Mi a második jelzálog?
A második jelzálog olyan hitel, amely fedezetként használja az otthonát, hasonlóan a kölcsönhöz, amelyet otthonának megvásárlásához használt.
A kölcsönt "második" jelzálognak nevezik, mivel a vásárlási hitel általában az első olyan kölcsön, amelyet az otthoni zálogjog biztosít.
A második jelzálog az otthoni sajáttőkehez érkezik , ami otthoni piaci értéke a hitelegyenlegekhez képest. A részvények növekedhetnek vagy csökkenhetnek, de ideális esetben csak idővel nő. A tőke változhat számos módon:
- Amikor havi kifizetéseket hajt végre a kölcsöneden, csökkenti a hitelkeretét, ami növeli az egyenlegét.
- Ha az otthona erős értékesítési piac, vagy az otthoni fejlesztések miatt növekszik, a saját tőke emelkedik.
- Ön elveszíti a méltányosságot, amikor otthona elveszíti értékét, vagy kölcsön az otthona ellen.
A második jelzálog több különböző formában jöhet létre.
Átalányösszeg: A szabványos második jelzálog olyan egyszeri kölcsön, amely átalányösszeget biztosít, amit bármihez is igénybe vehet. Az ilyen típusú kölcsönökkel fokozatosan visszafizetheti a kölcsönt, gyakran fix havi fizetéssel.
Minden egyes kifizetésnél a kamatköltségek egy részét és a hitelegyenlege egy részét fizeti (ezt a folyamatot amortizációnak nevezik ).
Hitelkeret: Lehetőség van egy hitelkeret vagy egy pénzkészlet használatára, amellyel kiválaszthatja. Az ilyen típusú kölcsön nélkül soha nem kell pénzt vállalnod - de erre lehetőséged van, ha akarod.
A hitelező maximális hitelfelvételi korlátot határoz meg, és továbbra is folytathatja a hitelfelvételt (többször is), amíg el nem éri ezt a maximumot. Mint egy hitelkártyával, visszafizethet és kölcsönözhet újra és újra.
Fizetési lehetőségek: A kölcsöntípustól és az Ön preferenciáitól függően a kölcsön kölcsönös kamatozású lehet, amely segít a jövő évek kifizetéseinek megtervezésében. Változó kamatozású hitelek is rendelkezésre állnak, és a hitelkeretek normái.
A második jelzálog előnyei
Hitelösszeg: A második jelzálog segítségével jelentős összegeket vehet igénybe. Mivel a kölcsönt a lakásod biztosítja (ami általában sok pénzt ér), többet tudsz hozzáférni, mint amennyit csak tudsz, anélkül, hogy otthonodat fedezetként használnád. Mennyit kölcsönözhet? A hitelezőtől függ, de várhatóan akár 80% -át is felveheti. Ez a maximális lenne az összes lakáshitelét, beleértve az első és második jelzálogot.
Kamatlábak: A második jelzálogkölcsönök gyakran alacsonyabb kamatozásúak, mint a többi adósság. Ismét biztosítja a kölcsönt az otthoni segít, mert csökkenti a kockázatot a hitelező. Ellentétben a fedezetlen személyi kölcsönök, például a hitelkártyákkal, a második jelzálogkamatlábak általában az egy számjegyűek.
Adókedvezmények (különösen a 2018 előtti időszakban): Egyes esetekben a második jelzálog után fizetett kamatot levonják. Számos technikai tudnivaló van, ezért kérdezze meg adóelőkészítőjét, mielőtt elkezdi levonni a levonásokat. További információkért olvassa el a jelzálogkölcsön-levonást . A 2017 utáni adóévekre az adócsökkentésről és a foglalkoztatásról szóló törvény megszünteti a levonást, hacsak nem használja a pénzt a "jelentős javításokra" egy otthonra.
A második jelzálog hátrányai
Az előnyöket mindig kompromisszumokkal érik el. A költségek és a kockázatok azt jelentik, hogy ezeket a kölcsönöket bölcsen kell használni.
A kizárás kockázata: A második jelzálog egyik legnagyobb problémája az, hogy otthont kell vinnie a vonalhoz. Ha abbahagyja a kifizetéseket, akkor a hitelezője a kizárás útján veheti át otthonát , ami komoly problémákat okozhat Önnek és családjának.
Ezért ritkán van értelme egy második jelzálog használatát az "áramfogyasztás" költségeire. A szórakoztatás és a rendszeres megélhetési költségek miatt nem tartható fenn, és nem is érdemes kockázatot vállalni az otthoni hitelek felhasználására.
Költség: A második jelzálog, mint a vásárlási hitel, drága lehet. Számos költséget kell fizetnie olyan dolgokért, mint a hitelellenőrzés, az értékelések , az átvételi díjak és így tovább. A lezárási költségek akár több ezer dollárt is felvehetnek. Még akkor is, ha megígérte a "nem záródó költség " kölcsönt, még mindig fizetsz - csak nem látod ezeket a költségeket átlátható módon.
Kamatköltségek: Bármikor kölcsönbe veszel, fizetsz kamatokat . A második jelzálogkamatok általában alacsonyabbak a hitelkártya kamatoknál, de gyakran valamivel magasabbak, mint az első hitelkamatuk. A második jelzáloghitelezők több kockázatot vállalnak, mint a hitelező, aki az első hitelét. Ha abbahagyja a kifizetéseket, akkor a második jelzáloghitelt nem fizeti meg, hacsak nem az elsődleges hitelező kapja vissza a pénzét. Mivel ezek a hitelek olyan nagyok, a kamatköltségek jelentősek lehetnek.
A második jelzálog közös használatai
Válassza ki bölcsen, hogyan használja fel a kölcsönből származó pénzeket. A legjobb, ha ezt a pénzt olyan dolgokra irányítjuk, amelyek javítják a nettó vagyonát (vagy otthonod értékét) a jövőben. Vissza kell fizetned ezeket a hiteleket, kockázatosak, és sok pénzt költenek.
- Az otthoni fejlesztések közös választás, mert a feltételezés az, hogy visszafizetni a kölcsönt, ha eladja otthonát magasabb eladási áron.
- A hitelek kombinációjával lehetséges lehet a magán jelzálog-biztosítás (PMI) elkerülése . Például egy 80/20 stratégiát vagy "hátrafelé szóló" kölcsönt használ egy második jelzáloggal, hogy a hitel-érték arány 80% fölött legyen az első hitelénél. Csak győződjön meg róla, hogy van értelme a kifizetéshez képest, majd törölni a PMI-t.
- Adósságkonszolidáció: Egy második jelzáloggal gyakran alacsonyabb kamatlábat kaphatsz , de lehet, hogy átállsz a fedezetlen hitelektől olyan kölcsönre, amely költséggel jár a házadnál.
- Oktatás: Lehet, hogy fel tudsz állítani magasabb jövedelemre. De mint más helyzetekben, olyan helyzetet teremtesz, ahol szembesülhetsz a kizárással. Nézzük meg, hogy a standard diákhitelek jobb választás
Tippek a második jelzálog megszerzéséhez
Vásároljon körbe és idézőjeleket legalább három különböző forrásból. Győződjön meg róla, hogy a keresőben a következőket tartalmazza:
- Egy helyi bank vagy hitelszövetség
- Jelzálog-bróker vagy hitelfelvevő (kérdezze meg ingatlanügynöke javaslatait)
- Egy online hitelező
Készülj fel a folyamatra, hogy pénzt szerezzen a megfelelő helyekre, és készítse el a dokumentumokat. Ez sokkal könnyebbé és kevésbé stresszessé teszi a folyamatot.
Vigyázz a kockázatos hitelezési lehetőségekre . A legtöbb hitel nem rendelkezik ezekkel a problémákkal, de érdemes szem előtt tartani számukra:
- Léghajózási kifizetések , amelyek problémákat okoznak az úton
- Előlegfizetési szankciók, amelyek eltörlik az adósságának korai kifizetésének előnyeit