Lavina, hógolyó vagy hópehely, hogyan fizetheti ki az adósságát
Azonban ez még akkor is túlterhelőnek tűnhet, ha hat különböző fiókja van, amelyet megpróbálsz kifizetni. Szerencsére van néhány hüvelykészlete, amelyek segítenek az adósságtörlesztés fontossági sorrendjének meghatározásában .
De először, szerezzük be az adósság-visszafizetési adatait, mielőtt egy tervbe jutunk, mivel ez sokkal könnyebbé teszi a dolgok megszervezését.
Az adósság rendezése
Elsőként először meg kell találnia a következő információkat az összes adósságáról:
- Tartozás (egyenleg)
- Minimálbér
- Kamat / APR
- Fizetési határidő
Ez az információ jellemzően megtalálható a levélben vagy az interneten kapott nyilatkozatokban, mindaddig, amíg rendelkezésére áll egy számla.
Ha nem találja könnyen ezt az információt, akkor egyszerűen hívja fel az adósát, és kérje meg őket az információtól. Képesnek kell lennie arra, hogy keresse fel az Ön számára.
A két legnagyobb információnk középpontjában az egyensúlyt és a kamatokat vesszük figyelembe, ezért legalább két lépést kell tenniük. A költségvetés helyénvalósága is megkönnyítheti ezt.
Prioritás az adósság kamatláb - adósság lavina módszer
Ez az úgynevezett "adósság lavina" módszer, és matematikailag ez az, amely megmenti a legtöbb pénzt az adósság-visszafizetési út során.
Mit kell tennie, hogy a tartozásait a legmagasabb kamatlábtól a legalacsonyabb kamatlábig rendelje el.
Ha elsősorban a legmagasabb kamatozású adósság kifizetésére koncentrál, akkor több pénzt takarít meg, mert a fiókjában keletkező érdeklődés csökken. Az érdeklődés rendkívül csúnya tényező lehet az adósság-visszafizetési tervében, ha nem vagy óvatos.
Tegyük fel például, hogy van egy $ 10,000-os hitel 7% -os kamatlábbal, és 5 évig kell fizetnie. A minimális havi kifizetése 198 dollár lenne, de a kifizetés nem mindegyik a kiegyenlítés kifizetésére irányul.
Ehelyett az első befizetés 58 dollárja helyett érdeklődést mutat . Jaj. Ezzel ellentétben az utolsó fizetéssel, amelyben csak 1 dollár jár érdeklődésre.
Az extra kifizetések növelése gyorsabbá teszi a kamatokat, így a kifizetések többsége a megbízó felé haladhat. Ez a módszer azonban nem foglalkozik a pszichológiai hatással kapcsolatos adósságra.
Prioritás az adósságot az egyenleg - Adósság hólabda módszer
Mi van, ha a legmagasabb kamatlábtól a legalacsonyabbig tartja az adósságát, és megállapítja, hogy a legmagasabb kamatadósság is az, amivel leginkább tartozol? Ez talán legyőzik , és még csak nem is tervezted el.
Ha kiderül, hogy ez a helyzet, és egy olyan hegyre vigyázol, amelyről nem gondolja, hogy még elérhetetlenné válik - és nem izgatottan érik el - akkor talán jobb az adósság hógolyó módszerével. A kamatláb helyett elsősorban arra koncentrál, hogy az adósságot a legalacsonyabb egyenleggel fizessétek ki, majd utána dolgozzon.
Nem, nem fogsz annyit megtakarítani annyi pénzt így, de az adósságból való kijutás gyakran érzelmi élmény, nem logikus élmény.
Meg kell választania, hogy melyik módszer teszi a legjobban motiválta, hogy az adósságát a járdaszegélyre fektesse. Ha egy kis győzelmet kap, oly gyakran vonzóbbá válik, akkor a hógolyó módszere az út .
Nézzük meg közelebbről, hogyan működnek ezek az adósság-visszafizetési módszerek, mivel több van azok számára, amelyek megfelelnek a szemnek.
Snowballing a kifizetések a Momentum
Most, talán a lehető legkevesebb kifizetést teszed az adósságodra, de ez nem fogja lehetővé tenni, hogy nagyon gyorsan elérje az adósság szabadságát. Ha a cél az, hogy adósságmentes legyen, így elkezdheti az élettartamot bilincs nélkül, akkor el akarja kezdeni az extra tartozást. Pontosan így működik a hógolyós módszer. Mondja, hogy 4 adóssága van:
- 1. hitelkártya: $ 5.000 @ 12% kamat
- 2. hitelkártya: 1000 dollár vagy 15% kamat
- Diákhitel: $ 14,000 @ 4% kamat
- Személyi kölcsön: 10 000 $ @ 7% kamat
Az adósság hógolyó módszerrel a 2. hitelkártyára koncentrálsz. Példaként említsük, hogy a minimális kifizetése 20 dollár. Úgy döntesz, hogy 100 dollárral fizetsz hozzá, miközben továbbra is fizetsz minden egyéb adósságodat.
Így összesen 120 dollárt fizet a 2. hitelkártya felé. Miután kifizette, az 1. hitelkártyára lép. Tegyük fel, hogy a minimális kifizetés 60 dollár volt. A $ 120-ot, amit az 1-es hitelkártyával fizet, összesen 180 dollárért.
Miután kifizetésre került, a személyes hitelére összpontosít, amelynek minimális kifizetése 198 dollár volt. A 180 dollárral, amellyel az 1. hitelkártyát fizeted, 378 dollárt fizethetsz felé.
Miután kifizette a személyes kölcsönét, itt az ideje, hogy megöli az utolsó adósságát: a diákhitelt. A minimális kifizetés 260 dollár volt, de 378 dollárral együtt fizet 638 dollárt.
Ezzel a példával könnyedén meg kell látnod, hogy együtt fizeted össze és nagyobb hatással jársz minden egyes adósság kifizetéséért. Ha nem használja ezt a módszert, és folyamatosan fizeti a minimumokat a fedélzeten, akkor sokkal több időt vesz igénybe, hogy kiegyenlítse az adósságát.
Csak jobb erőforrásokat használsz. A $ 20 helyett a $ 20 helyett a 2-es hitelkártya nem feltétlenül szükséges - csak a 20 dollárt és a hógolyót fizetheted, de ez segít abban, hogy az adósságodért külön fizetséget szerezzen.
Ugyanez az elv alkalmazható a lavina módszerre, de a sorrend, amelyben a tartozásaidat kifizeted, más lenne.
Az adósság hópehely módszere
Még egy lehetőség, hogy az adósság hópehely módszerét használjuk, és ezt a módszert használhatjuk az adósság hógolyó vagy az adósság lavina módszereivel együtt.
Amint azt a névből kitalálhatod, a "hóeltakarítás" kifizetések csak annyit jelentenek, hogy a lehető legkevesebb fizetést teszik lehetővé .
Tegyük fel, hogy 5 $ -t talál az edzőteremben, vagy a munkatársa 10 dollárt ad Önnek az étkezésért, amelyet hónapokkal ezelőtt vásároltál (vagy elfelejtettél), vagy 50 dollárt kapsz a születésnapod egyik hozzátartozójától.
Mindezekben az esetekben kis pénzhiányokat kaptál - ez az a pénz, amelyet nem számítottál, és nem számolt be a költségvetésedbe.
Mivel "pénz" vagy "extra" pénz megtalálható, egyenesen az adósságodhoz vezet. Lehetett volna élni anélkül, hogy miért nem tenné azt a # 1-es célját, hogy kiszabaduljon az adósságból?
Azt is választhatja, hogy hópehely kifizetések, ha van extra pénzt a költségvetésben. Például azt mondja, hogy csak ezen a héten 20 dollárt fizetett gázon, ellentétben a rendszeres 40 dollárral. Küldje el a másik 20 dollárt az adósságod felé.
Végül használhatja ezt a módszert, ha szabálytalanul befizetésre kerül. Lehet, hogy szabadúszóként vagy jutalékban részesülsz, és nem fizethetsz cash flow-t nagy, különösszegű kifizetésekre. Próbálj kisebb összegeket fizetni az adósságod felé, ha kevesebbet költ, mint gondoltad volna. Vagy szabadúszóként 5% -ot vesz ki minden egyes alkalommal, amikor egy ügyfél fizet, és az adósságod felé viszi.
Ez a módszer először hatástalannak tűnhet, de kis összegek összeadódnak. Ha hetente 20 dollárt fizet, ez egy extra 100 dollár, amit fizetett az adósságod felé! Ráadásul érzi meg az érzést, hogy többször is halad előre a hónap folyamán, amikor ütemezi a fizetést.
Hogyan kell kiválasztani a prioritást?
Sem a módszer sem helyes, sem rossz. Mint sok a személyes pénzügyekben is, teljesen önmagadtól függ, melyik módszert választja.
Ami fontos, hogy adósságot fizet és előrelépést hajtson végre e célból. Az adósság megfizetése közelebb hozza az Ön egyéb pénzügyi céljait, és a pénzed végül magának válik. Lelki nyugalma lesz, hogy senki sem tartozik senkinek.
Önnek nem feltétlenül kell választania a két módszer között. Kipróbálhatja a hógolyó módszert, és ha úgy találja, hogy ez nem motivál, váltson át a lavina módszerrel. A tervet nem kell kőbe tenni. A legfontosabb az, hogy a tartozásaidra fókuszálsz .
Ne felejtse el a kifizetések költségvetését
Mivel meg kell menteni a költségkeretet, akkor is meg kell adnia az extra adósságok kifizetését, különösen akkor, ha Ön a minimális kifizetést használja.
Szedje meg a költségvetését, és nézze meg, vannak-e olyan helyek, amelyeket átmenetileg átvehet . Lehet, hogy egy hónapig menni fogsz, és kihasználod az 50 dollárért, amit erre az adósságra fordítasz. Vagy talán megszakíthatja a kábelt, és elkezdheti elküldeni a 150 dollárt a tartozása felé.
Megtudhatja, hogy mennyit tud fizetni, és győződjön meg arról, hogy a költségkeret tartalmazza. Nem szeretne csak a minimális kifizetésekre költeni a költségvetést, majd a hónap végén a maradékot a tartozásodon keresztül felhasználja, mert a pénzt kiadja. Vegye figyelembe az extra kifizetéseket az idő előtt, hogy ne kísértsék, hogy pénzt költsenek másokra.
Ha nem érezd magad izgalmassá a bizonyos dolgok visszaszorításának lehetőségével kapcsolatban, ne felejtsd el, hogy ez ideiglenes . Mindig elindíthatsz egy oldalsó nyüzsgést, hogy több pénzt keress az oldalon, ha jobban megtartod a költségeidet, és elküldöd az összes adósságot.
Mi van, ha nincs több pénzed , és az adósságfizetéseid megbénítanak? Hívja fel a hitelezőit, és kérdezze meg őket, hogy van-e módja annak, hogy dolgozzon ki egy alacsonyabb befizetést, amíg el nem kezdheti a lendületet és esetleg többet keres. Csak vigyázz az adósságkezelő társaságokra, akik ezt a szolgáltatást díj ellenében kínálják.
Egy kis szervezettel , szorgalommal és kitartással hamarosan adóssággá válik.