Adja az IRS-t a lehető legkevesebb pénzért
Életed túlélését a munka, a megtakarítás és a nyugdíjazás megtervezése végzi. Az utolsó dolog, amit szeretnél, hogy a megtakarítások nagy részét az IRS-nek adod. De ez fog történni, ha nyugdíjba vonul, anélkül, hogy az adótervezés a nyugdíjazási megtakarítás jelentős részét jelentené. A pénzügyi tanácsadók elmondják, hogy a kereset és a megtakarítás csak a nyugdíjazás tervezésének egy része. A másik rész egy pénzügyi tervezővel dolgozik, hogy a megtakarításokat a lehető legeredményesebbé tegye.
Az alapok
Tudja, mi az adóköteles, és mi nem? Ha úgy gondolja, hogy minden adóköteles, akkor nagyjából igaza van, de építeni a nyugdíjazási adó tervezési playbook, meg kell menned mélyebbre. A megfelelő adótervezés magában foglalja azt, hogy pontosan tudja, mennyi adótartozást keres. Itt vannak az alapok:
- Munkanélküliség: Ha valaki fizetett, adót fizet. Ez magában foglalja a pénzt, mint fizetett vagy óránkénti alkalmazott, független vállalkozó, vagy csak egy mellékoldal. Ez magában foglalja a jövedelmet, amelyet valaki előre fizet neked, a harmadik félnek fizetett jövedelmet a munkádért, az Egyesült Államokon kívüli jövedelmét, a bónuszokat és a díjakat, és még azt a különleges társasági utazást is, mint jutalmat az eladási kvóta kirobbantásához - ez minden adóköteles. Lásd a 525 IRS kiadványt egy teljes listára vonatkozóan.
- Rendszeres befektetések: Ha befektetéseket értékesít, az adott nyereség az adott évben adóköteles, és az éves bevétel részeként számít. Ez magában foglalhatja az ügynöki számlákat, az ingatlanokat, a banki termékeket és számos egyéb eszközt.
- Az IRA- k lehetnek Roth vagy Traditional. A Roth IRA adóköteles, amikor Ön hozzájárul, és nem ad előnyt adóelőnyt. A hagyományos IRA adóköteles, amikor a pénzt visszavonják, és adólevonással jönnek, amikor hozzájárulást fizetnek, de nem fizetnek adót az eredeti hozzájárulásokért.
- 401 (k): A 401 (k) -hez való hozzájárulás az adózás előtti dollárból származik. A befizetett pénz nem jelenik meg jövedelemként a W-2-en az év végén. De a legtöbb nyugdíjazási számla - kivéve a Roth-számlákat - bevételnek számít és adóztathatóvá teszi őket.
Ez egy általános szinopszis, de ahhoz, hogy valóban rájöjjek erre, segítségre van szüksége egy pénzügyi tervezőtől.
Maradjon a 15 százalékos adókulcsban
Hogyan szeretne nulla adót fizetni a kapott tőkenyereségért? Ezt úgy teheti meg, hogy a jövedelme 75,900 dollár alatt marad, ha házas vagy 37,950 dollár, ha egyedül vagy. A 15 százalékos adókulcs 0 százalékos adókulccsal jön a tőkenyereségre .
Még akkor is, ha általában többet keresnek, mint a fenti maximumok, a legtöbb nyugdíjasnak évek lesznek, ahol kevesebbet keresnek, vagy gondosan tervezik, hogy profitot szerezzenek a Roth számlákon, amelyeknek nincs adókövetelése.
A legfontosabb az, hogy pontosan előrejelezze az adókat, és minél közelebb kerüljön a lehető legnagyobbhoz, anélkül, hogy át kellene mennie. Ha úgy találja, hogy csak 60 000 dolláros adóköteles jövedelme lesz, akkor a 15.900 dolláros nyugdíjazási számlákról is el kell osztania az elosztásokat, még akkor is, ha nincs rá szükséged, és menteni a jövő évekre. Ne feledje a fenti listát? Ne felejtsd el azokat a kevésbé gyakori módszereket, amelyek jövedelemszerzést igényelhetnek. Ha beilleszkedik a következő adóbevallásba, akkor az adómentes nyereség adóköteles. Tudjon meg többet erről a stratégiáról itt .
Roth konverziók
Minden évben nézze meg jövedelmét, és fordítsa át, amennyit csak tudsz egy Roth IRA-nak vagy 401 (k) -nek, ha a cég kínálja az opciót.
Nem szeretné, hogy a konverzióval magasabb adóbevételt teremtsen magának, de ne feledje, hogy az adófizetés alacsonyabb adóbetétben történő fizetése jobb, mint később, amikor magasabb jövedelmet kap. Mint ez, 15 százalék a fent említett adóbevallás, függetlenül attól, hogy melyik csoportban vagy, most térjen át annyira, amennyit csak tudsz, anélkül, hogy a felső konzolra költözne.
Diverzifikálja bevételeit
A befektetési szakemberek tudják, hogy a diverzifikáció kulcsfontosságú a különböző befektetési számlák teljesítésében bekövetkező természetes változások kezelésében. Ha egy befektetés alulteljesítő, a másik nem teljesít.
Ugyanez a stratégia működik a nyugdíjazás tervezésében. Ha adóköteles és nem adóköteles számlák kombinációi vannak, kiválaszthatja a nem adóköteles számlákat, ha jövedelme viszonylag magas, és az adóköteles számlákon, amikor az alacsonyabb.
Adóhiánnyal történő betakarítás
A veszteségek a befektetés részét képezik.
Nem minden a nyertes befektetés, de a veszteségek nem teljesen rosszak. Ahogy adót fizetsz, amikor pénzt keresel a befektetéseiden, minden olyan veszteség, amit állítasz, hogy ellensúlyozza ezeket a nyereségeket. Ha van olyan befektetésed, amelyek elveszítetted a portfólióidat, amit egyébként szerettél volna megszabadulni, a veszteséges értékesítése csökkenti a tőkenyereséget.
Az adóbevétel-beszedés hasznos eszköze lehet a tőkenyereség-felelősségvállalás csökkentésében, de csak bizonyos beruházások esetén fog működni. Például általában nem működik semmilyen adómentesen kezelt nyugdíjazási számlával, hanem amikor nyugdíjazási adók csökkentésére törekszik, akkor minden eszközt meg kell vizsgálnia, és a lehető legnagyobb mértékben csökkentenie kell a felelősséget.
Álj le a munkával
Tudta, hogy a társadalombiztosítási juttatások adókötelesek lehetnek ? Ez a jövedelmétől függ. Ha összegyűjtött jövedelme kevesebb, mint 25 000 dollár, ha egyedül vagy kevesebb, mint 34 000 dollár, ha házas vagy, előnyeid nem adókötelesek. Ha meghaladja ezeket a küszöbértékeket, az IRS bonyolult képletet alkalmaz, amely az előnyök 85% -át adóköteles.
2 választási lehetőséged van, ha nem kívánja kifizetni az előnyöket: hagyja abba a munkát vagy dolgozzon csak annyira, hogy a küszöb alatt maradjon, vagy késleltesse az előnyöket, ameddig csak lehet. Ha eléri a 70 éves kort, akkor már nincs értelme késleltetni az előnyöket. Ha meg szeretné tudni, hogy a társadalombiztosítási előnyöket késlelteti-e, érted olvasd el .
Katasztrófa-elhárítás
Bár ez nem befolyásolja a legtöbb ember nyugdíjazási stratégiáját, néha az IRS megkönnyíti az embereket, akik veszteségeket szenvedtek a természeti katasztrófától. Például a 2017-es kaliforniai tűzvész áldozatai igénybe vehetik a nem biztosított vagy visszatéríttetett katasztrófához kapcsolódó veszteségeket a veszteség (2017) vagy az előző év (2016) évében. Ez vonatkozik a személyes és üzleti jellegű veszteségekre, és fel lehetne nyitni a fenti stratégiák egyes lehetőségeit. Figyelje az IRS-oldalt a katasztrófával kapcsolatos adókedvezményekről.
Ahogy többet megtakarítasz, és a vagyonod épül, az adótervezés olyan bonyolult lehet, hogy egyedül nem teheti meg. Valószínűleg szükséged lesz egy pénzügyi tervező, adóügyvéd, és főleg ingatlanbérlő segítségére. Bár sok olyan cikk található, amelyek segítenek megérteni az adótervezés alapjait, ne habozzon egy szakember segítségét elérni, mielőtt elérné a nyugdíjkorhatárt.