Hogyan számoljuk ki az átalányösszeg jövőjét és jelenértékét?
A fő téma, amelyet megpróbálok megismételni az összes portfóliókezelési és személyi finanszírozási cikkemben, olyan filozófia, melyet teljes szívvel gondolok: a pénz eszköz.
Semmi több. Semmi kevesebb. Bolond, hogy saját maga szeresse meg. Ehelyett a hangsúlyt olyan elfogadható kompromisszumra kell helyezni, amelyet az idő, az erőfeszítés és a kockázat szempontjából fel kell adni az előnyökhöz viszonyítva. Ha boldog leszel, ha a strandon egy pótkocsiban lakik, és nem bánja, hogy soha nem lesz új autója, vagy nem képes luxusvásárlásra engedni magának, azt állítanám, hogy nem sok értelme van, ha az életét egy a karrierjét, amit utálsz, olyan munkát végzelszel, amelyről nem vagy szenvedélyes, mindez azért, hogy egy nap, talán a jövőben talán ugyanabban a partszakaszban ülhetsz egy olyan szebb házban, amely kevés hasznot jelent Önnek. Ezt azért mondom, mert hiszem, hogy az idő a legértékesebb eszköz. Az esélyek az, hogy csak 27,375 napja van tehetségednek, és ez azt feltételezi, hogy elég vagy vagy ahhoz, hogy egy átlagos várható élettartamra tegyünk. Miután ezeket elköltötték, ez az. Játék vége.
Nem mentheti őket. Nem tárolhatja őket későbbi felhasználásra. Amint azt a mondás mondja, "mint a homok a homokórán keresztül". Ez a világegyetem természete. Rosszabb, ha hatalmas vagyont építettél, és mégsem élvezted, más emberek kezébe fog kerülni; talán még a politikusok is, akik kormányadók formájában vesznek részt.
Ez a kiindulópont, ahonnan elkezdem segíteni a barátaimat és a családomat egy pénzügyi terv kidolgozásában. Emlékeztetve rájuk ezt az alapvető igazságot, elkerüli a kísértésnek azt a gondolatot, hogy pénzt takarít meg, mint saját végső játékát; az akvizíció a legfőbb cél. Véleményem szerint sokkal előnyösebb lenne, ha valaki, aki fiatalon, egészséges és energikus, fiatalabb, kevésbé gazdag nyugdíjba vonulással élvezte a világot, és 40 évig nem próbálta meg dolgozni bárhová megy, azt remélve, hogy még mindig elég jó állapotban van ahhoz, hogy a hegyek méretét és a csillagok alatt aludni lehessen a szociális biztonsági ellenőrzések leállításakor. Mindaddig, amíg kifejezett számodra a felajánlott alkalmi költség kiszámításánál hajlandóak élni a következményekkel anélkül, hogy mások várnának arra, hogy pótolják a hiányt, és a mai naptól nagyobb mértékben élvezzék a személyes teljesítést és boldogságot a forrásokból, mint egy bizonyos időpontban a jövőben úgy gondolom, vannak olyan helyzetek, amikor a befektetések fontossága hibás.
Ha egy kicsit jobban elmondanám, annyit mondanám, hogy ha a dolgokat leginkább a legmegfelelőbb dolgokra hajthatja végre - megkapja a 401 (k) tervből az összes ingyenes összeget, és teljes mértékben finanszírozza a Roth IRA-t , elkerülve a hitelkártya-tartozás és a hallgatói hitelek kifizetése - azt hiszem, néha bölcs dolog mondani: "Nem fogok további 10 ezer dollárt vásárolni az indexalapból , két hónapot fogok kiadni egy bérelt házban Svájcban hogy más kultúrát érjenek el. " Meg tudod csinálni.
Ismerem azokat az embereket, akik ezt tették; a rendes fizetésen dolgozó emberek, akik egyszerűen kezelik jövedelmüket intelligens módon.
Másrészt néha úgy hiszem, bölcs dolog az ellenkezőjét tenni. Ahelyett, hogy új autót vásárolna, elhatározta, hogy a meglévő járművet néhány éven át vezeti, és a különbséget az állományában vagy a kötvényportfóliójában szabadságra bocsátja, később frissítheti otthonát, vagy segítséget nyújthat az unokáinak az egyetemre. Ez ellentmondásosnak tűnhet, de az üzenetnek aktívan kell választania az Ön által elvárt valós költségek alapján, nem csak az életen át az életben, ha úgy tesz, amit éppen most érez. Maga így változik, mert rövid távú vágyai miatt a hosszú távú boldogsága megnyerhető.
Hogyan csinálod, hogy? Hogyan számolod ki a valós költségeket? A pénz időértéke.
Hadd járjak kétféle képleten keresztül, amelyek megváltoztathatják, hogy a készpénzben vagy a bankszámláján örökre megnézzük.
A pénzformátum jövőbeli értékének felhasználása a pénzt pénzeszközként gondolkodó formában
Először is használnunk kell egy pénzösszeg időértékét, amelyet egy átalányösszeg jövőbeni értékének nevezünk, hogy kiszámítsuk, hogy hány dollár lesz egy bizonyos ponton azon az alapon, hogy eldöntötte, hogy elkölti őket. Számtalan, sok évvel ezelőtti számítással mentem át a számításon, de itt érdemes megismernünk .
FV = pmt (1 + i) n
FV = jövőbeli érték
Pmt = Fizetés
I = megtérülési ráta, amit keresni szeretne
N = évek száma
Egy illusztráció segíthet megérteni hatalmát. Képzeld el, hogy egy boltban állsz, és látsz egy új kasmír pulóvert, amire 399 dollárért szeretnél. (A tipikus befektető az Egyesült Államokban a medián jövedelem 50% -ában aránytalanul aránytalan, ezért nem lenne túlságosan rendes, ha elolvasta ezt a cikket, és megszokja a szokásos demográfiai eredményeket. sok a ruhadarabon, helyettesíti bármely más tárgyat, egy konyhai segédeszközt vagy egy új iPadet) Olyan állapotban van, ahol nincs értékesítési adó a ruházaton, így figyelmen kívül hagyhatjuk. Vagy megvásárolhatja a pulóvert, és élvezheti az elkövetkezendő néhány év során, vagy el tudja dobni a pénzt az indexalapba vagy a kék chip készletportfólióba, hogy 25 év múlva töltsön vagy adjon ajándékot valakinek.
Történelmileg a nagy piaci kapitalizációs készletek 10% -ot visszaérnek, és a kis piaci kapitalizációs készletek 12% -kal térnek vissza, ha alacsony költségű, adóhatékony, buy-and-hold befektetési stratégiával szerzik be , kevés forgalmú forgalmukkal, az osztalékokat újra befektetik , és a dollár a költségcsökkenést fenntartják, hogy kihasználják a piaci összeomlást. Érdekes módon szinte senki sem teszi, kivéve a gazdagot és sikereset, amely a Vanguard alapítója John Bogle-t az egyik könyveiben megfogalmazott megjegyzésében parafuzálta, valószínűleg azért, mert ezek gazdagok és sikeresek voltak.)
Úgy dönt, hogy még konzervatívabb, és kiszámítja a jövőbeni összetétel arány 8%. Húzza ki a számológépet, és dugja be a megfelelő számokat.
1. lépés: FV = 399 $ (1 + 0,08) 25
2. lépés: FV = 399 $ (1,08) 25
3. lépés: FV = 399 $ (6,848475)
4. lépés: FV = $ 2,733
Mi a helyzet az inflációval? Biztosan az infláció fontos, mivel meg kell védenie magát az állandó lefolyástól . Igazad van. Igen. Ha a pénz eszköz, akkor csak annyit számíthat, hogy mennyit tud vásárolni. Az infláció értékcsökkenése a devizában. Ez értékcsökkenést jelent, ezért be kell számolni számunkra.
Ezt az inflációhoz való diszkontálást a diszkontáláskor a pénzformának egyösszegű összegének időértékével állítjuk be
Ennek megvalósításának módja az, hogy a legutóbbi számításból származó jövőbeli értéket vegyük le, és visszaadjuk a jelenlegi becsült inflációs rátával . Képzeljük el, hogy azt gondolja, hogy az infláció az elkövetkező 25 évben 3 százalékkal fog működni. Ebben az esetben az átalányösszeg jelenértékének nevezik a pénzszámítás eltérő időértékét.
PV = FV / (1 + i) n
PV = jelenérték
FV = jövőbeli érték
Pmt = Fizetés
I = Kedvezmény
N = évek száma
Ebben az esetben a megfelelő számokat csatoljuk:
1. lépés: $ 2,733 / (1 + .03) 25
2. lépés: $ 2,733 / (1,03) 25
3. lépés: $ 2,733 / 2,09
4. lépés: $ 1.308
Ez azt jelenti, hogy meg kell kérdezned magad, hogy a ma $ 399 költsége többet ér-e Önnek, mint hogy egy további $ 1,308-at kapjon a mai vásárlóerő 25 év múlva. Még akkor is, ha nem szeretné ezt a pénzt magának, ahogy öregszik és gazdagabb lesz, valószínűleg több segítséget fog nyújtani másoknak az út során. Például, az idei karácsony idején unokahúga és unokaöccsünk a The Hershey Company karácsonyi részvényeit, valamint egy nagy ipari dobozt kedvenc cukorkájukkal együtt. A családi jótékonysági alapítványt is átadjuk annak érdekében, hogy támogassuk a számunkra fontos okokat. Az ilyen típusú dolgok sokkal nagyobb értéket jelentenek számunkra, mint egy másik kocsi hozzáadása vagy újabb utazás.
Egy idő után ez lesz a második természet, hogy elvégezzem ezeket a kompromisszumos elemzéseket, hogy most sok a számításom a fejemben, ahogy megjegyeztem azokat a tényezőket, amelyek lehetővé teszik számomra, hogy gyorsan elérjem a végeredményt. A férjem és én egy játékot csinálunk. Van egy fiókbeállításunk, hogy bármikor elhatározzuk, hogy lemondunk valaminek - mondjuk 8 dollárt takaríthatunk meg azzal, hogy kedvenc kávéink olcsóbb ömlesztett zacskóját felveszi a Sam's Clubban, ahelyett, hogy kisebb konténerekben vásárolnánk a sarokpiacon - söpörnénk a pénz a telefonunkba azonnal. Időről időre felhalmozódott készpénzt dolgozunk, oly módon, mintha töltöttük volna; hogy nem létezik. Az évek során, látszólag apró döntések - amelyek nem rendelnek ebédet italra, a villanykörtéket otthoni energiahatékonyabb modellekre váltva - jelentős kiegészítő vagyongyűjtést eredményezett, miközben segítettek elkerülni a tizedes alakváltozást (a pénzügyileg sikeres kiadások tendenciája mivel jövedelmük nő, anélkül, hogy tükröznék, hogy a többletköltségek jobban boldogulnak vagy hasznosak-e). Mivel a tartalék változás az elmúlt másfél évtizedben súlyosbodott, most úgy találjuk magunkat, hogy az olaj- és gázolajok, a bankok, a csomagolt élelmiszertársaságok, az ipari konglomerátumok és más, rendszeres osztalékot fizető vállalkozások számára extra részesedéssel rendelkezünk; olyan osztalékokat, amelyek egyébként nem léteztek volna, ha nem döntöttünk el arról, mi fontosabb számunkra, saját, személyes értékeink alapján.
Ezek a pénzformák időértékek felhatalmaznak minket. Könnyebben azonosíthatják azt, amit igazán akarunk, növelve boldogságunkat. A tudás hatalom, és a képletek megjegyzése teljesen ingyenes, feltéve, hogy hajlandó megírni őket néhányszor, és ragaszkodni az elmédhez. Ha ezt az utat választja, annyira hasznos, hogy elképzelhetetlen, hogy még meg is fontolja a megállást. Csináld. Nem valószínű, hogy bármikor megbánhatod.