Figyelembe véve, hogy a nyugdíjas számlák különböző típusai kicsit szédülhetnek. Mindezen lehetőségekkel, ahol el kell távolítanod a nyugdíjazási dollárodat?
Az Ön által választott lehetőségek sokat függnek a saját pénzügyi helyzetétől, tehát nincs nehéz és gyors szabály arra, hogy hol tartsák meg nyugdíjazási megtakarításait. De van egy háromrészes hüvelykujjszabály, amely a legtöbb megtakarítóra vonatkozik.
Itt van:
- Ha a munkáltatója egy 401 (k) megfelelő programot kínál, akkor annyit kell visszatartania, amennyit a fizetésedtől meg kell kapnia ahhoz, hogy max.
- Ha megengedheti magának, hogy többet takarítson meg, tegye azt egy Roth IRA-ba.
- Ha max ki a Roth IRA-t, menj vissza a 401 (k) -be, és visszatartasz többet a fizetésedből, amíg ki nem választod.
Megvan? Jó. Ezért van ez az út a nyugdíjazási dollárhoz.
401 (k) Megfelelés
Ez a nyilvánvaló első választás. Miért? Nos, mert ez ingyenes pénz, és nem mondasz semmit, hogy pénzt szabadítok. A munkáltatók több mint fele megegyezik a munkavállalók 401 (k) megtakarításainak legalább egy részével. Általában ez egy dollár-dolláros mérkőzés formáját jelenti - ahol a munkáltató 100 százalékos hozzájárulást fizet egy bizonyos százalékig - vagy egy százalékos mérkőzést, amelyben a munkaadó csak egy százalékát (általában 50 százalékát) visszatartások egy bizonyos százalékig.
Tegyük fel például, hogy a munkáltatója a befizetések 50 százalékának megfelelő 6 százalékos arányt kínál.
Tehát ez azt jelenti, hogy ha évente 100 000 dollárt teszel, és 6 százalékot (6 000 dollárt) visszatart 401 (k) számára, akkor a munkáltató további 3 százalékkal (3000 dollár) rúg, így a teljes megtakarítás 9 000 dollárra tehető évente.
Ismét ez ingyenes pénz. Tudja meg, mi a munkáltatója megfelelő százalékos aránya, és tegye meg, hogy mit kell tennie, hogy maximalizálja azt .
(Az egyetlen megjegyzés, hogy a munkáltatója megfelelő hozzájárulások csak a tiédek, ha egy bizonyos ideig tartózkodik a cégnél - ezt az úgynevezett megszolgálási ütemterv határozza meg, tehát ha nem gondolja, az új céged, akkor vegye figyelembe, hogy az ingyenes pénz egy része eltűnik, ha korán elhagyja.)
Roth IRA-k
Évente legfeljebb 18 000 dollárt tud megmenteni egy 401 (k) -ben, de nem fogunk maximalizálni - legalábbis még nem. Ehelyett, miután elmentette, amire szükséged van a munkáltatói összevetés maximalizálása érdekében, felhívni a figyelmet egy Roth IRA-ra.
A pénzügyi tervezők és a személyes pénzügyek guruk éneklik Rothok dicséretét, és jó okból. Bár ez nem teszi lehetővé az előzetes adólevonást, mint egy hagyományos IRA, akkor visszavonhatja tőle adómentes, miután nyugdíjba vonul. És sok szempontból ez a tökéletes adó-menedék . Ahogy a Investing for Beginner Expert magyarázza:
"Rothnál nem fizet adót az osztalékjövedelmekről. Ön nem fizet adót a tőkenyereségből származó jövedelemért. Nem fizetnek adót az Ön kamatjövedelmére. "
És rugalmasságot is kínál, mivel a Roth IRA- nak enyhébb visszavonási szabályai vannak, mint a hagyományos unokatestvére: pénzt vonhat el tőle, hogy megvásárolja az első otthonát, és bizonyos esetekben pénz is felhasználható orvosi vészhelyzetért.
Ez azt jelenti, hogy nem kell választania a nyugdíjba vonulás és az első otthon megtakarítás között, és ez akár biztonsági mentési alapként is szolgálhat.
Akár évi 5500 dollárt takaríthat meg egy Roth IRA-ban. Ha megengedheti magának, hogy ezt megteheti, minden évben hozzájáruljon a maximumhoz.
Vissza a 401 (k)
Térjünk vissza a hipotetikus keresőhöz, évente 100 000 dollárért. Ha a munkáltató 50 százalékos összeget tesz fel 6 százalékkal a befizetések után, akkor a maximalizálás évente 9 000 dollárra teheti, vagy 9 százalékot fizet. Adja hozzá a legmagasabb Roth IRA hozzájárulását, amely $ 5,500, és 14,500 dollár vagy 14,5 százalék jövedelme.
Nagyszerű! De meg kell mentenie a jövedelmének legalább 20 százalékát . És még többet takaríthat meg nyilvánvalóan hatalmas hatással a fészek tojására. Tehát, ha továbbra is maradt a pénzed a Roth IRA kiüresedése után, akkor menj vissza a 401 (k) -be, és még inkább hozzájárulj hozzá.
Már kibogoztad a munkáltatói mérkőzésedet, így a hozzájárulás százalékos aránya nem fog több pénzt felajánlani. De a 401 (k) továbbra is nyilvánvaló előnye annak, hogy adózás előtti dollárral járuljon hozzá nyugdíjazási alapjához.
A maximális összeg, amelyet egy alkalmazott évente 401 (k) -val járulhat hozzá, 18 000 dollár. Annak érdekében, hogy a hipotetikus kereső, aki már 6000 dolláros éves hozzájárulást egyeztetett a munkáltatóval, hívhatja a 401 (k) szolgáltatóját, és növelheti hozzájárulásukat további 12 000 dollárral évente. Ez az éves megtakarítást akár 26 500 dollárra is emelte. És a fizetés több mint egynegyedének megtakarítása nagyszerű módja annak, hogy elérje a nyugdíjazási megtakarítási célokat, és esetleg még korán is nyugdíjba vonuljon.
Alsó sor
Ez a játékterv nem vonatkozik minden takaróra. Egyes alkalmazottak nem férhetnek hozzá egy 401 (k) megfelelő programhoz, és pénzügyi helyzetétől függően a különböző nyugdíjas járművek is megfelelőbbek lehetnek Ön számára. És persze, nem mindenki engedheti meg magának, hogy max out nyugdíja számlák. De ha elosztja és prioritásként kezeli a megtakarításokat, ne felejtse el elkezdeni a 401 (k) megfelelőjét, majd menjen a Roth IRA-hoz, majd tegyen be minden további pénzt, amivel megmentheti a 401 (k) -t.