Az egyik ilyen reformot az eszköztesztnek nevezik. Ez egy számítás annak meghatározására, hogy az adósok (akik csődöt nyújtanak be) elegendő pénzt hagynak minden hónapban, hogy érdemi kifizetéseket hajtsanak végre a fedezetlen adósságuk csökkentése felé. A fedezetlen adósságnak nincs fedezete. Magában foglalja a hitelkártya-egyenlegeket, a napi hiteleket, az aláírási hiteleket, az orvosi számlákat, a nem fizetett közüzemi számlákat és hasonlókat. Még a be nem fizetett jövedelem (vagy egyéb) adókat is tartalmazhatja.
A sorozat többi cikkében megvitattuk, hogy mi az eszközteszt , hogyan működik , hogyan működik , mi a "vélelem a visszaélésekre" , és milyen típusú bevételeket tartalmaz, vagy ki van zárva a számításból.
Becsült eldobható jövedelem
Mit jelent, hogy képes "megfizetni" a kifizetéseket önmagán vagy a 13. fejezetben szereplő visszafizetési terven keresztül ? Az eszköztesztet úgy tervezték, hogy olyan számot állítson össze, amelyet úgynevezett "elképzelhető rendelkezésre álló jövedelemnek" neveznek, amely a hónapok alatt elmaradt többletösszeget jelent, figyelembe véve a bevételeit és az ésszerű és szükséges költségeket.
Tudom, mit gondolsz. "Nincs semmi maradt, a hónap végén a lyukban vagyok, ezért a hitelkártyámat maxed out." Nos, az eszközpróba a bevételeit és a költségeket úgy néz ki, hogy eltérjen attól, ahogyan rájuk nézel. Sok önkényes szabályt és számot alkalmaz, egyesek nemzeti vagy regionális átlagokon alapulnak, amelyeknek nincs alapja az életetekben.
Először is, a jövedelmed
Az eszközvizsgálat először a jövedelmedet vizsgálja annak megállapítására, hogy a keresők felső fele vagy a keresők alacsonyabb fele esik-e pénzedben. Ha csökken az alsó felében, automatikusan átment az eszközpróbán. Ha a felsõ felében vagy, akkor az eszközpróba a költségeket is megvizsgálja annak meghatározása érdekében, hogy elhalad-e vagy sem. Ebben a cikkben a kiadások kezelésére koncentrálunk.
Ezután a költségeket
Sok költség levonás alapja nem azon, amit ténylegesen havonta töltenek el, de amit az IRS úgy véli, hogy normális összeg egy olyan család számára, amelyik az Ön lakóhelyén él. Igen, azt mondtam az IRS-nek - ugyanazok az emberek, akik összegyűjtik az adókat. Amikor az IRS visszaadja az adókat, képletet használ annak meghatározására, hogy az adófizetők mennyit tudnak visszafizetni és milyen gyakran. Amikor a kongresszus átadta a csődtörvények átdolgozását, amely magában foglalta az eszközpróbát, úgy döntöttek, hogy nem feltalálják a kereket, hanem azt követelik, hogy az eszközök tesztje az IRS által kidolgozott táblákra támaszkodjon. Ezek az összegek nem feltétlenül tükrözik személyes helyzetét.
Ezek a fix összegek megtalálhatók a weboldalon, amelyet az Egyesült Államok ügyvezető igazgatója az eszközvizsgálatokról tart fenn, és három nagy kategóriába tartozik, amelyeket személyi, lakhatási és szállítási szolgáltatásként fogunk hívni.
Személyes
Ez a kategória magában foglalja:
- Élelmiszer
- Takarítóeszközök
- Ruházat és szolgáltatások (például vegytisztítás)
- Testápolási termékek
- Vegyes
- Kihúzható egészségügyi ellátás költségei (65 év alattiak és 65 év felettiek)
Ezeket az összegeket nemzeti szabványnak kell tekinteni, és a helyétől függetlenül kell alkalmazni.
Ház
A lakhatási normákat állam- és megyei szintre bontották. Ezek közé tartoznak a fix összegek a következőhöz:
- Jelzálog vagy bérleti díj
- Ingatlan adók
- Érdeklődés
- Biztosítás
- Karbantartás és javítás
- Közművek, beleértve a gáz, villany, víz, fűtőolaj, szemétgyűjtés, telefon, mobiltelefon, internet és kábel
Szállítás
Ha van autója, a járművel kapcsolatos költségek két részből állnak. Az egyik a tulajdonosköltség (amely havi hitelt vagy bérleti díjat fedez) és a működési költségeket (karbantartás, javítás, biztosítás, üzemanyag, nyilvántartások, engedélyek, vizsgálatok, parkolás és autópályadíjak).
Ezeket az összegeket régió szerint bontják le.
Ha van autója, de nem fizet, akkor általában csak az üzemeltetési költségre vonatkozó költségeket alkalmazhatja.
Ha autója fizetése alacsonyabb, mint a szokásos, akkor csak az autófizetés összegét veheti át tulajdonosi költségként.
Ha egyetlen adatszolgáltató vagy, csak egy autóért kapsz hitelt. Ha házastárssal közösen jelentkezik, akkor csak két autóért kap megbízást, még akkor is, ha olyan eltartottja van, aki saját autót igényel.
Egyéb szükséges költségek
Számos költségtípus esetében az eszközpróba kiszámítása lehetővé teszi, hogy levonja a tényleges összegek átlagát önmagára és az eltartottjaira. Sokan szerepelnek a formában:
- Adók: szövetségi, állami és helyi, beleértve a jövedelmet, az önfoglalkoztatású társadalombiztosítási és a Medicare-ot, de nem az ingatlan- és az értékesítési adót
- Foglalkoztatás: a foglalkoztatáshoz szükséges tételek, például a szakszervezeti díjak és az egységes költségek, valamint a kötelező nyugdíjazási hozzájárulások (nem önkéntes öregségi járulékok)
- Bíróság által elrendelt kifizetések: például házastársi vagy gyermekvédelmi támogatások, hacsak nem esedékesek
- Életbiztosítás
- Oktatás a foglalkoztatásért vagy a fizikailag vagy szellemileg sérült gyermekek számára
- Gyermekgondozási
- Az egészségbiztosítási költségek, amelyek meghaladják a fent meghatározott fix összegeket, amelyeket nem térítenek meg a biztosítás vagy egészségmegtakarítási számla
- Távközlési szolgáltatások: az otthoni telefon- és mobiltelefon-szolgáltatás kivételével - a fenti lakhatási költségekben - az egészségügyi és jóléti vagy az eltartottjaik számára szükséges mértékben.
- Egészségbiztosítás, rokkantsági biztosítás és egészségmegtakarítás költségei
- Folyamatosan járul hozzá az idős, krónikus betegségben vagy fogyatékkal élő családok vagy családtagok ellátásához
- A családon belüli erőszak elleni védelem a családon belüli erőszak megelőzésére és a családokra vonatkozó törvény vagy más alkalmazandó szövetségi törvény alapján
- A jótékonysági hozzájárulások nem haladhatják meg bruttó havi jövedelmének 15% -át
További ésszerű és szükséges költségek
A következő költségeket akkor lehet igényelni, ha igazolható, általában dokumentációval, hogy a költségek ésszerűek és szükségesek;
- A háztartási energia költségeinek felesége
- Az 18 év alatti eltartott gyermekek oktatási költségei (de nem magániskolai oktatás).
- További élelmiszer- és ruházati költségek: Ha az étel- és ruházati költség meghaladja a fent leírt szokásos összeget, további 5%
Adósság-kifizetések
A nem garantált adósságok, például az orvosi számlák, a hitelkártyák és a fizetésnapi hitelek kifizetése nem megengedett az eszközpróba költségeinek fedezésére. A következő adósságokat költségként lehet levonni
- Biztosított követelésekre vonatkozó kifizetések, beleértve az ingatlanok, autók és egyéb személyes vagyon megvásárlását.
- "Elsőbbségi követelések", például a jövedelemadók, a gyermekek támogatása és az étkezések után járó kifizetések kifizetései.
- Igazgatási költségek: az eszközpróba kiszámítása szintén levon egy olyan összeget, amely becslést ad arra vonatkozóan, hogy az előrejelzett átlagos havi 13. fejezetének kifizetése milyen mértékű lenne, valamint a díjazás, amelyet a 13. fejezetben szereplő megbízott terhelne az ügy kezeléséhez.
Kvalifikált nyugdíja levonások
A 13. fejezet esetében csak a tesztet lehet levonni, az önkéntes hozzájárulást levonhatja az ERISA nyugdíja számlájára, mint például a 401 (k), valamint a nyugdíjas számláról felvett kölcsönökre.
Speciális körülmények
Ha úgy gondolja, hogy olyan különleges körülményeket mutat be, amelyek indokolják a többletköltségeket, amelyekhez nincs ésszerű alternatíva, akkor az eszköz tesztelési űrlap lehetőséget ad arra, hogy felsorolja ezeket a költségeket, és magyarázza el, miért gondolja úgy, hogy ezeket a költségeket számolják az ügyben. Fel kell készülnie arra, hogy dokumentációt nyújtson a követelésének támogatásához.
Ha többet szeretne megtudni az olyan helyzetek típusairól, amelyek különleges körülményeket okozhatnak, látogasson el a The Means Test - A visszaélés vélelmezésének leküzdése érdekében .
Carron Nicks, 2017. december.