Áttekintés, számítások és APR összehasonlítás
Mi az APY?
Az APY olyan szám, amely megmutatja, mennyit keres egy év alatt összetett érdeklődéssel. Az Ön által az eredeti befizetéséért fizetett kamatok, valamint az egyéb kamatjövedelem után keresett kamatok.
A magasabb APY jobb, ha értékeli a megtakarítások számláit. Amikor az egyik fizető kamatot választ, az alacsonyabb APY a legjobb.
Ha pénzeket helyez el egy megtakarítási számlára, pénzpiacra vagy letéti jegyekre (CD-re) , kamatot keres. Az APY pontosan megmutatja, mennyi érdeklődést keres. Ezekkel az információkkal eldöntheti, melyik bank a legjobb , és hogy magasabb áron szeretné-e zárolni a pénzét CD-ken.
Mi az APY egyedülálló?
Az APY hasznos, mert figyelembe veszi a keverést - egy egyszerű "kamatláb" nem. Az összetétel akkor történik meg, ha érdeklődést keres a korábban megszerzett érdeklődésre , ami azt jelenti, hogy többet keres, mint az említett kamatlábat.
Például: 1000 dollárt letétbe helyez egy olyan megtakarítási számlára, amely 5 százalékos éves kamatlábat fizet. Az év végén 1050 dollár (feltételezve, hogy bankja csak évente egyszer fizet). A bank azonban havonta számíthat és fizethet kamatot.
Ebben az esetben az év végét 1051,16 dollárral fejezi be, és több mint 5 százalékos APY-t szerzett volna. A különbség kicsinek tűnhet, de sok év alatt (vagy nagyobb betétekkel) a különbség jelentős.
Egyszeri fizetés évente: Ha bankja az év végén csak egyszer számítja ki és fizeti meg a kamatot, a bank 50 dollárt ad hozzá a fiókjához.
Havi összevonás: Ha kamatot számítanak és fizetnek havonta, minden hónapban kis kiegészítéseket kapnak. Az alábbi táblázatban vegye figyelembe, hogy a keresetek mennyivel emelkednek minden hónapban.
Az APY számlázza a gyakoribb kamatszámításokat, így pontosabb, mint egy kamatozás. "Szerencsére szinte mindig látni fogja a bankok által idézett APY-t, így önnek nem kell számolnia. De ön is kiszámíthatja az APY-t, és fedjük le az alábbiakat.
Időszak | Kereset | Egyensúly |
1 | $ 4.17 | $ 1,004.17 |
2 | $ 4.18 | $ 1,008.35 |
3 | $ 4.20 | $ 1,012.55 |
4 | $ 4.22 | $ 1.016,77 |
5 | $ 4.24 | $ 1,021.01 |
6 | $ 4.25 | $ 1,025.26 |
7 | 4,27 $ | $ 1,029.53 |
8 | $ 4.29 | $ 1,033.82 |
9 | $ 4.31 | $ 1,038.13 |
10 | 4,33 $ | $ 1,042.46 |
11 | 4,34 $ | $ 1,046,80 |
12 | 4,36 $ | $ 1,051.16 |
APR vs. APY
Az éves százalékos arány (APR) hasonló az APY-hoz, de nem veszi figyelembe a számításokat.
Az APY bizonyos esetekben pontosabb, mint az APR, mert megmutatja, mennyit költ a kölcsön, mivel a kamatköltségek összetettek. De ha pénzt veszel, akkor általában csak a THK-t látod. A valóságban ténylegesen fizethet az APY-t, amely szinte mindig magasabb, bizonyos típusú kölcsönök esetében.
A hitelkártya-kölcsönök kiváló példa az APR vs. APY megértésének fontosságára.
Ha egyensúlyban van, akkor APY-t fizet, amely magasabb, mint az idézett APR. Miért? A kamatköltségek minden hónapban hozzáadódnak az egyenleghez, és a következő hónapban kamatot kell fizetnie a kamat felett. Ez hasonlít a megtakarítási számlán szerzett érdeklődésre .
A különbség nem lehet jelentős, de van különbség. Minél nagyobb a kölcsön, és annál hosszabb ideig veszel fel, annál nagyobb a különbség.
A fix kamatozású jelzáloggal az APR pontosabb, mert általában nem növeli a kamatköltségeket és növeli a hitelegyenleget. Ráadásul az APR a zárási költségeket számolja el, amelyeket nem lehet figyelmen kívül hagyni. Azonban egyes fix kamatozású hitelek ténylegesen nőnek (ha nem fizetnek kamatköltségeket, amint felhalmozódnak). További információért olvassa el a különböző APR-típusokat .
Hogyan lehet kiszámítani az APY-t?
A befektetési APY számítása kihívást jelenthet. A táblázatok, például az Excel vagy a Google Táblázatok megkönnyítik. Használja ezt a táblázatot (amely már szerepel a fenti példákkal), vagy kövesse az alábbi folyamatot.
- Hozzon létre egy új táblázatot.
- Adja meg a kamatlábat az A1 cellában (a kamatlábat decimális formátumban kell megadni ).
- Adja meg a keverési frekvenciát a B1 cellában (havi 12, évente egy, stb.).
- Illessze be a következő képletet bármelyik másik cellába: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
Például, ha a megadott éves ráta 5 százalék, írja be az ".05" értéket az A1 cellában. Ezután a havi összetételhez írja be a "12" értéket a B1 cellában. Ne feledje, hogy a napi összetételhez a bank vagy hitelezőtől függően 365 vagy 360 lehet.
A fenti példában azt találjuk, hogy az APY 5,116 százalék. Más szóval, az 5 százalékos kamatláb a havi bonyolítással 5,116 százalékos APY-t eredményez. Próbálja megváltoztatni a keverési gyakoriságot, és kap egy ötletet arról, hogyan változik az APY. Például negyedéves összetételű (évente négyszer), vagy egy szerencsétlen fizetés évente, ami csak 5% APY-t eredményez.
Az APY képlet
Ha szereted a matematikát a régimódi módon, akkor itt kell kiszámolnod az APY-t:
APY = (1 + r / n) n - 1, ahol r a megadott éves kamatláb és n az évente számított összetételi időszakok száma.
A pénzügyminisztérium ezt a tényleges éves ráta (EAR) kiszámításának tekinti.
Hogyan juthat el a legjobb APY-hoz?
Az APY nagyobb gyakorisággal fordul elő gyakrabban. Ha pénzt takarít meg bankszámláján , akkor megtudja, milyen gyakran fordul elő a pénz. Naponta vagy negyedévente általában jobb, mint az évenkénti összetétel, de ellenőrizze az APY-t minden egyes lehetőségnél, hogy biztos legyen benne.
Ön is szivattyúzza fel a saját "személyes APY". Nézd meg az összes vagyonát részeként a nagyobb képet.
Más szóval, ne gondoljon olyan CD-befektetésekre, amelyek elkülönülnek az Ön számlájáról - mindegyik együtt dolgozik a céljai felé, és ennek megfelelően kell elhelyezni őket. Gondolj magadra, mint a You, Inc. pénzügyi vezérigazgatója
A személyes APY feltöltéséhez keressen módot annak biztosítására, hogy a pénz a lehető leggyakrabban keveredjen. Ha két CD fizet ugyanazt a kamatlábat, válassza ki az egyiket, amely a leggyakrabban fizet, és a legmagasabb APY. A kamatfizetései automatikusan újra befektetésre kerülnek - annál gyakrabban, annál jobb - és nagyobb érdeklődést fogsz szerezni ezekre a kamatfizetésekre.