Legjobb az egészségügy költségeinek a nyugdíjazási költségvetésbe történő beépítése
Bár a Medicare A része, amely egy bizonyos szintű kórházi kezelést igényel, ingyenes (feltételezve, hogy az Egyesült Államokban elég hosszú ideje dolgozik ahhoz, hogy jogosult legyen), a Medicare lefedettség nagy része nem ingyenes. Fizetni fogsz a Medicare B részre vonatkozó biztosítási díjakat, valamint kiegészítő biztosítási vagy vényköteles terveket.
Ráadásul a zsebkiadás költségei is vannak.
Ha a tényezők mindegyikében becslések szerint a Medicare csak az egészségügyi szükségleteinek mintegy 50-60 százalékát fedezi. És idővel a díjak és a zsebkiadás költségei meg fognak felemelkedni.
Hogyan felejtik el az emberek az egészségügyi ellátás költségeit a költségvetésükben?
Sok eljövendő nyugdíjas, és az emberek, akik készen állnak arra, hogy átmenjenek a munkaerőből, elfelejtik az egészségügyi ellátás költségvetését, amikor becslik a nyugdíjazás költségeit. Miért? Munkaadó gyakran felveszi a lap többségét (általában 75 százalék), és a fennmaradó költség (átlagosan körülbelül 25 százalék) a fizetésükből származik. Úgy gondolják, hogy ugyanolyan mennyiségű otthoni bérezésre van szükségük, mint jelenleg -, de elfelejtik, hogy most a felelősek az egészségügyi ellátásért járó díjak kifizetéséért.
Milyen típusú egészségügyi biztosítási díjakat kapsz?
Az egészségbiztosítási díjaknak négy típusa van, amelyek valószínűleg nyugdíjba vonulnak:
- Medicare B. részre szóló díjak
- Medigap (más néven Medicare Supplemental Insurance) vagy a Medicare Advantage Premium (a továbbiakban: Medicare C rész)
- Medicare Part D lefedettség (gyógyszeres lefedettség)
- Hosszú távú gondozási biztosítási díjak
Az alábbiakban részletesen ismertetjük az egyes elemeket:
- Medicare B rész : 2016-ban ez alig meghaladja a 120 dollárt havonta, de emelkedik, amikor a jövedelme növekedni fog. Ha többet teszel, akkor többet fog fizetni.
- Ha olyan biztosítási költségeket szeretne, amelyekre nem vonatkozik az alapvető Medicare , akkor megvizsgálja Medigap vagy Medicare előnytervének vásárlását, valamint az orvosi rendelvényre kiadott gyógyszereket.
- Ha Medigap-politikája van, akkor nem feltétlenül fedezi a fogászati, a látás- és a szemészeti ellátás költségeit, ami nagy költségeket okozhat, különösen a fogászati igények miatt.
- Ha van olyan Medicare Advantage házirend, amely magában foglalja a fogászati, látás- és szemészeti ellátásokat, nem biztos, hogy annyi további kórházi ellátást biztosít, ami nagy számlán hagyhatja Önt és családját nagy krónikus vagy súlyos betegség esetén.
- A Medicare nem terjed ki a hosszú távú gondozási költségek többségére. Ha biztos akar lenni abban, hogy van pénzeszköze ezeknek a költségeknek a fedezésére, fontolja meg a tartós ápolás biztosítását .
Tehát mennyibe kerülhet az ilyen lefedettség és a kapcsolódó out-of-pocket költségek?
Milyen összeget számíthat az egészségügyi ellátás költségeire?
A jelenlegi és jövőbeli egészségügyi költségek becsléséhez próbálja meg az online egészségügyi költségkalkulátort a HVS Financial segítségével.
Ezt a számológépet használva azt mondtam, hogy férfi vagyok, 65 éves korom, és becsléseim szerint az összdíjaim és a zsebpénzes költségek körülbelül évi 4500 dollárra nőttek. Ez azt jelenti, hogy ha nem tennél $ 375 dollárt havonta a költségvetésedbe az egészségügyi ellátás költségei miatt, akkor készpénzre találsz magadnak.
Az is valószínű, hogy ezek az egészségügyi költségek az infláció közel kétszeresével emelkednek, ami 10 év nyugdíjba vonulást jelent, amely szerint a 375 dolláros havi egy hónap alatt 675 dollárhoz közelebb kerülhet (6 százalékos inflációs ráta alkalmazásával).
Egy házaspár esetében meg kell ismételni a számokat. Jaj.
Mit tehetünk az egészségügyi ellátási költségek növekedésének csökkentése érdekében?
Nemrég beszéltem Dan McGrathval, korábban a HealthView Services-szel, és három javaslatot ajánlott fel az egészségügyi ellátási költségek növekedésének ellenőrzésére.
1. Egészséges maradjon
Ki akar hosszú, egészségtelen életet? Vegye fel az orvosi ellátást. Kutatni. Kérdéseket feltenni.
Dannek volt néhány érdekes megjegyzése, hogy egészséges maradjon. Két, ami ragaszkodott velem:
- Jó fogorvoshoz jusson, és keresse fel őket félévente. A szív- és érrendszeri megbetegedés először megjelenik az ínyében. A fogorvos, aki figyelmet szentel, észrevehet valamit az orvosa előtt.
- Menj mezítláb. Igen, mezítláb.
2. Kezelje az adókedvezményeket hatékonyan
Dan sok gondos megjegyzést fűzött a fiókelosztások kezeléséhez adóhatékony módon.
A magas jövedelmű adóalanyok számára (a 2016-os év azt jelenti, hogy a várakozó jövedelmek legalább 85 000 dollárra esnek, és 170 000 dollárral vagy annál többet vesznek fel), annál többet teszel, annál magasabbak a Medicare B. részének díjai és annál magasabbak a Medicare Part D díjai. Ha jó adótervezővel vagy nyugdíjas tervezőként dolgozik, az alábbi ötleteket használhatja a terjesztések adómentességének hatékonyabb kezelésére, és potenciálisan megtarthatja díjazásait:
- A HSA-számlák, a Roth IRA-számlák vagy a készpénzértékű életbiztosításokból származó eloszlások nem számítanak bele a képletbe, amely meghatározza a Medicare B. részének díjainak végső összegét. A fordított jelzálogból származó jövedelem sem számít.
- A hagyományos nyugdíjazási számlákból visszavont pénz gyakran ellensúlyozható a levonható egészségügyi kiadásokkal.
- Mivel a Roth IRA-kivonásai nem számítanak bele a képletbe, amely növelheti Medicare B. részének díjait, ha a hagyományos IRA-k nagy egyensúlya van, ami azt jelenti, hogy jelentős mennyiségű szükséges minimális eloszlás lesz 70 évesen és azon túl hogy fontolja meg, hogy az IRA egy részét Rothba konvertálja, mielőtt eléri a 65 éves kort. Különösen Dan azt mondta: "a Roth az emberek által ismert legnagyobb befektetési eszköz". Meg kell maradnom egyetértek vele.
3. Ne kapsz lefoglaltat
Az egészségügyi ellátási költségek növekedése valósággá válik. Hozzon létre egy sort a költségkeretükben. Ha a korai nyugdíjazásra tervezi (65 év előtt), győződjön meg róla, hogy megértette a saját egészségbiztosítási díjainak viselésének költségeit, amíg el nem éri Medicare korát.