Hogyan csökkentheti a fizetéseket egy jelzálog-átdolgozással?
Hogyan működik az átdolgozás?
A legtöbb lakáshitel esetében (pl. 15 éves vagy 30 éves fix kamatozású jelzálog ), a hitelet fix havi fizetéssel fizeti ki. Ezek a kifizetések általában nem változnak a hiteled életében, hacsak nem használsz szabályozható kamatozású jelzálogot - ha havonta 1500 dollárt fizetsz az első napon, akkor ugyanazt az összeget fizeted.
Amikor átváltoztat egy kölcsönt, nagy fizetést hajt végre, és a hitelező újratervezi a havi jelzálogkölcsönöket. Ez számos helyzetben hasznos lehet:
- Alacsonyabb havi kifizetések:
- ha a szükséges kifizetések túl magasak, az átdolgozás könnyebben megfizethető havi fizetést eredményezhet
- Kifizetési adósság:
- Ha jelentős összegű pénzed van, és csökkenteni szeretnéd az adósságodat, az átdolgozás lehetővé teszi, hogy alacsonyabb fizetéssel élvezd
A hitelek kifizetése több tényező alapján történik :
- Adósság összege - mennyit kölcsön
- A hitel kamatlábai
- Az az időtartam, ameddig a kölcsön visszafizetésére kerül sor (más néven a kifejezés )
Ha megváltoztatod ezeket a bevitelt, akkor a havi kifizetés változik. Azonban a hitelnyújtások általában nem változnak a kölcsön folyósítása után . Minden hónapban extra pénzt küldhetsz, vagy írhatsz egy nagy csekket, de a hitelező nem változtatja meg a havi kifizetését, hacsak nem kéri (és elfogadja) az átdolgozást.
Átdolgozás
A hitel átdolgozásához beszéljen a hitelezőjével. Kezdjük kérdezni a folyamatot korán, mert fontos részletekre van szüksége:
A hitelező lehetővé teszi a jelzálog-átsorolást?
Néhányan nem, és nem érdemes pazarolni az idejét, ha ez nem egy lehetőség.
Mi a minimálisan szükséges átalányösszeg kifizetése az átdolgozáshoz?
Lehet, hogy hosszabb ideig várnia kell, és meg kell mentenie.
Az 5000 dolláros minimuma nem ritka.
Mennyibe kerül az átdolgozás költsége?
Valószínűleg több száz dollárért kell fizetnie. Gyõzõdj meg ez alatt, miközben fontolja meg, hogy mennyi ideig tartja meg a kölcsönt. Ismét előfordulhat, hogy várni kell, és nagyobb fizetést kell tennie (ha a helyzet helyes), hogy még több zúgást kapjon a bónuszért.
Mi lesz az új befizetésed?
Tudja meg, mekkora hatása van az átalányösszegű kifizetésnek. Lehet, hogy nem olyan nagy, mint reméli.
Mennyit fogtok megtakarítani?
A legtöbb ember a havi kifizetésre összpontosít, de a kamatköltségek szintén fontosak . Valójában tényleg többet takaríthat meg, ha átalányösszeget fizet, és nem változtatja át a kölcsönt. Az átdolgozás csökkenti a befizetését (miután csökkentette az adósságot), így a kölcsönt a tervezett időpontban fizesse ki. Ha azonban az eredeti fizetést továbbra is végrehajtja - a hitelegyenleget csökkentő átalányösszeg után - gyorsabban fizetheti le a kölcsönt, és pénzt takarít meg kamatokra.
A formalitások
Ha készen állsz az előrehaladásra, csak az űrlapok kitöltése és a pénzküldés kérdése. Győződjön meg arról, hogy tudja, mikor kell csökkenteni a kifizetést, és várja meg, amíg biztos vagy benne, hogy biztonságban tud. Ezután találjon valami produktív dolgot az extra pénzzel minden hónapban: kivéve a nyugdíjasokat vagy más fontos célokat.
Futtassa a számokat
Az Ön jelzáloghitelezője hasznos információkkal szolgálhat. Azonban előfordulhat, hogy inkább saját számokkal próbálkozol. Ehhez meg kell modellezned, hogy a kölcsön időben kifizetésre kerül. Ezt amortizációnak nevezik - és ez nem olyan nehéz.
Készítheti a kölcsön előrehaladását kézzel, de a táblázatok megkönnyítik a folyamatot. Válasszon egy dátumot, amikor az átalányösszeget fizetnie, és ennek megfelelően csökkenteni fogja a hitelegyenleget. Ezután számolja ki, hogy az új befizetés ugyanazt a kifizetési dátumot fogja feltételezni (más szóval, ha 12 évvel maradt fenn a kölcsöntôl, 12 évre számít - ne kezdj el egy 30 éves hitel után).
Ezután nézze meg a számokat, hogy lássa, mennyit takarít meg. Kísérletezzen különböző fizetési összegekkel és keresse meg, mi működik az Ön számára.
Refinance vagy átdolgozás?
Az átdolgozás nem mindig a legjobb megoldás.
Egy egyszerű alternatíva az, hogy csak átalányösszeget fizet, és folytassa a meglévő (nagyobb) havi kifizetéseit. A hitel visszafinanszírozása egy másik lehetőség.
Néha hasznos az összehasonlítás és a kontraszt, ezért itt az átdolgozás összehasonlítható a refinanszírozással:
- A díjak alacsonyabbak az átdolgozással
- Az amortizáció (vagy az "óra") nem kezdődik át az átdolgozáskor (a 30 éves hitel korai éveiben több kamatot fizet, mint amennyit az adósságod felé fizet)
- A lezárási költségeket csak a refinanszírozáskor fizetik meg, bár az átdolgozás díja is lehetséges
- A folyamat könnyebbé és gyorsabbá válhat, mert nincs szüksége értékbecslésre, hitelellenőrzésre vagy az új hitelhez szükséges biztosítékra
- A fizetett kamatláb nem változik átdolgozással, de akkor is megváltozhat, ha refinanszírozza
Végső soron az átdolgozásnak akkor van értelme, ha több pénze van a kezében, és van egy tisztességes kölcsön. A refinanszírozás a válasz, ha lényegesen jobbá teheti a meglévő hitel törlésével és újbóli elindulásával - csak győződjön meg róla, hogy nem jár nagyobb érdeklődéssel a hitelének meghosszabbításával.