- Mind a nyugdíjak, mind a társadalombiztosítás garantált jövedelmet kínál az élet számára.
- A nyugdíjak általában olyan választási lehetőséget kínálnak, amely lehetővé teszi a házastárs folyamatos jövedelmét; A társadalombiztosítás túlélő jövedelmet is kínál.
Ezzel azonban a hasonlóságok véget érnek. Míg a társadalombiztosítási szabályok mindenki számára azonosak, az egyes vállalatok nyugdíjszabályai nem azonosak. Ez azt jelenti, hogy két közelgő, azonos pénzügyi és családi helyzetű nyugdíjas nagyon különböző döntéseket hozhat arról, hogy mikor kezdődik a nyugdíj, attól függően, hogy melyik vállalatnál dolgoznak.
Például minden egyes alkalommal, amikor megvizsgáltam a közelgő Honeywell nyugdíjasok nyugdíj lehetőségét, nem láttam értéket a nyugdíj kezdő időpontjának késleltetésével. Mégis sok más nyugdíjpénztár esetében sok érték van abban, hogy a nyugdíjas késleltesse a nyugdíj kezdőnapját, még akkor is, ha korábban is tervezik a nyugdíjazást.
Példa a panaszelemzésre
David 60 éves korában visszavonul.
Nyugdíja többféle lehetőséget és különböző kifizetési összeget kínál, attól függően, hogy milyen életkorban kezd el nyugdíjjövedelmét. Bár 60 éves korában nyugdíjba vonul, kedvező lehet arra, hogy a nyugdíja megkezdéséig 65-ig várjon. Megtakarításai és egyéb nyugdíjazási számlái, amelyeket a 60 és 65 év közötti nyugdíjazáshoz szükséges nyugdíjazáshoz szükséges, ha úgy dönt, hogy elhalasztja nyugdíját.
Íme egy összefoglaló két Dávid nyugdíj választás:
- Egy élet 60 év alatt: 19 536 $ évente
- Egy élet 65 évesen: 34 128 dollár
Nyugdíja 60 vagy 65 évesen?
Ha Dávid öt évig várja a nyugdíjának megkezdését, évente 14,592 dollárt kap. Azonban hiányozni fog 97.680 dollárral (5 év x 19.536 $ évente). Egy egyszerű elemzés elvégzéséhez 97.680 dollárt kell elosztani 14 592 dollárral, és látod, hogy visszatéríti a 97.680 dollárt 6,7 év alatt, abban az évben, amikor eléri a 71. életévét.
Egy egyszerű elemzés azonban nem veszi figyelembe a pénz időértékét. Ha Davidnek 60-65 éves koromtól kezdve $ 97,680-at kell felhasználnia saját pénzét, akkor nem fog pénzt keresni. Ha feltételezzük, hogy David 4% -ot kereshet a pénzéből, akkor a kora életkorát körülbelül 73 éves korig mozgatja.
Feltéve, hogy Dávid 65 éves korig nyugdíjba kezd, 80 éves korában él, a késleltetett nyugdíj kezdő időpontja több mint 120 000 dollárt tesz ki a zsebében, amikor a 60. életévét megkezdi. megtakarítások és beruházások.)
Minél magasabb a megtérülési ráta, David úgy gondolja, hogy befektetéseit keresheti, annál kevésbé előnyös nyugdíja kezdő időpontjának késleltetése.
Például, ha David úgy gondolta, hogy 10% -os megtérülési rátát kereshet a megtakarításai és befektetései terén, akkor a korhatár eléri a 82 éves korát.
Legyen óvatos abban, hogy magas megtérülési rátát tud szerezni, ugyanúgy figyelembe kell vennie a magasabb megtérülés megszerzéséhez szükséges befektetési kockázat szintjét. A nyugdíjjövedelem garantált. A nyugdíjjuttatások összehasonlítása a kockázatosabb befektetésekkel nem tisztességes elemzés. Gyakran nehéz, ha nem lehetetlen nagyobb megtérülési rátát találni a biztonságos befektetésektől .
Ha Dávid összeházasodott volna, akkor hasonló begyűrő elemzést lehetett végezni a nyugdíjas lehetőségekkel, amelyek folyamatos jövedelmet biztosítanak a túlélő házastársnak . Ebben az esetben figyelembe kell venni a várható élettartam közösségét.
Minden panzió más
Minden nyugdíjnak megvan a maga formulája, amely meghatározza, hogy mennyit kaphat, milyen korban.
Olyan ügyfelekkel dolgoztam, akik egynél több társaságból származtak nyugdíjakat, és egy nyugellával azt tanácsoltuk, hogy azonnal kezdjék el az ellátást; míg a másik nyugdíjasnál azt tanácsoltuk, hogy öt évig várják az ellátások megkezdése előtt.
Az adókat szintén figyelembe kell venni az Ön végső elemzésében. Néha a nyugdíjak kezdőnapjának késleltetése, az IRA vagy a 401 (k) bevonása az átmeneti évek során javuló adóeljárást eredményez, ha a teljes nyugdíjba vonulás időtartamára tekint.
Nem érti, hogy a bél érzi magát, mikor kezdődik a nyugdíjjuttatás. Gondos elemzést tudunk fizetni ezen a területen. Ne kezdje meg a nyugdíjjuttatásokat, anélkül, hogy először megnézné a teljes évenkénti nyugdíjazással számolt számokat.