Döntés arról, hogy a letéti igazolás vagy a pénzpiac jobb-e Önnek
Mindkét piaci körülményektől és egyedi, személyes körülményeitől, erőforrásainktól és befektetési portfóliójuktól függően bármelyik vagy mindkettő megfelel az Ön igényeinek, ha olyan helyet keres, amely viszonylag biztonságos passzív jövedelemforrást keres, de nem akarja hogy bejusson olyan értékpapírokba, mint az adómentes önkormányzati kötvények vagy vállalati kötvények .
Ebben a cikkben szeretnék egy kis időt megragadni a pénzpiacok és a betétbiztosítási alapok befektetésének alapjain, kiemelve azokat a dolgokat, amelyeket érdemes megfontolni és megkülönböztetni, így jobb ötlete van arról, hogy mi különbözteti meg őket. Remélem, hogy mire elolvastad, akkor sokkal kényelmesebbnek érzed magad, ha a jövőben úgy dönt, hogy egy vagy mindkét befektetést hozzáadja a személyes mérlegéhez ; hogy olyan tudással élesedve találja magát, amely segít megóvni a hibáktól, vagy olyan helyzetbe ütközni, amelyet inkább elkerülhetett volna.
A letéti igazolások alap áttekintése
A rövid lejáratú CD-ként is ismert betéti tanúsítvány a bankok és más minősített pénzintézetek által kibocsátott különleges típusú adósságinstrumentum a megtakarítások befektetésére és kamatjövedelemre törekvő megtakarítóknak. A bank előre meghatározott időtartamra veszi a pénzt, gyakran magasabb hozamokat nyújtó befektetők számára, annál hosszabb időn keresztül lekötik a pénzeszközeiket (bár ez változhat a hozamgörbe alakjával), és azt ígéri, hogy lejáratkor visszafizetik.
Az FDIC által biztosított bankok esetében a bank ígéretet tesz arra, hogy a letéti igazolásban lekötött pénzt visszaadja a kormány az FDIC limitekig, így még ha a bank összeomlik, a CD tulajdonosának továbbra is vissza kell térnie a pénzére.
Valójában, ha letéti igazolást veszel, pénzt kölcsönzel a banknak. A bank megfordul, és kölcsönöket kölcsönöz a hitelfelvevőknek, elosztva a kamatfizetés és a magasabb kamatok között a hitelfelvevőket. Helyesen, mindenki nyer. Ez a kapitalizmus abban a helyzetben van, amit a kapitalizmus tesz a legjobban: a kockázatok, források és jutalmak elosztása azon felek számára, amelyek a rendszerszintű jobb eredmények elérése érdekében szeretnék elviselni. Nem kell aggódnia a potenciális hitelfelvevők hitelkockázatának figyelemmel kíséréséért, hatékonyan kiszervezi a banki hitelek biztosítását a bankhoz, és a bank tulajdonosai nyereséget termelnek, amelynek nagy részét pénzbeli osztalékként osztják szét.
A letéti igazolás megvásárlásakor a pénzt a számlájáról veszik ki (vagy valahogy pénzt küldesz, például egy csekket ír le, vagy pénzt vezet be a pénzügyi intézménynek). Az elmúlt napokban fizikai bizonyítványt kaptak a lejáratig, de a modern időkben többnyire elektronikus; számjegyek a számítógép képernyőjén vagy nyomtatásán.
Ön eldönti, hogy mennyi ideig szeretne kötni a pénzét, és megkapja a CD-t illető kamatlábat. A vásárolt letéti igazolás típusától és a feltételektől függően az Ön által szerzett kamatbevételeket vagy havonta, negyedévente vagy éves alapon elosztják Önnek, vagy vissza kell adni a letéti igazolás értékéhez, amely lehetővé teszi, hogy lejáratkor érvényesítse.
Az elmúlt években egyre gyakoribbá vált a nagyobb ügynöki házak számára, hogy lehetővé tegyék az ügyfelek számára, hogy letéti jegyeket vásároljanak ügynöki és nyugdíjazási számláikban, ilyen Roth IRA vagy Rollover IRA . Előnyös lehet, hiszen sok különböző intézmény által kibocsátott letéti igazolások időben egy létraportfolióban találhatók, egyetlen kényelmes helyen, még mindig élvezve az FDIC védelmet.
Nagyszerű a gazdagabb befektetők számára, akik egyébként megütötte volna az FDIC korlátait. (Egy másik alternatíva, ha inkább egy intézménytől szeretne letétbe helyezni, akkor a halálos számlákon kell fizetnie, hogy hatékonyan növelje az FDIC limitfedezettségét, bár ez saját hátrányaival jár .)
A 100 000 vagy annál nagyobb értékű letéti igazolványokat "Jumbo CD-ként" nevezik, és általában magasabb kamatlábakat irányítanak.
Bizonyos esetekben letétbe helyezési igazolást használhat biztonságos hitelkeret létrehozására, a bankot pedig a biztosíték formájában. Lehet, hogy egyfajta fajta van a torta és enni is; hogy magabiztosabb hozzáférést biztosítson a potenciális likviditáshoz, amint kamatbevételt keres.
Ha a lejárat időpontját megelőzően lekötött pénzt szeretne befizetni a letéti igazolásába, akkor az Ön intézményének megszerzése és az adott CD-től függ. A legtöbb hagyományos bank megváltja Önt kamatbüntetésért cserébe, például hat hónap kamatbevétel elengedéséért. A közvetítő által kibocsátott letéti igazolások ugyanakkor hasonlítanak a kötvények eladási módjaira. Meg kell várnia, hogy valaki ajánlatot tegyen, és ez kevesebb lehet, mint a letéti igazolás felhalmozott értéke.
A pénzpiacok alapvető áttekintése
Amikor a befektetők a pénzpiacról beszélnek, gyakran nem veszik észre, hogy valójában két különböző típusú pénzpiaci befektetés létezik. Ezek hasonlónak tűnhetnek, de szerkezetileg és kockázati szempontból nagyon, nagyon különbözőek.
Pénzpiaci számlák - Ezek a bankok által kínált speciális FDIC biztosítási megtakarítási termékek. Rendszeres megtakarítási számlákkal magasabb kamatozásúak, de korlátozott visszavételi joguk van, például a hat hónapos periódus alatt a számlával szemben ellenőrizhető csekkek számának korlátozása a díjfizetés nélkül. Ha többet szeretne megtudni róluk, olvassa el a pénzpiaci számlákat. .
Pénzpiaci alapok - Pénzpiaci befektetési alapok néven is ismert, ezek nem az FDIC, hanem befektetési alapok, például a kincstárjegyek és a letéti jegyek. A pénzpiaci pénzeszközöket úgy tervezték, hogy egy részvényenként 1 dollár értéket tartsanak fenn, de ha ezt elmulasztják, akkor az úgynevezett " megtörés ", és az alapon futtatható. (Ha egy 401 (k) terven keresztül dolgozik a munkahelyén, akkor találkozhat valami, amit stabil értékalapnak ismersz . Sokszor ezek a pénzpiaci alapok megjelenése és működtetése, hanem inkább egy biztosítási szerződéssel támogatják őket cég, amely garantálja az adott összetett arányt vagy a keverési arányok skáláját.) Az optimális adózási és jövedelmi helyzethez igazodó pénzpiaci alapokat talál. Például, ha Ön egy magas jövedelmű kereső, aki New Yorkban él, normális vagy magas kamatlábak alatt, keresni egy pénzpiaci alapot, amely az adómentes New York-i önkormányzati kötvények és értékpapírokra szakosodik, akkor azt jelenti, hogy sokkal több pénzt zsebében, mint a versenytárs termékek, beleértve a pénzpiaci számlákat és a letéti igazolásokat, még akkor is, ha ez utóbbi első pillantásra nagyobb hozamot kínál. Természetesen ez nem számít, hogy adómentes vagy adómentes nyugdíjazási terven keresztül fektet be.
A betéti és a pénzpiaci bizonyítványok összehasonlítása
Néhány dolog jut eszembe, amikor gondolkodik arról, hogy melyik beruházás jobb:
- A letéti igazolással kiszámíthatja a várható bevételeit a beruházás kezdetén. Ismered a kamatot. Ismered az adóbetétedet. Pénzpiaci számlákkal vagy pénzpiaci alapokkal nem lehetséges, mert a kamatláb idővel változik, és nincs lezárva a letéti igazolással.
- Betétbiztosítási igazolások az FDIC 250.000 dollárig biztosítottak.
- A letéti jegyek ideális megoldást jelentenek az idősek számára, akik a várható élettartamuk vége felé szeretnének nagyobb hangsúlyt fektetni a tőke megőrzésére vonatkozó megbízatásra - az életük hátralevő részének fenntartása mellett, amit inkább a pénzük növeléséért aggódnak.
- A letéti igazolással a hosszabb futamidejű választás bizonyos mértékű lehetőségkockázat- kockázatot jelent. Minél hosszabb ideig zárolja a pénzt, akkor valószínűleg magasabb kamatot kap. Nagyszerű lehet, különösen akkor, ha az arányok később csökkenést mutatnak, ahogyan a gazdagabb kifizetésekhez kötődnek. Másrészről nincs könnyű hozzáférése az alapokhoz hosszabb ideig, csökkentve a rugalmasságot. Ezzel ellentétben, ha nincs likviditási válság vagy alapspecifikus katasztrófa, akkor az esélyek jóak, ha pénzpiacaink sokkal kevésbé szórakoztatják magukat; egy telefonhívás, írásbeli csekk vagy egy egérkattintás a mozgásban, bárhol is akarja, hogy a pénz megy.
- A pénzpiacok esetében a kamat mértéke közvetlenül arányos a befekte- tõk letétbe helyezett eszközeivel, nem pedig lejáratig, mint a letéti igazolás esetében. Ennek eredményeként a pénzpiacok aránytalanul előnyösek a gazdagabb befektetők számára.
Az ítélet? Bár mindkét letéti jegy és pénzpiac hasznos lehet azok számára, akiknek tőkebefektetésükhöz és / vagy sokkal magasabb készpénzegyenlegükhöz kell hozzáférniük, a pénzpiacok gyakran a legjobb választás. Azok számára, akik bizonyos eseményekre időigényeket szeretnének kötni, vagy a hosszú távú megtakarítások elhárítására való hajlandóságot élvezik, a betétbiztosítások gyakran a jobb portfolió kiválasztás. Az Ön egyedi helyzete változó lehet, és esetleg befektetési tanácsadóval vagy más szakképzett szakemberrel szeretné megvitatni az opcióit, de minden más egyenlő, az általános szabályok megfelelő döntési keretet biztosítanak.