Mit mutat be egy amortizációs ütemezés?
Az amortizációs táblázatok segítenek abban, hogy megértsük, hogyan működik a kölcsön, és segíthet előre jelezni a fennálló egyenlegét vagy kamatköltségét a jövőben.
Ez az információ segít megítélni, hogy van-e értelme a hitelfelvételhez, ha korán el kell fizetnie az adósságokat, és melyik hitel a legolcsóbb idővel.
Mit mutat be egy amortizációs táblázat megjelenítése?
Görgessen le egy példa arra, hogyan néz ki az amortizációs ütemezés , vagy csatlakoztasson néhány számot egy online amortizációs számológéphez, és hozzon létre egy testreszabott táblát. Az alábbi elemek láthatók.
Havi fizetés: a táblázat tartalmazza az összes befizetést, ami azt jelenti, hogy a szükséges havi kifizetéseket tartalmazza. E fizetésből egy rész kamatkiadásokba kerül , a fennmaradó összeg pedig a hitelegyenlegének kifizetésére szolgál.
Kamatköltségek: a kamatot általában havonta kölcsönt terhelik. A fennmaradó hitelegyenleget meg kell szorozni havi kamatával a kamatköltség kiszámításához. Különösen a hosszú lejáratú hitelek esetében előfordulhat, hogy az érdeklődés a legtöbb kifizetést a korai években megemeli.
Fő törlesztés: miután megtette a kamatköltségeket, a fennmaradó fizetés az adósságának kifizetésére irányul.
Látnod kell, hogy a hitelállományod csökkent az idő múlásával, amint egy amortizációs ütemezésen keresztül haladsz.
Halmozott kamat: egyes amortizációs táblákban olyan összegek is működnek, amelyek a kamatok és a kifizetések idővel történő felhalmozását eredményezik. Például minden amortizációs ütemterv azt mutatja meg, hogy mennyit költenek az egyes befizetésekkel kapcsolatban - de mi van, ha tudni akarod, mennyi az összes kamatköltség az első (vagy utolsó) három év alatt?
Ha a táblázata oszlopot tartalmaz az "összesített érdeklődésre", akkor könnyű megtudni. Ha nem, akkor táblázatot másolhat és beilleszthet egy táblázatba, és további oszlopokat adhat hozzá ehhez az információhoz.
Extra kifizetések? A legtöbb amortizációs táblázatot nem számolják az extra kifizetések. De ez nem jelenti azt, hogy nem tud fizetni extra - és akkor is kiszámítja a haszon a kifizetések. Ehhez szükség lehet a saját amortizációs táblázat elkészítésére , de ez nem olyan nehéz, mint amilyennek hangzik.
Díjak (érdeklődésen kívül)? Az amortizációs ütemtervek jellemzően nem tartalmaznak további díjakat, amelyeket a kölcsönnél fizetni lehet. Ha például a jelzálogkölcsön megszerzéséért díjakat vagy más lezárási költségeket fizet, akkor ezeket a költségeket külön kell értékelnie. Ennek egyik módja, hogy megnézzük a kölcsön APR- ját (amely néha megtévesztő ). A hitelegyenleget terhelő finanszírozási díjak esetén létrehozhatja saját tábláját, és felveheti ezeket a költségeket - lásd Hitelkártya-kifizetések és költségek kiszámítását .
Döntéshozatal
A fenti információkkal könnyebben értékelhető a különböző hitel opciók (függetlenül attól, hogy különböző hitelezőktől érkeznek-e, 15 vagy 30 éves kölcsön között dönt, vagy dönt a meglévő kölcsön refinanszírozásáról ), és eldönteni, hogy egyáltalán van-e értelme a hitelfelvételnek.
A legtöbb hitelfelvevő soha nem néz ki mennyit fizetnek érdeklődésre - csak a megfizethető havi fizetésre összpontosítanak - ami nem veszi figyelembe a nagy képet.
A hitelek típusai
Az amortizációs táblázat a leginkább a következő jellemzőkkel rendelkező hitelek esetében működik:
- Ezek egyösszegű (vagy egyszeri) hitelek
- Fix kamatozásúak
- Idővel kifizetésre kerülnek (a hitel kifizetésének folyamata "amortizációnak" hívják)
- A havi kifizetés rögzített (minden hónapban ugyanazt a kifizetést végzi)
Ez magában foglalja a fix kamatozású jelzálogkölcsönöket , a legtöbb auto-kölcsönöket, személyi kölcsönöket , lakáshitel-kölcsönöket és hasonló hiteleket.
A hitelek egyéb típusai - különösen a változó kamatozású hitelek és hitelkeretek - nehezebben kezelhetők. Például a hitelkártyák különösen bonyolultak: újra és újra felveszel (minden vásárláskor), és rendszertelen kifizetéseket végez (a minimális összeget, a teljes egyenleget vagy bármit megfizethet).
Állítható kamatláb jelzálog is kihívást jelent. A kamatláb a jövőben valamilyen ismeretlen ponton megváltozhat, így nehéz az amortizációs számítás elvégzése (hacsak nem tudja megjósolni a jövőt).
Mintaamportiációs táblázat
Tegyük fel, hogy 30 000 000 dollárért 6% -ot kell kölcsönöznie, hogy havonta visszatérjenek. Hogyan néz ki az amortizációs ütemterv? Az alábbiakban láthatja az első 12 sort (amely részletezi az első kifizetési évét), majd a hitel végéig.
| Hónap | Kezdődő egyensúly | Ütemezett fizetés | Fő | Érdeklődés | Záró egyenleg | Teljes kamat |
| 1 | 100.000,00 | 599,55 | 99.55 | 500.00 | 99,900.45 | 500.00 |
| 2 | 99,900.45 | 599,55 | 100.05 | 499,50 | 99,800.40 | 999,50 |
| 3 | 99,800.40 | 599,55 | 100,55 | 499,00 | 99,699.85 | 1,498.50 |
| 4 | 99,699.85 | 599,55 | 101,05 | 498,50 | 99,598.80 | 1,997.00 |
| 5 | 99,598.80 | 599,55 | 101,56 | 497,99 | 99,497.24 | 2,495.00 |
| 6 | 99,497.24 | 599,55 | 102,06 | 497,49 | 99,395.18 | 2,992.48 |
| 7 | 99,395.18 | 599,55 | 102,57 | 496,98 | 99,292.61 | 3,489.46 |
| 8 | 99,292.61 | 599,55 | 103,09 | 496,46 | 99,189.52 | 3,985.92 |
| 9 | 99,189.52 | 599,55 | 103,60 | 495,95 | 99,085.92 | 4,481.87 |
| 10 | 99,085.92 | 599,55 | 104,12 | 495,43 | 98,981.79 | 4,977.30 |
| 11 | 98,981.79 | 599,55 | 104,64 | 494,91 | 98,877.15 | 5,472.21 |
| 12 | 98,877.15 | 599,55 | 105,16 | 494,39 | 98,771.99 | 5,966.59 |
| ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... |
| 354 | 4,114.16 | 599,55 | 578,98 | 20.57 | 3,535.18 | 115,776.07 |
| 355 | 3,535.18 | 599,55 | 581,87 | 17.68 | 2,953.31 | 115,793.74 |
| 356 | 2,953.31 | 599,55 | 584,78 | 14.77 | 2,368.52 | 115,808.51 |
| 357 | 2,368.52 | 599,55 | 587,71 | 11.84 | 1,780.81 | 115,820.35 |
| 358 | 1,780.81 | 599,55 | 590,65 | 8,90 | 1,190.17 | 115,829.26 |
| 359 | 1,190.17 | 599,55 | 593,60 | 5,95 | 596,57 | 115,835.21 |
| 360 | 596,57 | 599,55 | 593,58 | 2,98 | - | 115,838.19 |