Összetevõ ügyek esetén ez a jövedelemáram egyidejûleg három ismeretlen számára kell megoldani:
- Élettartam: addig tart, ameddig csak te.
- Infláció: Meg kell tartania az életszínvonalat.
- Egészségügyi szükségletek: Az utóbbi években az infláció közel háromszorosa az inflációnak.
Hogyan kezelheti ezt a kihívást és összeállíthat egy nyugdíjazási bevételt, amely addig tart, ameddig csak te vagy? Összegyűjtöttük a legújabb kutatásokat, és összeállítottuk a tennivalók listáját, hogy átvegyük rajta.
Fontolja meg fogyasztási szokásait
Ön otthonos ember, élelem vagy valami más? A JP Morgan kutatói azt találták, hogy a lakosság mintegy 75 százaléka jól illeszkedik a négy kiadási profil egyikébe ...
- Az élelmiszert jövedelmük 28% -át élelmiszerre és italra költik (élelmiszert és étkezést).
- Az otthoni ingázók jövedelmük 54 százalékát a lakáshitelek, ingatlanadók, felújítások és dolgok bevitelére költik, mint például a bútorok és a kábel a síkképernyőre; lehetséges, hogy egyeseknél több otthon is lehet.
- A Globetrotterek jövedelmük teljes negyedét az utazásra fordítják.
A negyedik kategória az egyének egy kis csoportját (a 65 év alatti háztartások mintegy 2 százalékát és 6 százalékot meghaladó arányban) foglalja magában, amely pénzük 28 százalékát az egészségügyre fordítja. Lehet, hogy folyamatosan szüksége van az ártalmas orvosi előírásokra vagy más krónikus állapotra.
Gondold át, hogyan változik a kiadásaid
Bárhogyan is legyen a felajánlott típusod, úgy véled, hogy a költségeid a korral megváltoztak. Minél régebben kapsz, annál inkább a költségeid csökkennek, magyarázza Katherine Roy, a JP Morgan Asset Management vezető nyugdíjas stratégája. Ez igaz az infláció figyelembevételére is. "Annak ellenére, hogy az árak növekednek, kevesebbet költ," mondja Roy. Például az 55-64 éves korosztály átlagos háztartása évente körülbelül 51 000 dollárt költ. Ez a 65 és 74 év közötti 45 ezer dollárra, a 34 ezer dollárra pedig a 75-as évekre vonatkozik. A kategóriák szerinti bontásban a kiadások a jótékonysági hozzájárulások, az ajándékok (ah, az unokák!) És az egészségügyi ellátás kivételével általában csökkenést mutatnak. Az utóbbi a Boston College nyugdíjkutató központja szerint több mint kétszer annyi a 85 év után, mint korábban.
Változtassa meg a megtakarítási tervét a kompenzálásra
Vessen egy pillantást az aktuális kiadási mintáira egy ötlethez, ahol esetleg eshet. Ezután töltsön el egy kis időt arra, hogy megtervezze jövőbeli kiadásait ezen a területen. Például, az otthonoknak meg kell vizsgálniuk, hogy valószínűleg ki tudják-e fizetni a jelzálogot és / vagy ha a leépítésnek van értelme. "A 65 évesek negyvenöt százaléka továbbra is jelzáloggal rendelkezik" - mondja Roy.
"Akár azért, mert lehetőség szerint költségbecslést végeznek [és pénzt fektetnek be], mert alacsony kamatlábuk van, vagy azért, mert egyenlőtlenséget húztak ki, nem tisztázott." Ha ez utóbbi tervezi, hogy kilép a hitelből mielőtt a nyugdíjazás lehet egy okos lépés. Mindazonáltal nem szabad alábecsülni az egyik hely eladási költségeit, a vásárlást, a mozgatást és az új helyszínt, mondta Ken Hevert, a Fidelity Investment befektetési igazgatóságának nyugalmazott termékeinek alelnöke. "Az embereket gyakran meglepte a magas költségek ezek elvégzésében" - mondja.
A globetrottereknek ugyanakkor meg kell érteniük, hogy a vándorlás nem csökkenhet az életkorod során. Valójában az utazási költségek a legmagasabbak voltak ebben a profilban a 75 éves korosztályban élők számára, ezért bölcs dolog egy külön vödörbe helyezni az utazásaidért.
És ezekre az élelmiszerekre? Bár a fogyasztás a táblákon kívülre tapadhat, általában más területeken is meglehetősen mentes, fizetett jelzáloggal és alacsony adókötelezettséggel. A kutatók nem látták, hogy külön kell megmenteniük az étkezésre.
Külön számla az egészségügyi ellátásért
A Fidelity Investments becslése szerint a 65 éves házaspár 260 000 dollárral (a mai dollárban) 260 000 dollárra lenne szüksége, hogy az életciklusuk alatt fedezze az egészségügyi költségeket , és további 130.000 dollárt biztosítson a hosszú távú gondozási igények kielégítésére (többet erről egy pillanatra). Ezek nagy számok, így jó lesz az éves költségek megértéséhez. A tavalyi évben például egy 65 éves, a hagyományos Medicare-nál folytatott átlagos egészségügyi kiadások 4.660 dollárt tettek ki, ami egy év alatt körülbelül 6 százalékkal emelkedik. Tekintsünk külön pénztárat - talán egy egészségmegtakarítási számlára -, hogy figyelembe vegyük ezeket az igényeket. "Tudjuk, hogy azok az egyének, akik [különálló] sorként rendelkeznek velük, sokkal jobban bízik abban, hogy megengedhetik maguknak ezeket a költségeket" - mondja Roy.
Stratégia az adókkal való foglalkozáshoz
A másik nagy szemnyitás, amelyet Fidelity utazása a nyugdíjas tanulásban: adók fedeztek fel. A nyugdíjazás előtti nyugdíjazás miatt a legtöbb embernek adót kell visszatartania fizetéséről. Ezután visszaküldetést nyújtanak, talán visszatérítést kapnak, esetleg fizetést hajthatnak végre, és átkerülnek a következő évre. A nyugdíj utáni nyugdíj - mivel az öregségi jövedelem többsége nem adóköteles - az adóknak kezelni kell a kiadásokat. A probléma megoldásához, mondja Hebert, három dolgot csinál:
Tervezzen azzal a ténnyel, hogy adót kell fizetnie, valószínűleg negyedévente, a pénzt elhagyva, hogy elvégezze ezt a munkát, mielőtt elkölted. A HIDELITY az IRA disztribúcióitól 10 százalékos adókulccsal visszatartja az adókat, de lehetővé teszi, hogy növelje a visszatartást, ha úgy dönt.
Gondold végig, hogy az adókulcs a nyugdíjba vonulásnál magasabb lesz, mint most. Ha igen, fontolja meg, hogy pénzt helyezzen be egy Roth IRA-ba (vagy Roth 401 (k) -be), akár hozzájárulással, akár konverzióval.
Jöjjön fel egy stratégiával, amelyhez vödöreket fogsz pénzt húzni nyugdíjba. Általánosságban elmondható, hogy Hevert megjegyzi, hogy először a pénzt, amelyre már befizetett adót, az az út.
Terv a kis "What-Ifs"
Mi történik a vészhelyzeti pihenővel a nyugdíjazás után? A tanácsadás az volt, hogy a pénztárba költözzön - az, amelyet a havi számlák fizetésére használ. A baj az, hogy ez nem elegendő rugalmasságot nyújt a váratlan számlák kezeléséhez, mint például az autójavítás, a sürgősségi sebészet stb. "Egyre többet gondolunk arra, hogy [fenntartjuk], hogy a sürgősségi tartalékalap a megfelelő megoldás" - mondja Roy.
Szóval mekkora lenne a vészhelyzeti pénztára nyugdíjazása? Munkaidő alatt a hüvelykujj az, hogy a pénztár 3-6 hónapnyi kiadást számol el, de a nyugdíjasoknak nincs egyenértékű szabályuk. Ehelyett hagyja abba, hogy fontolja meg, mennyit kell a legtöbb váratlan vészhelyzetben eljuttatni, és tartsa ezt az összeget külön pénzben és pénzben. Ha és mikor használja a pénzt - amikor készpénzszámláját és újbóli kiegyenlítését végzi - mindenképpen cserélje ki.
A hosszú távú kiadások tervezése
"Azok számára, akik hosszú időn át végződnek egy ápolási otthonban, [a pénzügyi kihatások] katasztrofálisak lesznek" - mondta Jack Vanderhei, a Munkavállalói Juttatások Kutatóintézetének kutatási igazgatója. Hacsak nem rendelkeznek több millió dollár befektethető eszközzel, akkor ez a költségek a zsebéből nem lehetségesek; ezért Fidelity modellje azt sugallja, hogy biztosítja őket. Vanderhei javasol egy Minősített Élethosszigényű Szerződést, vagy QLAC (mondjuk "q-hiány"). Ezek olyan halasztott járadékok, amelyeket Ön IRA vagy más minősített nyugdíjazási terv keretében vásárol. A mérleged 125 000 dollár vagy 25 százalékát felveheti egy QLAC-be (amelyik kevesebb), és ez az összeg kizárásra kerül a minimális elosztási követelmények alól. Ez csökkenti adótörvényét, és hosszú távon védelmet nyújt Önnek egyidejűleg, mivel a jövedelemáram - amely 15 évig vagy 85 évig elhalasztható - addig tart, ameddig csak te.
Az egyéb nyugdíjasok a hosszú távú gondozás biztosítását választják e kiadások előrejelzésére, bár vannak más lehetőségek is. A lényeg az, hogy előreláthatsz egy olyan időben, amikor szükséged lesz több gondozásra, mint most.