Melyik a jobb - egy hagyományos IRA vagy egy Roth IRA?
Függetlenül attól, hogy ez számít-e Önnek, a két fiók közötti különbségek megértése megkönnyíti a választását.
Vizsgálja meg mind a hagyományos IRA-t, mind a Roth IRA-t, hogy jobb képet kaphasson arról, hogy mindegyik hogyan illeszkedhet a teljes portfólióba.
Számlák, nem befektetések
Gondolj mind a hagyományos IRA-ra, mind a Roth IRA-ra, mint a holding számlára. Számos különböző eszköz beléphet belőle: részvényekből , kötvényekből , ingatlanokból , befektetési alapokból és tőzsdei alapokból , pénzpiacokba és betétlevelekbe , de ez olyan jó üzlet, a Kongresszus korlátozza az adott számlára felvehető pénzt minden évben. Ezt járulékkorlátnak nevezik. Attól függően, hogy milyen típusú IRA-t választ, az adó következményei eltérőek lesznek.
A hagyományos IRA áttekintése
A járulékok az adósságlevonáskor azok a magánszemélyek és családok számára készülnek, akik kevesebbet keresnek, mint az adott évre vonatkozó jövedelemkorlátozások, amelyeket az IRS rendszeresen frissít. A hozzájárulási korlátok egy "alap" hozzájárulási korlátot és egy "felzárkózási" hozzájárulási korlátot jelentenek, amelyet az 50 éves vagy annál idősebb emberek kihasználhatnak. Például 2017-ben az alap hozzájárulási limit 5 500 dollár volt, a felzárkózási hozzájárulás pedig 1000 dollár volt, így egy olyan személy, aki 52 éves volt, és egyébként a hagyományos IRA-ra jogosult volt, 6 500 dollárt tudott fizetni fiókjához.
Azokban az években, amikor a pénzed a hagyományos IRA-ban ül, mindaddig, amíg követed a szabályokat, nem adsz adót az Ön által létrehozott befektetési nyereségnek. Ez azt jelenti, hogy nincs adók a tőkenyereségért és osztalék, kamat és bérleti díj nélkül . Még akkor is, ha milliókat találsz milliókra, több millió dollár nyereségre, mindaddig, amíg a számla védelmi határain belül van, a szövetségi, állami és helyi önkormányzatok nem kapnak semmit. Az alapok visszavonása után csak akkor fizetnek adót a növekedésre.
A hagyományos IRA-k visszavonásait 59,5 éves korban elkezdheti anélkül, hogy ki kellene fizetnie a korai visszavonási büntetést . A kivonások megkezdéséhez és az ilyen kivonások után fizetni kell az adót. Minden kivonást megadóztatnak, beleértve a múltbeli járulékkötelezettséget is, mivel a hozzájárulás időpontjában adókedvezmény volt 70,5 éves korig, így nem lehet túl sok pénzt gyűjteni az adó menedékhelyén.
A hagyományos IRA-k és a Roth IRA-k rendkívül hasznos eszköz-védelmi eszközök. A jelenlegi, hároméves, 2016. április 1-jén megszabott hároméves csődterhelési korlát szerint, amelyet a hároméves életköltséghez igazítanak, a befektető akár 1.283.025 dollár összbevételt is elérhet az IRA-k mindkét fajtája között, és mentesíti a hitelező követeléseit. A házaspárok megduplázhatják ezt az összeget, mivel mind a hagyományos IRA, mind a Roth IRA egyénnek kell lennie. Nincs olyan, mint a közös tulajdonú IRA. Ez az egyik legfontosabb oka annak, hogy a pénzügyi nehézségekkel küszködő komoly döntések előtt körültekintően meg kell keresni a minősített csődügyvéd tanácsát. A legrosszabb dolog, amit tehetünk, hogy lehúzzuk a hagyományos IRA vagy Roth IRA egyensúlyt, majd kijelentjük a csődöt, mivel Ön már évekig újjáépítette az önöket, amikor az építési nyugdíjalapokból épségben kilépett a bíróságból.
A Roth IRA áttekintése
A Roth IRA-hoz való hozzájárulása adózás utáni dollárral történik, és az adólevonás időpontjában nem vonható le. Azonban, ellentétben a hagyományos IRA-val, és bizonyos minimális feltételek mellett, ha el kell hagynia korábbi múltbéli hozzájárulásait, előzetesen visszavonási büntetés nélkül adómentes lehet, bár nem tudja helyettesíteni az alapokat miután elhagyta a fiókot. A Roth IRA-ra vonatkozó történelmi hozzájárulásokat meghaladó befektetési nyereség vagy más alap adójellegű következményekkel jár, ha azokat 59,5 éves koruk előtt vették.
Az évek során a pénz a Roth IRA-ban van, az Ön által generált nyereség adómentes lesz.
Nincs kötelező elosztási kor. Ha 105 éves életet élsz, és 25 000 000 dolláros Roth IRA-val végzünk, mert felfedezted a következő McDonald's-ot, akkor nem kell adót fizetned a szövetségi, állami és helyi önkormányzatoknak, ha visszavonsz ez a jelenlegi szabályok szerint.
Ugyanazok a csődvédelmek, amelyek lefedik a hagyományos IRA-t, kiterjednek a Roth IRA-ra is.
Az adó-menedék előnyei olyan előnyökkel járnak a Roth IRA számára, hogy a kongresszus kifejezetten korlátozza azokat a magánszemélyeket és családokat, akiknek a korrigált bruttó jövedelmük kisebb, mint bizonyos előre meghatározott küszöbértékek. Ezeket évente frissítik.
Ahhoz, hogy kihasználhassák a Roth IRA adókedvezményeit, sok amerikai, akik nem jogosultak rá, mert túl sok pénzt keresnek egy olyan technikával, amelyet "hátsó ajtó Roth IRA" -nak neveznek, amely magában foglalja a hagyományos IRA finanszírozását, majd átalakítja egy Roth IRA-ba.
Hogyan tudok IRA-fiókot megnyitni?
A Roth IRA és a hagyományos IRA mind a számlák típusa, nem pedig a beruházások, így különféle típusú pénzintézetekkel is megnyithatók. Ha bankhoz vagy hitelszövetkezethez szeretne menni, akkor felajánlhatja az IRA típusát, de csak letétbe helyezési utalványokat helyezhet el.
Ha az Ön tulajdonában van egy IRA kedvezményes brókercég, például Charles Schwab vagy Scottrade, akkor szinte mindent bármi, ami nyilvánosan forgalomképes, beleértve a tőzsdén forgalmazott indexalapokat, például az SPDRS vagy a blue-chip készleteket . Egyes befektetők, akik kizárólag a befektetési alapok nyugdíjazási igényeit használják, inkább egy IRA számlát nyitnak közvetlenül egy olyan befektetési alapcsaláddal , mint a Fidelity vagy a Vanguard.
Mennyi pénzre van szükségem kezdeni?
A minimális nyitóegyenleg mindkét típusú IRA-t azon pénzintézet számára határozza meg, amellyel a számlát nyitja. Néhányan $ 1,000 és $ 3,000 között vannak. Néhányan lehetővé teszik, hogy akár 100 dollárral is elkezdjük azzal a feltétellel, hogy egy adott időszakra havonta egy bizonyos minimális összeget helyez be a megtakarítási elkötelezettség igazolására.
Van mindkét típusom?
Igen, és még akkor is adhat pénzt mindkettőhöz ugyanabban az évben, feltéve, hogy a teljes, összevont hozzájárulás nem haladja meg az adott évben érvényes hozzájárulási korlátokat. Például egy olyan évben, amikor egy 37 évesnek csak összesen 5 500 dollár járulékot kell szereznie, ez a személy egy hagyományos IRA-ban és $ 3,500-ban egy Roth IRA-ban 2,000 dollárt tudott beilleszteni, mert összevéve, még mindig az 5,500 dolláros limit alatt vagy alatt van. Ha túllépi a hozzájárulási korlátokat, és egy bizonyos időn belül nem orvosolja azt, akkor a kormány értékelni fogja az adókat, amelyek alapvetően felszámolják a többletet.
Van-e Roth IRA és / vagy a hagyományos IRA Plus nyugdíjas számla a munkahelyen?
Igen. Akár egy W-2-es munkát, akár magának dolgozik, számos nyugdíjas számlára van lehetősége. A Roth IRA vagy a hagyományos IRA finanszírozásának finanszírozása mellett a hagyományos 401 (k) , a Roth 401 (k), a Solo 401 (k) , a 403 (b) , a SEP-IRA , a SIMPLE IRA , vagy más képzett tervek. Ezek gyakran más előnyöket is magukban hordoznak, beleértve a korlátlan csődvédelmet az IRA-ra vonatkozó csődvédelem felett.