Amennyiben letéti igazolást vagy pénzpiaci befektetést szeretne vásárolni?
Valójában kölcsönadjátok a bankot a pénzükért cserébe.
A CD egy ígéretes megjegyzés, amelyet a bank kiad. Így kapják meg a bankok a készpénzt, amire szükségük van a hitelek megszerzéséhez. Az Ön által kapott érdeklődés kisebb, mint a fizetés, melyet a hitelezéshez kap. Így kapnak profitot a bankok. De magasabb kamatlábat keres, mint egy kamatozó számlára. Azért, mert nem tudja visszavonni a pénzeszközöket az elfogadott időpontban.
Három előny
Három előnye van a CD-knek. Először is, a pénzeszközeid biztonságban vannak. A Szövetségi Betétbiztosítási Társaság 250 ezer dolláros CD-t biztosít. A szövetségi kormány garantálja, hogy soha nem fogja elveszíteni a főkötelezettet. Emiatt kevésbé vannak kockázatok, mint a kötvények, készletek vagy más ingatag befektetések.
Másodszor, magasabb kamatokat kínálnak, mint a kamatozó és a megtakarítási számlák. Magasabb kamatokat is kínálnak, mint más biztonságos befektetések, például pénzpiaci számlák vagy pénzpiaci alapok .
A legjobb áron vásárolhat. A kis bankok jobb árat fognak kínálni, mert az alapokra van szükségük. Csak online bankok kínálnak magasabb árat, mint a tégla és habarcs bankok, mert a költségek alacsonyabbak.
Három hátrány
A CD-knek három hátránya van. A legfőbb hátrány az, hogy a pénzét a tanúsítvány élettartamához kötik.
Büntetést kell fizetnie, ha el kell távolítania a pénzét, mielőtt lejárna.
A második hátrány az, hogy kihagyhatnád a befektetési lehetőségeket, amelyek akkor fordulnak elő, amikor a pénzét lekötik. Például fennáll annak a kockázata, hogy a termékeid során a többi termékre a kamatok emelkedni fognak. Ha úgy tűnik, hogy a kamatlábak emelkednek, kaphat egy nem büntető CD-t. Lehetővé teszi, hogy bármikor, az első hat nap után térjen vissza pénz nélkül. Többet fizetnek, mint egy pénzpiac, de kevesebb, mint egy hagyományos CD. (Forrás: "Betéti igazolások", Ally Bank.)
A harmadik probléma az, hogy a CD-k nem elég fizetnek ahhoz, hogy lépést tudjanak tartani az infláció mértékével. Ha csak CD-kbe fektet, akkor az idő múlásával elveszítheti életszínvonalát . Az infláció megelőzésének legjobb módja a tőkebefektetés, de ez kockázatos. Elveszthetné a teljes beruházást. Kockázati inflációval védett értékpapírok vagy I-kötvények kockázata nélkül valamivel magasabb hozamot érhet el . Hátránya az, hogy ha defláció van, pénzt veszít.
CD-k versus pénzpiaci számlák versus pénzpiaci alapok
Letéti igazolások biztosítják az alapokat a pénzpiaci betéti számlákhoz. Ennek eredményeképpen a bevételük valamivel kisebb, mint a CD-n.
Az előny az, hogy bármikor kiszabhatja a pénzt büntetés nélkül. A másik előny az, hogy ha a kamatok emelkednek, Ön nem rögzített fix megtérülési ráta. Sokan ezt a rugalmasságot preferálják. Pénzpiaci betéti számlák szintén az FDIC biztosítottak.
A pénzpiaci befektetési alapok olyan befektetési alapok, amelyek CD-t és egyéb pénzpiaci eszközöket fektetnek be. Ezeket egy bank, az ügynöke vagy más pénzügyi intézmény adta el. A CD-hez hasonlóan bármikor visszavonhatja az alapokat. A hátránya az, hogy az FDIC nem biztosítja őket.
A CD-árak beállítása
A bankok a CD-k kibocsátásából származó pénzeszközöket használják fel a hitelek nyújtására, tartalékolására vagy a működésük költésére. De sok más választási lehetőség is van. Ezek az alternatívák határozzák meg a CD-ken fizetett bankok kamatait.
A fedezett alapok a legalacsonyabb költségű források.
A nemzet központi bankja, a Federal Reserve , meghatározza ezt az arányt. De a bankok csak fedezett forrásokat használhatnak az adott éjszaka tartalékkövetelmény teljesítésére.
Más igények esetén a bankok kölcsönösen kölcsönözik egymást a Libor árfolyamon. Ez a London Interbank Offer Rate. A Bank ezt az árfolyamot egy hónapra, három hónapra, egyéves és ötéves hitelekre fizetik. Többet fizetnek a Liborért, mint a CD-kért. De a CD-k többet költenek, mert adminisztrálniuk kell őket. A Libor kölcsönökkel kölcsönözhetnek egymásnak. Ők is sokkal többet vehetnek igénybe, mint a tipikus CD-betét.
A CD-arányok alacsonyabbak lesznek, mint amennyit a legjobb ügyfelek felkérnek arra, hogy pénzt kölcsönözzenek, az úgynevezett elsődleges kamatlábat , mert a bankoknak profitot kell nyújtaniuk. Bevételeik a hitelfelvevők által fizetett kamatokból származnak. Költségük a hitelezőnek fizetett kamat, például más bankok, a pénzpiaci számlák betétesei és a CD-kben lévő betétek. Így a CD-ken fizetett díjak magasabbak lesznek, mint a betáplált alapkamatlábak, de alacsonyabbak a főköltségnél.