Mi a hitelindítási díjak?
Az elszámolási díjak olyan díjak, amelyeket a hitelezőjének a hitelkérelmének feldolgozásáért fizet. A hitelezőtől függően a költségek egy sorba köthetők, vagy részletezhetők.
Az indulási díjak jellemző nevei közé tartoznak az alkalmazás díjai, a biztosítási díjak és a feldolgozási díjak. A hitelezői díjak tartalmazhatnak "pontokat" is, amelyek opcionális fizetések, amelyek lehetővé teszik az alacsonyabb kamatlábat.
A "feldolgozási díj" kifejezés nem mond sokat, de a hitelezők ezeket a díjakat felszámolják a kölcsönt lezáró összes feladat elvégzéséért. E funkciók közül néhány:
- A dokumentáció összegyűjtése és megszervezése
- A jövedelmek elemzése, például az önfoglalkoztatásra fordított bevételek, a bérleti díjak és a levonások
- Információ kérése a munkaadótól, az IRS-től és másoktól
- A dokumentáció pontos igazolása
- Annak biztosítása, hogy alkalmazása megfeleljen a kormányzati programok kritériumainak, vagy hogy eladható legyen a befektetőknek
A díjak megtekintéséhez tekintse át a Kölcsönbecslést, amely egy háromoldalas összefoglaló, amely bemutatja a kölcsön részleteit. Ez magában foglalja havi fizetését, zárási költségét és egyéb adatait.
Ha még nincs hitel becslése minden olyan hitelezőtől, akit mérlegelsz, akkor egy semmi sem hivatalos, amíg a hitelező ezt a dokumentumot nem adja meg.
Hogyan lehet minimalizálni az Origination Charges
Ha több tízezer dollárt fizetsz a kezdeti díjakért, számos lehetőséged van.
Shop around: Jelentős kölcsönökkel, legalább három különböző forrásból kell idéznie.
Hasonlítsa össze a kamatlábat és a teljes kölcsönadó költségeit, hogy megtalálja a legjobb ajánlatot. Az induló díjakhoz használt egyedi nevek kevésbé fontosak, mint a teljes dollár összege.
Csak fizetni: A legegyszerűbb megközelítés az, hogy díjakat fizessenek. Ez is a legfájdalmasabb megközelítés, de legalább tudni fogja, hogy mennyit költ, és lehetősége van arra, hogy alacsonyabb árakat kapjon, amikor fizetsz előre. A hirdetők támogathatják a "költségmentes" kölcsönöket , de senki sem ingyen dolgozik. Minél kevesebbet fizetsz előre, annál magasabb lesz az arányod.
Szerezd meg a krediteket: Választhat, hogy magasabb kamatlábat alkalmaz negatív pontok használatával, ha ennek értelme van. Magasabb kamatláb elfogadásával a hitelező a rendelkezésre álló pénzeszközöket (hitelezői hitelekként) a záró költségek fedezésére fordítja. De a legjobb, ha ezt átlátszó hitelezővel látja el, amely számos lehetőséget kínál - kölcsönadókkal és anélkül. Ha magasabb árat fizet, nagyobb érdeklődést fog fizetni a hiteled életéig, így a negatív pontok a legfontosabbak, ha rövid ideig tartják a kölcsönt.
Tárgyalás: Kérje meg a hitelezőjét, hogy lemondjon az átalánydíjakról a kamatláb megváltoztatása nélkül. Lehet, hogy nem sikerül, de soha nem fog tudni, hacsak nem kérdezed. A legjobb esélyed van arra, hogy pénzt takarítson meg, ha nagyszerű hitele van , egyszerű pénzforrás, és viszonylag nagy hitel.
Adj ajándékot: Ha nagylelkű rokonai vannak, kérje meg a hitelezőjét, hogy a hitelnyújtási díjakat tehetséges alapokkal fizesse. A pénznek szüksége lehet egy olyan közvetlen családtagtól, aki hajlandó és képes arra, hogy írásban dokumentálja az ajándékot.
Eladói koncessziók: Ha ingatlanot vásárol ( szemben a refinanszírozással ), akkor az eladó bizonyos költségeket fizethet az Ön számára - mindaddig, amíg a vásárlási szerződés ezt lehetővé teszi. Még az eladók piacán is ez lehet az opció, ha az ajánlati árat a koncessziónak megfelelően módosítja.
Mennyit kell fizetnie?
A hitelesítési díjak több tényezőtől függenek. Előfordulhat, hogy a feldolgozási díjak akár 0,5% -át is fizetik, vagy akár 2% -ot a felsőbb szintre. Mindazonáltal az ördög mindig a részletekben van, és a díjakat más tényezőkkel - például a kamatdöntéssel - kell értékelni.
A nagyobb hitelek esetében a díjaknak az adott tartomány alsó végén kell lenniük. De a kis hitelek hasonló munkamennyiséget igényelnek, így a hitelfelvevők viszonylag magas díjakat fizethetnek.
Mi a helyzet? Ne felejtsd el, hogy az induló díjak és a kedvezménypontok különböző dolgokat fizetnek. A kedvezményes pont csökkenti a kamatlábat, és az átalánydíjak kompenzálják a hitelezőt a hitel lezárására. Azonban a "pontok" kifejezést informálisan használják a hitel összegének egy százalékára való hivatkozással, függetlenül attól, hogy a díjak feldolgozásáról vagy a kedvezményes pontokról van szó. Mindig kérdezze meg a tisztázást, ha nem biztos benne, hogy a hitelező hogyan hivatkozik.
Egyéb zárási költségek
Az eredetiadati díjak nem az egyetlen fizetett díjak. További záróköltségeket fizet, amelyek szintén szerepelnek a Kölcsönbecslés második oldalán. Ezek a költségek magukban foglalják a harmadik fél által nyújtott szolgáltatásokat, de a kölcsönadó gondoskodik ezekről a szolgáltatásokról, így úgy tűnhet, hogy kölcsönadói díjakat jelentenek. Például a hitelezőknek ellenőrizniük kell a hitelüket, meg kell ítélniük az értékelést , és finanszírozási díjakat kell felvenniük az olyan kormányzati programokhoz, mint az FHA hitelek . Egyes zárási költségek miatt vásárolhatsz üzletet, és megtalálhatsz egy olyan eladót, amely kevesebb, potenciálisan több száz dollárt takarít meg.
Összességében a lezárási költségek - az átalánydíjakkal és egyéb díjakkal együtt - a hitel összegének 2 és 5 százaléka között lehetnek.