Mi az Adjustable Rate Jelzálog?
Az állítható kamatlábú jelzálog , amelyet ARM rövidítésnek neveznek, olyan jelzálog, amelynek kamatlába egy gazdasági indexhez kapcsolódik. A kamatlábat és a befizetéseket időnként kiigazítva felfelé vagy lefelé, ahogy az index változik.
ARM terminológia
Index
Az index olyan útmutató, amelyet a hitelezők a kamatváltozások mérésére használnak. A hitelezők által használt közös indexek egy, három és öt éves kincstári értékpapírok tevékenységét foglalják magukban, de sok más van.
Minden ARM egy adott indexhez kapcsolódik.
Margó
Gondolj a margóra, mint a hitelező jelölése. Ez egy kamatláb, amely a hitelező üzleti tevékenységének költségeit és a nyereséget a kölcsönt nyújtja. Az árkamatlábat az indexkamatlábhoz adjuk a teljes kamatláb meghatározásához . Általában ugyanaz marad a lakáshitelének élettartama alatt.
Korrekciós időszak
A kiigazítási időszak a potenciális kamatláb-kiigazítások közötti időszak.
Lehetséges, hogy egy olyan ARM-et láthatunk, mint az 1-1, a 3-1 és az 5-1. Az egyes készletek első számjegye a hitel kezdeti időszakára vonatkozik, amelynek során a kamatláb ugyanaz marad, mint a kölcsönpapírok aláírásának napján.
A második szám a beállítási időszak, amely megmutatja, milyen gyakran lehet korrigálni a sebességet a kezdeti periódus befejezése után. A fenti példák mindegyike évenkénti korrekcióval rendelkező ARM-k, azaz minden évben módosíthatók.
Ha fizetéseim felmerülhetnek, miért kellene ARM-ot tekintenie?
Az ARM kezdeti kamatlába alacsonyabb, mint egy fix kamatozású jelzálog , ahol a kamatláb a hitel élettartama alatt megegyezik. Az alacsonyabb kamatláb alacsonyabb kifizetéseket jelent , amelyek segíthetnek abban, hogy nagyobb hitelhez juthassanak.
Mennyi ideig tervezed a házat?
A sebességnövekedés lehetősége nem annyira fontos tényező, ha néhány éven belül el kívánja adni az otthont.
Várakozásai szerint a jövedelme növekedni fog? Ha igen, a többletalapok fedezhetik a magasabb kamatemelésekkel járó kifizetéseket .
Egyes ARM-ok fix kamatozású jelzálogká alakíthatók át. Az átváltási díjak azonban elég magasak lehetnek ahhoz, hogy el lehessen szedni a megtakarításokat a kezdeti alacsonyabb kamatlábbal.
ARM indexek
Bár nem tudja megmondani, hogy melyik indexet használja a hitelező, akkor a kölcsönt felvevő jegyre alapozva kiválaszthatja a kölcsönt és a hitelezőt. Kérdezze meg a hitelezőt, hogy az egyes indexek miként működtek a múltban. A cél az, hogy megtalálja az ARM-ot, amely olyan indexhez kapcsolódik, amely hosszú évek alatt viszonylag stabil maradt.
Összehasonlítva a hitelezőket , vegye figyelembe mind az indexet, mind a margin árfolyamot.
Kedvezményes árak és Buydowns
Amikor otthonról vásárol, találkozhat olyan eladókkal, akik fizetési díjat fizetnek, amely lehetővé teszi a hitelező számára, hogy az index és a fedezet összegének alacsonyabb kezdeti kamatlábát kínálja Önnek. Az új otthoni építők néha kínálnak ilyen típusú beszerzési csomagot, hogy segítsenek az emberek otthonaikba vinni.
A visszavásárlási kulcs végül lejár, és a kifizetések jelentősen emelkedhetnek, ha egy ARM-kamatot felfelé kiigazítanak, ugyanakkor a kedvezmény lejárt.
Ne feledje, hogy az eladók néha növelik az otthon árait az általuk fizetett összeggel, hogy megvásárolják a hitelét. Az extra költség idővel felülbírálhatja az elsődleges kedvezményből származó megtakarításokat.
Kamatlábkapcsok
A díjszabás korlátozza, hogy mennyi kamatot számolhat fel. Az ARM-khez kétféle típusú kamatlábkapcsot találhatunk.
- A rendszeres kupakok korlátozzák azt az összeget, amelyet a kamatláb egy beállító periódusról a másikra növelhet. Nem minden ARM-nek van időszakos sebességkorlátozása.
- Átfogó kupakok korlátozzák, hogy a kamatláb mennyivel növelhető a hitel élettartama alatt. A jogszabályi előírások 1987-től kezdődően kötelezőek.
Fizetési Caps
A fizetési korlát korlátozza, hogy havi fizetése mennyivel növelhető minden egyes kiigazítás során. A fizetős kupakkal rendelkezõ ARM-k gyakran nem rendelkeznek rendszeres ütemben.
áthozatok
Ha a kamatláb-fedezet a kiigazítás mellett tartja a kamatot, akkor a növekedés összege átvihető a következő kiigazítási időszakra.
Óvakodj a negatív amortizációtól
Az amortizáció akkor történik meg, amikor a kifizetések elég nagyok ahhoz, hogy az esedékes kamatot és a megbízó egy részét megfizetik.
Negatív amortizáció akkor történik, amikor a kifizetések nem fedezik a kamatköltséget. A kifizetetlen összeget visszafizetik a hitelhez, ahol még több kamatadósság keletkezik. Ha ez folytatódik, sok kifizetést végezhet, de még mindig nagyobb mértékben tartozol, mint a hitel kezdetekor.
A negatív amortizáció általában akkor következik be, amikor a kölcsön fizetési felárral rendelkezik, amely megtartja a kamatköltségek fedezésére szolgáló havi kifizetéseket.
A hitelezők kötelesek írásos információkat adni Önnek, hogy segítsen összehasonlítani és kiválasztani egy jelzálogot. Ne habozzon kérdezni annyi kérdést, amire szükséged van ahhoz, hogy megértsd az ARM-ok és más, az Ön számára kínált otthoni hitelek minden aspektusát.
Tegye meg a tényeket az állítható kamatlábú jelzálogokról
Milyen kockázatok állnak az állítható kamatozású jelzálogköltségekre? A kockázatok csökkentése érdekében vegye fontolóra a következőket az ARM elfogadása előtt.
Kedvezményes árak - Buydowns
Az eladók néha olyan díjat fizetnek, amely lehetővé teszi a hitelező számára, hogy alacsonyabb kezdeti kamatlábat kínáljon, mint az index és a margó összege. A vételár végül lejár.
- A Double Whammy
A befizetések jelentősen emelkedhetnek, ha a kamatlábat egy időben kiigazítják, és a kedvezmény lejárt. - Kedvezményes a kamatláb?
Az eladók emelhetik az otthon árát az általuk fizetett összeggel, hogy megvásárolják a kölcsönt. Az extra költség idővel felülbírálhatja az elsődleges kedvezményből származó megtakarításokat.
Kamatlábkapcsok
A díjszabás korlátozza, hogy mennyi kamatot számolhat fel. Az ARM-khez kétféle típusú kamatlábkapcsot találhatunk.
- A rendszeres kupakok korlátozzák azt az összeget, amelyet a kamatláb egy beállító periódusról a másikra növelhet. Nem minden ARM-nek van időszakos sebességkorlátozása.
- Átfogó kupakok korlátozzák, hogy a kamatláb mennyivel növelhető a hitel élettartama alatt. A jogszabályi előírások 1987-től kezdődően kötelezőek.
Fizetési Caps
A fizetési korlát korlátozza, hogy havi fizetése mennyivel növelhető minden egyes kiigazítás során. A fizetős kupakkal rendelkezõ ARM-k gyakran nem rendelkeznek rendszeres ütemben.
áthozatok
Ha egy kamatküszöb csökkentette az érdeklődését, annak ellenére, hogy az index emelkedett, a növekedés összege átvihető a következő kiigazítási időszakra.
Negatív amortizáció
Az amortizáció akkor történik meg, amikor a kifizetések elég nagyok ahhoz, hogy az esedékes kamatot és az elv egy részét megfizetik.
- Negatív amortizáció akkor történik, amikor a kifizetések nem fedezik a kamatköltséget. A kifizetetlen összeget visszafizetik a hitelhez, ahol még több kamatadósság keletkezik. Ha ez folytatódik, sok kifizetést tehet, de még mindig nagyobb mértékben tartozol, mint a hitel kezdetekor.
- A negatív amortizáció általában akkor következik be, amikor a kölcsön fizetési felárral rendelkezik, amely megtartja a kamatköltségek fedezésére szolgáló havi kifizetéseket.
- A negatív amortizációnak nem annyira jelentős hatása van, ha az ingatlant szépen értékelik, így az alacsonyabb kifizetések vonzóbbak lehetnek Önöknél, mint az alapelv megfizetése.
A hitelezők kötelesek írásos információkat adni Önnek, hogy segítsen összehasonlítani és kiválasztani egy jelzálogot. Ne habozzon annyi kérdést felvetni, amennyire szüksége van ahhoz, hogy segítsen megérteni a kölcsön minden aspektusát