Mi a magán-jelzálog-biztosítás és hogyan kerüljük el?
A magán jelzálog-biztosítás, vagy a PMI, olyan biztosítás, hogy a hitelezők megkövetelik a hitelfelvevők számára, hogy ha jelzálogot kapnak, és nem rendelkeznek elegendő tőke az otthonában. Sok jelzáloghitel-vásárló számára a PMI további költségének elkerülése azt jelenti, hogy 20% -os előleget kell fizetni lakás vásárlásakor .
Sajnos nem mindig könnyű az új lakástulajdonosok számára , hogy ilyen készpénzt hozzanak létre, de van néhány lehetőség, hogy elkerüljék a PMI-díjak kifizetését.
Mi a Private Mortgage Insurance (PMI)?
Míg először a magán jelzálog-biztosítás csak a jelzálog-fizetés egy részének tűnhet, valójában egy nagyon fontos és külön kockázatkezelési eszköz a hitelezők számára. Ez a típusú hitelfelvevő által fizetett jelzálog-biztosítás megvédi a hitelezőket a nagyobb veszteség ellen, amennyiben a hitelfelvevő nem teljesíti a kölcsönt . Egy aktív PMI szerződés lehetővé teszi a hitelező számára, hogy visszaszerezze a kölcsönzött pénzt a homebuyernek, még akkor is, ha az otthon többé nem érdemes megfizetni az egyensúlyt.
Normál gyakorlat a jelzálog-hitelezők számára, hogy 80% -nál nagyobb hitel / érték (LTV) százalékos hitelek esetén a magán jelzálogbiztosítást követeljék meg, ami általában akkor következik be, amikor a hitelfelvevő a vásárláskor kevesebb mint 20% -ot ad le. Ebben az értelemben a PMI hasznos eszköz lehet a hitelfelvevők számára is.
A PMI-díjak megfizetésére való felhatalmazás lehetővé teszi az otthoni vásárló számára, hogy otthont vásároljon anélkül, hogy a teljes 20% -kal csökkent volna, és kisebb összegű előleget fizetne.
Míg pénzügyi tervezési szempontból jó ötlet, hogy pénzre van szükség az új otthoni vásárláshoz, évekig megtakarítást is igénybe vehet, hogy elérje ezt a 20% -ot.
A PMI helyén a háztulajdonosok kevesebb pénzt helyezhetnek el, és hamarabb megvásárolhatják otthonukat, míg a jelzálogkölcsönző védve van egy kockázatosabb hiteltől. A hitelfelvevő kereskedelme a megemelt havi jelzálogfizetés, mivel magában foglalja a PMI prémium költségeit.
A havi díj mellett a PMI prémium, amely a hitel kezdetén esedékes. Ezt az összeget a záróköltségekkel lehet fizetni, vagy magát a kölcsönt is be lehet fizetni.
Hogyan lehet megszüntetni a PMI-t?
Hagyományosan a hitelfelvevőknek csak akkor kell megtartaniuk a magánbiztosítást, ha a hitel-érték arány 80% alatt van, azaz csak a biztosítási díjakat kell fizetniük mindaddig, amíg nem kapnak elegendő sajáttőke az otthonban, hogy a hitelező már nem tartja a jelzálog "magas kockázatú".
Azon hitelfelvevők számára, akik a havi jelzálog-fizetések részeként jelenleg PMI-díjakat fizetnek, a fizetés PMI-részének két módja van a politika lemondásával:
- A kölcsönvevő által kért PMI lemondás
- Automatikus hitelnyújtó PMI törlése
Mindkettőt a hitelfelvevő felhalmozott tőkéje határozza meg. A hitelfelvevő jogosult a PMI-politika törlését vagy megszüntetését kérni, amikor a jelzálogköltséget kiegyenlítette, annyira, hogy az az eredeti vásárlási ár 80% -át vagy az otthon értékelt értékét a kölcsönnyújtás időpontjában megkapta , amelyik kevesebb.
Ez az út megköveteli, hogy a hitelfelvevő aktívan kezelje a jelzálogot és tegyen lépéseket, amikor a PMI már nem szükséges.
A második lehetőség a PMI-politika automatikus törlése a hitelező által. De van egy fogás. A hitelező nem fogja automatikusan leállítani a PMI kifizetéseket, amíg 20% -on belül nem gyűjt fel 22% -os saját tőke az otthonban. Bár a hitelfelvevõnek jogában áll törölni a PMI-t a 20% -os részvényjele- zõn, a hitelezõ nem törli automatikusan a kötvényt további 2 százalékról, ami azt jelenti, hogy a hitelfelvevõ pénzeket költ a felesleges PMI-díjakra, mivel havi jelzálogkölcsönök segítenek abban, hogy további 2% a saját tőkében. Egyszerűen fogalmazva, a hitelfelvevők pénzt pazarolnak, ha nem törlik a PMI-t a 20% -os részvényjuttatás után.
A PMI költségei
A magán jelzálog-biztosítás költsége kissé eltér a politikától a politikáig, de a hitelfelvevő általában várakozásaink szerint évente körülbelül 40-50 dollárt fizet, 100 000 dollárért kölcsönzött, vagy évente 0,25% -ról 2% -ra.
Így egy 200 ezer dolláros kölcsön esetében a hitelfelvevő csaknem 100 dollárt fizethet havonta a PMI-díjakért, vagy évente több mint 1000 dollárért.
Amikor gondolkodol rajta, ez az összeg tényleg elkezdődik. Nyilvánvaló, hogy minél nagyobb a jelzálog, és minél kisebb az előleg százalékban kifejezve, annál nagyobb a PMI-kifizetés. Ha egy hitelfelvevő hosszú évekig fizet PMI-díjakat, szó szerint több ezer dollárba kerülhet. Mint ilyen, a PMI hozzáadott költségét figyelembe kell venni a döntésben, amikor meg kell határoznia, hogy hány házat tudsz megfizetni, és hogy mennyi előleget szeretne nyújtani.