Az egyik legnagyobb félelem, hogy az emberek a csődeljárásról szólnak, az a hatása a hitelminősítésüknek. Hozik-e örökre a hitelkereted? Mennyire alacsony lesz?
A hitel az életünkben olyan komolyabbá vált, hogy a jó hitel nélkül élve hatalmas kényelmetlenség lehet. Az emberek annyira félnek, hogy elveszítik jó hitelüket - a középszerű hitelüket is -, hogy hónapokig vagy évekig küzdenek az adóssággal, és még mindig csődbe jutnak.
Sajnálatos módon nincs jó hír a bankszámlájáról, amikor csődbe jut.
A csődre gyakorolt hatás a hitelminősítéshez
Nehéz - vagy még jobb, lehetetlen - előre megmondani, hogy pontosan mekkora lesz a hitelezési pontszámod a csőd után. A hitelminősítésre gyakorolt hatás nagyrészt azon a pontokon alapszik, ahol a hiteled most áll, és milyen információk vannak a hiteljelentéseden.
2010-ben a FICO tájékoztatást adott arról, hogy a csőd és más hitelezési hibák hogyan befolyásolják a hitel pontszámát . A FICO kétféle hitelprofillal szemléltető forgatókönyvet alkalmazva kimutatta, hogy a csőd akár 240 pontot is jelenthet a 780-as kreditponttal rendelkezőknek és 150 pontot a 680-as hitelességű személynek. Míg a magasabb hitelezési ponttal rendelkező személy elveszíti a legtöbb pontot, mindkét példában az egyéni hitelezési pontszámok ugyanazon a helyen, 540 és 530-ban végződnek. Ha a hitelezési problémák már kihúzták a pontszámot az 500 tartományban, akkor egy kicsit kevesebb a hitelezési pontszám védelme érdekében.
De ez csak egy példa arra, hogy mi történhet az Ön hitelpontjával. A tiéd nem csökkenhet annyira, vagy többet eshet. Nem fogod tudni, hacsak ténylegesen nem fáj.
Minden csőd megegyezik?
A FICO példája nem különbözteti meg a 7. és a 13. fejezet csődjét , a személyi adósságok kétféle csődjét.
7. fejezetben a csőd a leggyorsabb lesz, és a mentesítés néhány hónappal a fájlok után történik (ha jogosult). A 13. fejezetben szereplő csőd befejezéséhez évekbe telik, mivel három- vagy ötéves visszafizetési terven lennél.
A csőd alternatívái
Bár a csődre támaszkodhat a hitelezési pontszám potenciális hatása alapján, ne feledje, hogy ez lehet a legjobb az összes rendelkezésre álló lehetőség közül. Az adósság visszafizetése és mentességi lehetőségei a következők:
- Fizetés önmagában
- Egy adósságkezelési terv bevonása egy hitelezési tanácsadó ügynökségen keresztül
- konszolidációja
- beállási
- Csődeljárás
Ezek közül a csődbejelentés valószínűleg leginkább árt a hitelminősítésének, de ez lehet a legjobb megoldás, ha korlátozott erőforrásai vannak a tartozás visszafizetésére. Az első három lehetőség egyáltalán nem befolyásolja a hitelezési pontszámát, de ezek a lehetőségek nem biztosak lehetnek a fiókunk jövedelméből, költségeiből és állapotából adódóan.
A hitelfelvétel csőd után
Ha úgy döntesz, hogy csődöt küldesz, tudd, hogy a hiteled nem veszít örökké. Miután csődbe mentél, és a pénzügyek ismét a pályára kerülnek, a hitelkeret újjáépítésére összpontosíthat. Ez magában foglalja pozitív fizetési előzmények kialakítását új hitelezőkkel vagy bármely olyan számlával, amely túlélte a csődöt.
Lehet, hogy meglepődve látja, hogy a csőd után hamarosan ismét hitelkártya-ajánlatokat kap.
A csőd továbbra is 10 évig marad a hitelkereténél, de az idő múlik, és pozitív információkat ad hozzá a hiteljelentéséhez. Lehetséges, hogy csőd után kiváló hitelstátuszt kapunk, de először át kell jutnunk a folyamatra. Ha persze ez a legjobb lehetőség.