetett hatással van a lakáshitelekre. Amikor a befektetők aggódnak az infláció miatt , ez az aggodalom tovább növeli az inflációt . Ha a kongresszus akciókat kíván ösztönözni és pénzt keresni egy hiányért, akkor több amerikai kincstárt fog teremteni, hogy az emberek megvásárolhassák. Ez az új kincstárral járó hozzáadott érték szintén magasabb mozgást eredményezhet.
Óvatosan ügyelnek az ügyfeleimre, hogy elkerüljék a szirénát és a hamis biztonságérzetet, amelyet a jelzálogkamatlábak gondolkodásával gondolnak, csak azért, mert a Fed csökkentette az árát.
Még fontosabb, ha a vevő folyamatban van a döntés meghozatala előtt, hogy egy hitel után le kell-e zárnia egy fedezeti rátát. Mondja, hogy a vevő szerződésben van, és arra gondol, hogy a Fed jövőre csökkenti a vámokat. A vevő kísértetiesen várhat a hitel bezárása előtt - nagy hiba.
Amikor a Fed olyan nagy cseppet tesz, mondjuk 50 bázisponttal vagy annál nagyobb mértékben, akkor valójában 30 éves fix kamatlábakat eredményezhet . De az idő múlásával az árak általánosságban kiegyenlítik vagy visszanyerik veszteségüket - természetesen a jelenlegi piaci folyamatoktól függően. Tehát, ha az én vásárlóom a bezárástól számított három héten belül a várható Fed-cut előtt van, rendszerint ajánlom, hogy zárja le a fedezeti kamatcsökkentést, hogy megvédje az eredeti jó kamatlábat.
Dan Tharp a Comstock Mortgage-nél dolgozik Sacramento, CA.
Az írás idején Elizabeth Weintraub, a BRE # 00697006, Broker-Associate a Lyon Real Estate-ben Sacramento-ban, Kaliforniában.