A hitelminősítő intézet egy olyan vállalat, amely összegyűjti és fenntartja az egyéni hitelinformációkat, és hitelnyilatkozat formájában eladja a hitelezőknek, a hitelezőknek és a fogyasztóknak. Bár az USA-ban tucatnyi hitelintéző van, a legtöbb fogyasztó ismeri a három nagyvállalatot: az Equifax, az Experian és a TransUnion. A legnagyobb hitelintézők többet tesznek, mint a fogyasztói hitelinformációk összeállítása és jelentése.
Ezenkívül több tucat megoldást kínálnak, amelyek segítik a vállalkozásokat a jobb döntések meghozatalában.
A Hitelbíróságok összegyűjtése
A hitelintézők számos részletet és kreditelőzményt tartanak fenn az első hitelszámlanyitás megkezdésétől számítva. Például a hiteliroda összegyűjti a hitelszámlákkal kapcsolatos információkat: a visszafizetési előzményeket, a rendelkezésre álló hitelösszeget, a felhasznált hitel összegét, a fennálló tartozásgyűjteményeket, az állami nyilvántartásokra vonatkozó adatokat, például csődöt, adókedvezményeket, kizárást és visszavétele.
A hitelminõsítõk továbbá nem hitelinformációkat tartanak Önrõl, beleértve a címét, a jelenlegi és az elõzõ munkáltatókat, valamint a fizetési adatokat. Bár ezeket az információkat nem használják a hitelminősítés kiszámításához, a vállalkozások figyelembe vehetik azt, amikor értékelik, hogy veled üzleti kapcsolatban állnak-e.
Hol a hitelezők tájékoztatást kapnak?
A hitelintézők a bankoktól és más vállalkozásoktól függenek, hogy a fogyasztók tájékoztatást nyújtsanak nekik.
Sok vállalat, amivel üzleti kapcsolatban áll, rendszeresen frissítéseket küld a nyitott fiókjaira. A hitelintézők is tájékoztatást kapnak Önről a nyilvános bírósági nyilvántartásról.
A hitelintézők különböző forrásokat használnak az információ megszerzéséhez, így a hiteljelentése kissé eltérhet az irodától az irodaig. Teljes számlái hiányozhatnak a hiteljelentésből.
Ki használja a hiteliroda adatait?
A bankok és a hitelkártya kibocsátók a hitelnyilvántartók által nyújtott információk legnyilvánvalóbb felhasználóinak. Számos más vállalat fordul a hitelügynökségekhez, hogy döntéseket hozzon Önről. A munkáltatók, a biztosítótársaságok, a földesurak és az adósságbehajtók minden információt kérnek a hitelügynökségektől.
A hitelintézők biztosítják a bankok és biztosítótársaságok előzetes ellenőrzési listáját, hogy segítsenek ezeknek a vállalatoknak eldönteni, hogy mely fogyasztók élvezhetik termékeik előnyeit. Például a hitelkártya-kibocsátók felkérhetik a magas hitelkártya-egyenleggel rendelkező fogyasztók listáját, hogy elküldjék ezeket a fogyasztói ajánlatokat az egyensúlyi átutalási hitelkártyák számára. Ha valaha is kíváncsi volt arra, hogy az előre jóváhagyott hitelkártya felajánlja a bankszámláját, vagy hogy a bankok tudják, hogy kéretlen refinanszírozást kínálnak a jelzálogjával kapcsolatban, ez így van. (Egyébként az OptOutPrescreen.com oldalra léphet.)
Törvény a hitelminősítőkkel kapcsolatban
A Fair Credit Reporting Act (FCRA) szövetségi törvény, amely meghatározza, hogy a hitelintézők hogyan működnek. A FCRA jogot biztosít a fogyasztóknak a pontos hiteljelentésre. Ha hibajelentést talál a hitelességi jelentésében, akkor ezeket a hibákat a hitelminősítőkkel vitathatja .
A hiteliroda ezután köteles vizsgálatot végezni és szükség esetén kijavítani a hibákat.
Hitelbiztosítók ingyenes hiteljelentésekkel
Önnek joga van elrendelni a hitelezési jelentést a három hitelintézőtől. A Fair and Accurate Credit Transactions Act biztosítja a jogot, hogy egy ingyenes hitel jelentést minden évben a három fő hitel-irodák. Ez az éves hitelminősítés megrendelhető az AnnualCreditReport.com-on keresztül.
A hitelbiztosítóknak továbbá ingyenes kreditjelentést kell adniuk, ha:
- a hiteljelentéssel kapcsolatos információ miatt tagadta az alkalmazását
- Ön munkanélküli, és 60 napon belül megkezdi álláskeresését
- jól vagy a jólét
- Ön a személyazonosság-lopás áldozata.
Hitelinformációi hibákkal járhatnak
Egy 20 fogyasztóban van egy hitel-jelentés hiba, amely csökkenti a hitelezési pontszámot, hogy olyan módon teszi a hitelezés drágulását, szerint egy 2013-as tanulmány a Federal Trade Commission.
Egy másik személy információi tévesen elhúzódhatnak a hiteljelentéseden, különösen, ha a neve vagy egyéb személyes adatai hasonlóak a tiédhez. A szövetségi törvény megadja a jogot, hogy vitassa a hibáit a hiteljelentésében, de a folyamat nem mindig olyan egyszerűen működik, ahogy kellene. 2013-ban egy oregoni nő nyert 18 millió dolláros pert az Equifax-nak, az egyik nagy három hitelügynökségnek, miután nem sikerült kijavítania egy olyan hitelminősítő hibát, amelyet 13 év alatt kétszer vitatott.
Ezeket a hibákat néha olyan hitelezők és hitelezők erősítik meg és erősítik meg, akik a számítógépes rendszerekben (néha hibásan) támaszkodnak, nem pedig a fogyasztók által szolgáltatott dokumentációra.
A hitelintézők csak tájékoztatást nyújtanak
Míg a hitelintézők egy vagy több olyan hitelinformációt nyújtanak, amelyet a hitelezők és a hitelezők használnak a kérelmek megtagadására vagy jóváhagyására, maga az iroda nem hoz hiteles döntést.