A kutatások új betekintést nyújtanak a nyugdíjazás legjobb eszköztáraira.
Alternatívaként egyes könyvek és tanácsadók azt javasolják, hogy az eszközelosztási modell követése helyett pénzt kell használnia a garantált bevétel azonnali járadékkal történő megvásárlásához .
Új tudományos tanulmányok támogatják a nyugdíjazási eszközallokációs modellt, amely mindkét világból a legjobbat nyújtja.
A nyugdíjazási allokációs modell, amely a nyugdíjakat használja
Az Ibbotson, a befektetés-elosztási kutatás területén vezető szerepet betöltő vállalat egy fehér könyvet állított össze, amely arra a következtetésre jutott, hogy az Ön életciklusának jövedelmét maximalizálhatja oly módon, hogy a kötvénykiosztás egy részét olyan változó járadékkal cseréli le, amely garantált minimális visszavonási jogot biztosít ( GMWB) .
A neves tudósok, mint Wade Pfau, Moshe Milevsky és Michael Finke által végzett további kutatások azt mutatják, hogy az egyéb járadékformák, például az azonnali jövedelemjáradékok és halasztott járadékok felhasználása csökkentheti a nyugdíjba vonulás finanszírozási összköltségét.
A cél: az élethossziglani jövedelem maximalizálása
Ez a kutatás egy új gondolkodásmódot tükröz; egy olyan nyugdíjazási eszközallokációs modell kialakítása, amelynek elsődleges célja az élettartam-bevétel maximalizálása és a pénz elfogyásának kockázatának csökkentése.
Ez pontosan úgy hangzik, mint amit minden nyugdíjas akar.
Tehát, hogyan hozza létre a maximális élettartamú jövedelemportfolióját? A hagyományos eszközallokációs megközelítéssel kezded, hogy mennyi legyen a készletek és a kötvények között, majd bizonyos módosításokat végez.
Az allokáció módosításai magukban foglalják a portfólió egy részének átvételét és a változó járadékba történő befektetést garantált minimális visszavonási juttatással, később kezdődő vagy már nyugdíjazással rendelkező meghatározott kifizetéssel, halasztott járadékkal, valamint azonnali járadékkal, amely elkezdődik fizetni jövedelem most.
Az alábbiakban néhány minta nyugdíjazási eszköz elosztását használjuk a hagyományos vagyonnak valamilyen járadékkal.
Nyugdíjazás eszközallokációs modellek az élettartam-bevétel maximalizálására
- Konzervatív
Ahelyett, hogy 20% -os portfólióval rendelkeznének, 80% -os kötvényt hozna létre, olyan portfóliót hozna létre, amely 20% -os állományt, 60% -os kötvényt és 20% -os járadékból származó jövedelmet biztosított. - Mérsékelt
Ahelyett, hogy 40% -os állományt tartalmazó portfólióval 60% -os kötvényt hozna létre, 40% -os készletet, 45% -os kötvényt és 15% -os járadékot hozna létre, vagy további garantált jövedelmet hozna létre, akkor 40% -os állományt, 25 % kötvények, és 35% garantált bevétel egy járadékból. - Agresszív
Ahelyett, hogy portfólió lenne 60% -os készlet, 40% -os kötvény, olyan portfóliót hozna létre, amely 60% -os készletet, 30% -os kötvényt és 10% -ot olyan járadékhoz vezetett, amely garantált jövedelmet biztosítana.
Miért nyújt jobb eredményeket az új nyugdíjazási eszközallokációs stratégia?
Ez a nyugdíjazási eszköz allokáció azért működik, mert csökkenti azt az esélyt, hogy elfogy a pénz, és csökkenti azt a esélyt, hogy a rossz piaci teljesítmény miatt csökkenteni kell a jövedelmet.
Változó járadék használatakor a változó járadék belsejében a készletek nagyobb százalékát osztja ki, mint akkor, ha nem használja az járadékot.
Ön kényelmesen érezheti magát azért, mert a visszavonható jövedelem összege garantált.
Ha halasztott jövedelemjellegű járadékot vagy azonnali járadékot használ, tudod, hogy milyen jövőbeni bevételeid lesznek, függetlenül a piacok teljesítményétől. Fegyveresebben befektethet más pénzeszközöket, tudva, hogy a jövedelme egy része biztonságos.
A portfólió részvény / kötvényrészének kiosztása
Miután kitalálta, mennyit kell elosztani egy olyan termékre, amely garantálja az élethosszig tartó bevételeket, akkor eldöntheti, hogyan fektesse be portfoliójának állományát és kötvényrészét. Íme néhány ötlet, minden ötlet valamivel agresszívabbá válik.
- Létrehozhatod a kötvényeit , megvásárolhatod az osztalékfizető készleteket, vagy felhasználhatsz egy osztalékjövedelmet az állományi allokációhoz.
- Használhat nyugdíjazási jövedelemalapot, amely automatikusan felosztja az állományokat és kötvényeket az Ön számára, és havi ellenőrzést küld.
- A hagyományos állomány / kötvény portfóliójához magas hozamú befektetésekre lehet rétegezni az aktuális jövedelem maximalizálása érdekében.
Retirement Asset Allocation iránymutatásokat tartsa szem előtt
- Minél rövidebb a várható élettartam, annál inkább befektetéseket és stratégiákat szeretne választani, amelyek maximalizálják a jelenlegi jövedelmet.
- Minél hosszabb a várható élettartama, annál több stratégiát szeretne választani, amely maximalizálja az életen át tartó jövedelmet, ami azt jelenti, hogy most kevesebb jövedelmet termelnek, de a jövedelem várhatóan lépést tart az inflációval.
- Módokat módosíthat az életmód igényeinek kielégítésére. Például érdemes maximalizálni a jelenlegi jövedelmét az első tíz év nyugdíjazása során, miközben egészségesek, és szándékosan tervezik, hogy később kevesebb bevételt hajtsanak végre, amikor lassul.
Ezeket az allokációs döntéseket a leghatékonyabban az átfogó nyugdíjazási terv összeállítása után lehet elvégezni. Csak egyszer vonul vissza. Szakmai nyugdíjazási szakértővel való munkavégzés hasznos lehet a fontos nyugdíjazási döntések meghozatalakor.