Változó éves jövedelemadó növelheti az adót
Nagyszerűen hangzik ... szóval mi a fogás?
Két változó van a változó járadékadóval kapcsolatban. Ezek a problémák arra késztetik Önt és örökösei számára, hogy több adót fizetjenek, mint amennyit fizetnének, ha más befektetési lehetőségeket használna.
1. probléma: A tőkenyereségek megadóztatása mint rendes jövedelem
Először gondoljon egy változó járadékra, mint egy konténer. A konténer szabályai az alapul szolgáló befektetések szabályait.
Például, ha kamatjövedelmet fizető kötvényalapot vásárol, évente adót fizet ezen kamatokért. Ha azonban a változó járadéktartályban ugyanaz a kötvényalap tartozik, akkor nem kell adót fizetnie olyan kamatokért vagy nyereségért, amely felhalmozódik addig, amíg a kivonás megkezdését el nem éri.
Nem számít, hogy a nyereség kamatokból, osztalékból vagy tőkenyereségből származik-e; ez minden halasztott. Ez az járadékok előnyös adójogi kezelése, úgynevezett adó-elhalasztás.
Az adó-elhalasztás nagyszerű, amíg el nem kezdi a kivonást.
A kivonáskor két probléma merül fel.
- Amikor egy járadékból kivonásokat vesznek, a nyereséget először visszavonják. (Kivéve, ha nem adja meg a szerződését, amely egyszerűen csak azt jelenti, hogy a biztosítótársaságnál garantálja a garantált jövedelemáramlást az átalányösszegében.)
- Az járadékból kivont minden nyereség a szokásos jövedelemadó-adókulcs alapján kerül megadóztatásra.
Miért rossz ez?
A szokásos jövedelemadó-kulcs magasabb, mint a tőkenyereség adókulcsa. A legmagasabb adókulcson 20% -kal több adót fizet a rendes jövedelemre, mint a tőkenyereségre.
Ez azt jelenti, hogy az adózási halasztás ellenére, amikor eljött az ideje, hogy hozzáférjen a pénzéhez, akkor az adót több adót kell fizetnie a járadékban lévő forrásokhoz, mintha olcsóbb alternatíva, mint például az indexes befektetési alap befektetett volna .
Ha több évnél hosszabb évre tervezi a változó járadék megszerzését a visszavonások megkezdése előtt, akkor a halasztott adóra vonatkozó kamatbevétel ereje lehet elég munkanapra. De sok változó járadékot adnak el az emberek számára, akiknek 10 vagy 15 évre van szükségük jövedelemre, ami lehet, hogy nem elegendő idő ahhoz, hogy az adózás elhalasztása jelentős előnyhöz jusson.
2. probléma: Az örökösök nem kapnak megemelkedést a költségalapon
Halála után az örökösei valami olyasmit kapnak, amit lépésről-lépésre hívnak meg költségalapon, amikor örökölnek olyan eszközöket, mint az ingatlanok, a készletek és a befektetési alapok.
Tegyük fel, hogy 100.000 dollárt fektet be egy részvényalapban 12 évvel halála előtt. A 12 év alatt a 100 000 dollár kétszeresére 200 000 dollárba kerül (feltételezve, hogy a beruházások évi 6% -os hozamot jelentenek, az összes díj nélkül).
Halála után az örökösei 200 000 dollárt örökölnek. Az adószabályok szerint a beruházás költségalapja a befektetés értéke a halál időpontja után; ebben az esetben 200 000 dollár.
Most eladhatják, és nem fizetnek adót a 100 000 dolláros nyereségért.
Ez a költségnövekedés nem vonatkozik az járadékokra.
Ha 100 ezer dollárt fektet be egy változó járadékba, és 200 000 dollárra megduplázódik, a halálod után az örököseid a szokásos jövedelemadónál fizetni fogják a 100 000 dolláros nyereséget. Ez 15.000 és 35.000 dollár közötti szövetségi adót eredményezhet, adókulcsuk függvényében.
Nem lenne adó, ha a befektetéseket közvetlenül a befektetési alapba helyezték, a változó járadék helyett.
Sajnos, ha változó járadékok értékesítésre kerülnek, túl kevés tanácsadó magyarázza meg, hogy örökösei adót fizetnek ezreket adók helyett.
Mindez bonyolult? A befektetési termékek adózási kezelése nem könnyű megérteni, és a járadékok bonyolultsága miatt az átlagfogyasztó számára nagyon nehéz megérteni.
Ezért fontos, hogy segítsünk egy kvalifikált pénzügyi tervező segítségével segíteni abban, hogy összeállítsa a legjobb nyugdíjazási stratégiát, amely eredményeként Ön és az örökösei a lehető legtöbb pénzt a kormány kezéből tartják.