Ha a pénzforgalom nem jelent problémát az Ön számára, akkor valószínűleg jobb (pénzügyi értelemben) a legtöbb esetben átdolgozni vagy egyszerűen előre fizetni a jelzálogot.
Átdolgozás és refinanszírozás
Mi a különbség a lakáshitel átdolgozása és refinanszírozása között? A gyors meghatározás segíthet.
Az átdolgozás akkor történik meg, ha jelentős összegű kölcsönösszeget fizet (néha nagy átalányösszeggel, és néha rendszeres extra kifizetéssel), és megváltoztatja meglévő hitelét. A hitelező új, alacsonyabb hitelegyenleget alapul véve újra kiszámítja havi kifizetéseit. Mivel a hitelegyenlege kisebb, akkor kevesebbet kell fizetnie a kölcsön fennmaradó életében. Az alacsonyabb havi fizetés eredményeként élvezheti a megnövelt pénzforgalmat is.
A refinanszírozás akkor történik meg, amikor egy teljesen új hitelhez jut, és felhasználja a meglévő hitel kifizetésére. Pontosabban, az új hitelező közvetlenül a régi hitelezőjéhez fizet, és elkezdi kifizetni az új hitelezőjét. A kölcsönt (remélhetőleg) kisebb lesz, mint eredetileg, akkor alacsonyabb havi fizetéssel kell rendelkeznie.
Ráadásul valószínűleg csak akkor van értelme refinanszírozni, ha alacsonyabb kamatot kapsz, így kevesebbet költhetsz a kamatokra (de többet költhetsz).
Előnye és hátránya az átdolgozásról
Az átdolgozás fő előnye az egyszerűség. A hitelezőnek valószínűleg van egy olyan programja, amely lehetővé teszi, hogy viszonylag fájdalommentesen átdolgozzon.
Ők egy szerény díjat számolnak fel, amelyet könnyedén fedeznie kell a megtakarításokkal, és szabályokat fog tartalmazni (például, hogy mennyit kell fizetnie az átcsomagolás előtt).
A kölcsön átdolgozásához nem kell ugyanúgy jogosulttá válnod, mint egy új hitelre (amely sok munka lehet , és lehet, hogy nem lehetséges a jelenlegi helyzetben). Nem kell bizonyítania a jövedelmet, dokumentálnia kell eszközeit (és honnan származik), vagy győződjön meg róla, hogy a hitelminősítései csúcsformájúak. Már van kölcsön - csak az amortizációs ütemezés újratervezését kéri.
A kölcsön átcserélésekor a kamatláb nem változik (de ez akkor is változhat, ha refinanszírozza). A havi fizetés kiszámításához többféle bevitelt használ: a fennmaradó kifizetések számát, a hitelegyenleget és a kamatlábat. Amikor átdolgozza, a hitelező csak a hitelegyenleget változik.
Ne feledje, hogy a hitel átdolgozása nem egyezik meg a kölcsön módosításával. Ha víz alatti vagy pénzügyi nehézségekkel szembesülsz, akkor más módok is lehetnek a kölcsön vagy a refinanszírozás feltételeinek megváltoztatására.
Előnye és hátránya a refinanszírozás
A refinanszírozás legfőbb oka az lenne, hogy alacsonyabb havi fizetést kapjunk, személyre szabjuk a hitelét, és esetleg alacsonyabb kamatlábat kapjunk (ami esetleg kihívást jelenthet, attól függően, hogy mikor kapta meg az eredeti hitelét).
Ha új hitelhez jut, akkor kiválaszthatja, hogy mennyi időre van a hitel struktúrája: 30 éves jelzálog, 15 éves fix kamatozású hitel vagy állítható kamatozású jelzálog (ARM) lesz?
Azonban egy teljesen új hitel sokkal többet költ, mint egy átdolgozás. Kezdetektől fogva kell fizetnie a zárási költségeket (például értékelési díjakat, átalánydíjakat stb.). De a tényleges költség lehet a megnövekedett érdeklődés. Ha hosszú időn keresztül nyújtja ki a kölcsönt - egy újabb 30 éves hitel után, miután már 15 éve kifizette a meglévő hitelét - a semmiből kezd. A legtöbb kölcsönnel nagyobb érdeklődést fordítasz a korai évekre, és a későbbi években a főkötelezettet fizeted. Az új hosszú lejáratú kölcsön visszavezetheti azokat a korai éveket.
Ahhoz, hogy egy példát láthasson arról, hogy hogyan fog fizetni tőke és kamat, futtasson néhány számot egy hitel- amortizációs számológép segítségével .
Ne csináld!
Ha tényleg pénzt szeretne megtakarítani, akkor a legjobb választás az átdolgozás és a refinanszírozás továbbadása. Ehelyett előrefizetje a jelzálogát (akár átalányösszegben, akár időben), és tartsa meg a nagy szükséges kifizetéseket is.
Ha átdolgozol, akkor lehetősége lesz arra, hogy kisebb összegű kifizetéseket hajtson végre, amelyek kellemessé válhatnak, de nem gyorsítanak le gyorsabban. Ha refinanszírozza, akkor valószínűleg később kifizetheti a kölcsönt, mint amennyit mentél, és csak az elkerülhetetlenné teszi. De ha előre fizetsz és folytatod az eredeti havi befizetést, pénzt spórolsz a kamatokra, és korán lemondod a jelzálogod.