Ez a négy tényező segít eldönteni, mikor kell szociális biztonságot nyújtani.
- Fog dolgozni a 62 éves kor és a teljes nyugdíjkorhatár között?
- A várható élettartama
- Családi állapota
- Az Ön vágya, hogy megvédje vásárlóerejét, hosszabb ideig éljen, mint amire számíthat
Az alábbiakban láthatja, hogy mind a négy tényező hogyan befolyásolja személyes helyzetét, és konkrét példákat talál a számokkal.
1. Nyereséges jövedelem 66. vagy 67. életév előtt
Ha még nem érte el teljes nyugdíjkorhatárát a társadalombiztosítás által meghatározottak szerint (a legtöbb 66 vagy 67 évnél idősebb embernél), és még mindig dolgozik, valószínűleg nem lesz értelme elkezdeni a társadalombiztosítási előnyöket.
Miért? Mert ha a Szociális Biztonsági Nyereség felett keres, akkor a társadalombiztosítási juttatások csökkennek. Ha eléri a teljes nyugdíjkorhatárt, az előnyöket nem csökkenti, függetlenül attól, hogy milyen egyéb jövedelmet kereshet (bár az előnyöket megadóztathatja).
2. Élettartam
Ha a szokásos várható élettartammal élsz, hiszed, vagy sem, majdnem ugyanannyi összeget fogsz kapni, ha korán elkezdi a társadalombiztosítást, vagy várakozik később, hogy megtegye. Ha látni szeretné, hogyan működik ez, akkor segít egy példát megvizsgálni valós számok használatával, például az alábbiak szerint.
George 61 éves, és eldönti, mikor kell a társadalombiztosítást.
Íme a társadalombiztosítási nyilatkozatból származó számok, amelyek megmutatják, hogy melyik korszakot kapja meg:
- Kor 62: 1 643 $ (évi 19 716 $)
- 66 éves korig: 2,238 dollár (26,856 dollár évente)
- 70 éves korig: 3 009 $ (évente 36,108 dollár)
A 62 éves férfi életkora tizenkilenc év, vagy 81 éves. A társadalombiztosítás életszínvonal-korrekcióval jár, amely az évek során növeli a juttatásokat, de most már figyelmen kívül hagyjuk.
Nézzünk három lehetőséget:
- Tegyük fel, hogy George elkezdi a 62. évre járó ellátást. Havi díja 1,643 dollár, vagy 19,716 dollár éves, 19 évre. Összesen 374 600 dollárt kap.
- Ha a 66 éves korig vár, akkor havonta 2238 dollárt, vagyis 26.856 dollárt fizet 15 évig (81 éves korig). Összesen 402.870 dollárt kap.
- Ha 70 éves korig várja, havonta $ 3,009-t, vagyis évi 36,108 dollárt fizet 11 évig (81 éves korig). Összesen 397 190 dollárt kap.
Összefoglalva:
- 374 600 dollár, ha 62 évesen kezdte el a juttatásokat
- 402.870 dollár, ha 66 évesen kezdte el a juttatásokat
- 397 190 dollár, ha 70 évesen kezdte el a juttatásokat
Nyilvánvaló, hogy ha George él a várható élettartammal, maximalizálja élettartamát a társadalombiztosítási ellátások teljes nyugdíjazási korában, 66 éves korában.
Ha figyelembe vesszük a társadalombiztosítás által biztosított életszínvonal-korrekciónak köszönhető előnyök esetleges növekedését, akkor még várni kell, hogy a társadalombiztosítás még jobb legyen.
A megtakarítási költségek 2% -os éves megtakarításával és a várható élettartammal együtt George a következő teljes összegeket várta.
- 450.320 dollár, ha 62 éves korában jár el
- 502.720 dollár, ha 66 évesen kezdte el a juttatásokat
- 514 800 dollár, ha 70 évesen kezdte el a juttatásokat
Ha George 81 éves koráig él, akkor életkorát maximalizálni fogja, amíg a 70 éves korig el nem kezdheti társadalombiztosítási ellátásait.
(George esetében a szünet kora 80 év, vagyis, ha 70 éves korig várja az ellátások megkezdését, akkor legalább 80 évesnek kell élnie ahhoz, hogy ugyanazokat a dollárokat megkapja, ha kapott volna előnyöket korábban.)
Tekintse meg a számok mögött álló feltevések teljes skáláját a PDF-dokumentumban.
Rengeteg dollár van a tétben, és természetesen senki sem tudja biztosan a várható élettartamukat. Bizonyos egészség- és életmódbeli tényezők azonban befolyásolják a személyes várható élettartamukat. Csakúgy, ahogyan a biztosítótársaság vállalja a jegyzést, azt javasolnám, hogy készítsen elemzést a saját várható élettartamáról, egy várható élettartam számológép használatával , amely egészségügyi és életmóddal kapcsolatos kérdéseket tesz fel.
3. Családi állapot
Egyedülálló esetében a várható élettartam az egyik legfontosabb tényező, amelyet figyelembe kell venni.
Az önálló életminőségre alapozott "break-even" elemzés jó kiindulási pont lehet a szociálpolitikai döntések számára . Az adókat szintén figyelembe kell venni. Hidd el, vagy sem, néhány olyan ember számára, amely késlelteti a társadalombiztosítás megkezdését és a nyugdíjazási elszámolásokból való kivonulást, bizonyos további adókedvezményeket biztosíthat.
A házaspárok számára a szociális biztonság nem olyan egyszerű . A társadalombiztosítási túlélő munkavégzésének módja, amikor házasok vagyunk, az első házastárs halálakor a túlélő házastárs a saját vagy a házastárs javát szolgálhatja. Emiatt vannak módok arra, hogy a párok összehangolják, hogyan és mikor élvezik az előnyöket, hogy többet kapjanak párként.
4. A vásárlóerő védelmének vágya
A legtöbb ember a társadalombiztosítási előnyöket kívánja gyűjteni, amint elfogadható, azaz 62 éves. A döntést a hosszú távú következmények megértése nélkül teszik meg. Ha jól megy a 80-as évekbe, 50 000 dollár - 150 000 dollárnyi további bevételt adsz fel, ha elhamarkodott döntést hozsz a társadalombiztosítási juttatások gyűjtéséről.
A társadalombiztosítási juttatások beleszámítanak nekik a megélhetési költségekbe, ami azt jelenti, hogy a társadalombiztosítási jövedelem növekedni fog az inflációval. A társadalombiztosítási előnyök kihasználása a kezdő dátum késleltetésével óriási jövedelemvédelmet tud nyújtani később az életben.