Melyik a legjobb az Ön számára? 15 éves vagy 30 éves jelzálog-összehasonlítás

Összezavarta az összes választás, amit meg kell tenni, ha otthon vásárol? A fix kamatozású jelzálog a legegyszerűbb és legnépszerűbb lakáshitel, és megakadályozzák az állítható kamatú jelzáloggal járó meglepetéseket. De még mindig választania kell a 15 éves jelzálog és a 30 éves jelzálogkölcsön közül, a megfelelő hitelezővel együtt dolgozni, és kezelni a költségeit.

15 éves vagy 30 éves jelzálog

A 15 éves jelzálog minimalizálja az összes hitelfelvételi költséget, és lehetővé teszi az adósság gyors megszüntetését.

De egy 30 éves hitel alacsonyabb havi kifizetéseket tesz lehetővé, így más célok megtakarításával és váratlan kiadások fedezésére szolgál.

Nem tud eldönteni? Az alábbiakban részletesen ismertetjük az előnyöket és hátrányokat. De ha a 15 éves fizetés túlságosan megfélemlítő, akkor 30 éves hitelet kapsz és havonta külön fizetsz . Csak úgy számolja be a kifizetéseit, mintha 15 éves jelzálog lenne, és ezt a magasabb kifizetést a vészhelyzetig megakadályozza. Ez a stratégia hamarabb kihasználja az adósságot, és kevesebbet fizet, mint egy 30 éves jelzáloggal. Ha azonban az abszolút minimális kamatot szeretné kamatokra fordítani, kössön el a 15 éves jelzálogot, hogy a legalacsonyabb árat megkaphassa.

Havi fizetés

Első pillantásra a legfontosabb különbség a 15 éves és a 30 éves hitelek között a szükséges havi fizetés. A 30 éves hitelek alacsonyabb fizetést jelentenek, bár ez nem feltétlenül teszi őket jobbá. Más, kevésbé észrevehető különbségek is jelentősek.

Megfizethető fizetések: A jövedelmétől és az előleg nagyságától függően a 15 éves jelzálog nem megfizethető.

1. Ha aggódik a havi cash flow-jával kapcsolatban, vonzó lehet a kifizetések 30 év helyett 15 év helyett.
2. A hitelezők jóváhagyták a hitelkérelmét, részben a hitel visszafizetésére való képességén alapulva. Ehhez hasonlítják össze a havi bevételeit a havi tartozásainak kifizetésével. Még akkor is, ha jól érezzük magunkat a 15 éves fizetéssel, az adósság / bevétel aránya kizárhatja Önt az ilyen kölcsönökért.

További célok: Ha más célokat, például nyugdíjasokat is megtakarítasz, a 30 éves jelzálog könnyebbé teszi ezeket a célokat. Ahelyett, hogy minden hónapban súlyos jelzálogkölcsönöket fizetne be, annál több pénze van a költségvetésében, hogy hosszú távú célokat teremtsen. Természetesen, ha egy 30 éves kölcsönnel megy, és havonta költeni a pénzt a "akar" -on, akkor 15 évnél hosszabb hitel esetén jobb lehet.

Rugalmasság: A 30 éves hitel segít fenntartani az opcióitokat, és elnyeli az élet meglepetéseit. Ha munkahelyeket vált (vagy elveszíti a munkát), akkor értékelni fogja az alacsonyabb havi fizetést.

Fizetési számítások: A havi jelzálogfizetés mögött álló mechanizmusok megtanulják a fizetési számítások alapjait, és használják az ingyenes online számológépeket különböző fizetési lehetőségek kipróbálásához.

Milyen gyorsan visszafizeti

A 15 éves jelzálog segít Önnek gyorsan kifizetni a hitelegyenleget. Minden havi befizetésnél nagyobb az esélyed, mint egy 30 éves hitel után. Egy adott ponton kevesebb pénzhez tartozol, ami számos előnnyel jár:

1. A részvényeket gyorsabban felépítheti , amelyet felhasználhat a következő lakásvásárláshoz vagy más igényekhez.
2. Könnyebb refinanszírozni az alacsonyabb hitel / érték arány mellett .
3. Ha házat kell eladnia, akkor kevésbé valószínű, hogy víz alatt lehet .

Plusz, ha otthonában maradsz, akkor 15 év elteltével megállíthatod a jelzálog kifizetéseket, nem hagyhatod őket 30 évig.

Kamatköltségek

15 éves jelzáloggal kevesebb kamatot fizet, mint egy 30 éves jelzáloggal. Két tényező működik az Ön javára:

1. Kamat: A 15 éves hitelek jellemzően alacsonyabbak a kamatlábaknál, mint a 30 éves hitelek, minden más dolog egyenlő. Így kevesebbet kell fizetnie az első év kezdetétől.
2. Életkorú kamatköltségek: minél hosszabb időt vesz igénybe, annál több kamatot fizet . Ráadásul a 30 éves hitelnél kisebb összegű havi kifizetés esetén a hitelegyenlege (és a kamatfizetési összeg) hosszabb ideig magasabb marad. Ha látni szeretné, hogy ez a folyamat hogyan működik, nézze meg az amortizációs táblázatot, amely a havi kifizetéseket, a havi kamatráfordításokat és a folyó hitelegyenleget mutatja.

Példa: 15 éves vs. 30 éves összehasonlítás

Ha meg szeretné tudni, hogy a fenti tényezők hogyan működnek együtt, nézzünk át egy példát.

Tegyük fel, hogy 200 000 dollárt veszel fel otthon vásárlásához, és választhat a 15 éves és a 30 éves jelzálog között.

• Tegyen fel egy 30 éves fix kamatozású hitel 4,10 százalékos arányát.
• Tegyél fel egy 15 éves fix kamatozású kölcsönet, amelynek mértéke 3,43 százalék.

Havi fizetés: A 30 éves hitel alacsonyabb havi fizetéssel jár.

• 30 éves fizetés: 966 dollár
• 15 éves fizetés: 1.432 $

Adósságcsökkentés: Egy 15 éves hitel után gyorsabban kifizeted az egyensúlyt.

• A fennmaradó hitelállomány a 30 éves hitel után hét év után: 172 513 dollár
• A fennmaradó hitelegyenleg a 15 éves hitel után hét év után: 119.674 dollár

Kamatköltség: A 15 éves hitel után kevesebb kamatot fizet.

• A 30 éves hitel után 147,903 dollárt fizet a kamatköltségekért a hiteled élettartama alatt. Továbbá meg kell fizetnie a 200 000 dolláros hitelegyenleget.
• A 15 éves hitel után az összes kamatköltség után csak 56,122 dollárt fizet.