Az éves százalékos arány (APR) kiszámítása

Hogyan írja le az APR a hitelköltségeket?

Az éves százalékos arány (APR) a hitelfelvétel költségeit különféle hitelekkel, köztük hitelkártyával és jelzálogkölcsönökkel magyarázza. A költségeket százalékban adják meg. Például, ha a kölcsön 10 százalékos APR-értékkel jár, akkor 100 dollárért fizet 100 dollárért, amelyet évente kölcsönadsz. Minden más egyenlőség esetén a legalacsonyabb APR-vel rendelkező hitel jellemzően a legkevésbé költséges, de általában bonyolultabb.

Annak ellenére, hogy az APR nem tökéletes, kiindulópontot jelent a különböző hitelezők kamatainak és díjainak összehasonlításához.

Nem csak kamat: az APR egyedülálló, mert a kamatköltségek mellett tartalmazhat díjakat, és ezeknek a díjaknak az évenkénti költséggel történő átalakítását teszi lehetővé. Ez segít megérteni a hitelfelvétel teljes költségét. Az APR megfelelő használatához alapvető fontosságú megérteni, hogyan működik.

Sok esetben a hitelező nyújt egy APR-t, de előfordulhat, hogy magának kell számítania az APR-et (vagy érdemes csak ellenőriznie a matematikáját).

Online számológép: Ha csak APR számítást szeretne a magatartás nélkül elvégezni, használja ezt az online APR számológépet a Google Táblázatokban.

Az APR értéke

A hitelek zavaróak lehetnek. Slick hitelezők idézik a különböző számokat, amelyek különböző dolgokat jelentenek. Lehet, hogy tartalmaznak bizonyos költségeket, amelyeket valószínűleg fizetni fognak, vagy ezek a költségek nem szerepelhetnek hirdetésekben és brosúrákban.

Alma az alma esetében: Még a becsületes, teljesen átlátszó hitelezőknél is nehéz megmondani, hogy melyik hitel a legkevésbé költséges.

Jobb, ha alacsony díjat kapsz a magas díjakkal, vagy magasabb árat alacsonyabb díjakkal? APR segít (többé-kevésbé) kap egy almát-az alma összehasonlítása hitelek számlázása az összes kapcsolódó költségek hitelfelvétel.

Hogyan lehet kiszámítani APR

Az APR kiszámítása bonyolult lehet, de számos módja van:

• Kiszámítható táblázatokkal, például a Microsoft Excel vagy a Google Táblázatokkal.

• Számítsa ki kézzel.

Akárhogy is, ez egy kétlépcsős folyamat:

1. Oldja meg a havi fizetést.
2. Számítsa ki az arányt az Ön által kiszámított fizetés és a "finanszírozott összeg" segítségével.

Példa: 100 000 dollárt kölcsönöz egy 7 százalékos kamatlábbal egy 30 éves fix kamatozású jelzáloggal . A záró költségekért 1000 dollárt fizet. Mi az APR?

Válasz: A példában szereplő APR 7,10 százalék. Tekintsük át, hogyan érkezzünk meg az adott ütemben.

Egy táblázattal (különösen a Microsoft Excel és a Google Táblázatok) a beépített funkciók a legtöbb munkát elvégzik az Ön számára. A havi fizetés kézzel történő kiszámítása nem nehéz, de a díjszabásra való megoldást a számítógéppel vagy a számológépvel lehet elvégezni. Az induláshoz a kamatlábat százalékról decimális formátumra kell konvertálni .

Első lépés: Keresse meg a havi fizetését a kölcsönhöz:

A táblázatkezelő funkció: = PMT (sebesség, nper, pv, fv, típus)

• = PMT (0,07 / 12,360,100000)
• 0,07 százalék 12-el osztva az arány. Havonta fizetett havi díjat használ.
• Az időszakok száma 360. Ez a kifizetések vagy hónapok teljes száma (ebben a példában több mint 30 év).
• A hitelének jelenlegi értéke 100 000, beleértve minden további költséget.

Eredménye 665,30 dollár.

Második lépés: oldja meg az APR-et:

A táblázat formátuma: = RATE (nper, pmt, pv, fv, típus, találgatás)

• = RATE (360, -665.30,99000)
• Ismét a 360 a havi időszakokra eső időszakok száma, havi 12 hónapos kifizetések esetén 30 év alatt.
• Fizetésed - 665,30. Ez egy negatív szám, és a fenti 1. lépésből származik.
• A hitelének jelenlegi értéke 99 000 dollár. Ez az, amennyit valójában kölcsönadsz, és részletesebben megmagyarázod.

Az eredménynek 0,592 százalékosnak kell lennie. Ez még mindig havonta. Szorozzuk meg 12-tel, hogy megkapjuk a 7.0999 APR-et.

Miért csökken a hitel összege a 100 000 dollárról a 99 000 dollár fölé? Ezt a lépést a korrigált hitelegyenleget használva kell kiszámítanunk. Ahhoz, hogy megkapja ezt a számot, kezdje meg a 100.000 dolláros "kölcsön", és vonja le a $ 1.000 díjakat szükséges, hogy a hitel.

Számítsa ki APR-t a fizetésnapi kölcsönökről

A payday hitelek hírhedten drágák . Ezek a rövid lejáratú hitelek viszonylag alacsony arányúnak tűnhetnek, de a díjak problémákat okoznak. Néha még a díjak sem tűnnek szörnyűnek: szívesen 15 dollárért fizethettek, hogy készpénzt kapjanak vészhelyzetben. Ha azonban ezeket a költségeket az éves százalékos arány alapján tekintjük meg, akkor valószínűleg megtaláljuk, hogy vannak jobb módok kölcsönkérni.

Például: kapsz egy 500 dolláros fizetési napon, és 50 dollárért fizetsz. A kölcsönt 14 napon belül vissza kell fizetni. Mi az APR?

Az Amerikai Fogyasztói Szövetség elmagyarázza, hogyan kell kiszámítani a THM rövid lejáratú fizetésnapi hitelét:

1. Ossza meg a finanszírozási díjat a hitel összegével.
2. Szorozzuk az eredményt 365-tel.
3. Osszuk az eredményt a kölcsön futamidejére.
4. Szorozzuk meg az eredményt 100-mal.

A fenti példa megoldásához:

1. $ 50 osztva 500 dollárral egyenlő .01.
2. 0,01 szorozva 365 egyenlő 36,5.
3. 36,5 osztva 14 egyenlő a 2.6071 értékkel (ez a tizedesjegye a APR-nek).
4. 2.6071 szorozva 100-mal 260,71% APR.

Finer pontok

A hitelkártyákkal az APR megmondja Önnek, hogy milyen kamatot fizet, de nem tartalmazza az összetétel hatásait , így szinte mindig többet fizet, mint az idézett APR. Ha csak kicsi (vagy minimális) befizetéseket hajt végre a hitelkártyájára, akkor nem csak a kölcsönzött pénzért fizet , hanem a már korábban felszámított kamatra is fizet . Ez a keverékhatás növeli a hitelfelvétel költségeit, mint gondolná. Ahelyett, hogy megnézné a APR-t, az APY sokkal pontosabb leírást fog adni arról, hogy mennyit fizet. Ezt egy effektív éves kamatlábnak is nevezhetjük.

Továbbá a hitelkártyák APR-ja csak kamatköltségeket tartalmaz - nem számolja el a hitelkártyával foglalkozó társaságnak fizetett egyéb díjakat , ezért külön kell vizsgálnia és összehasonlítani ezeket a költségeket. Az éves díjak, az egyenlegátadási díjak és egyéb díjak összegezhetők. Néhány esetben a kártyát kissé magasabb APR kártyával lehet jobb, attól függően, hogy miként használja a kártyát. Ezenkívül a hitelkártyája több különböző APR-lel is rendelkezhet , így különféle típusú tranzakciók esetén eltérő díjakat fizet.

A jelzáloghiteleknél az APR bonyolult, mivel többet tartalmaz, mint csupán a kamatköltségeit. Bármely idézőjel beolvad, vagy nem feltétlenül tartalmazhat záró költségeket , amelyeket meg kell fizetnie, vagy egyéb, a hitelének jóváírásához szükséges kifizetéseket (pl. Magán-jelzálog-biztosítás ). A hitelezők képesek arra, hogy kiválasszák, hogy bizonyos tételek a THM számításának részét képezik-e, ezért gondosan meg kell vizsgálnia, hogy összehasonlítja-e a kölcsönöket .

Nem lehet egyszerűen támaszkodni egy APR idézet, hogy értékelje a kölcsön. Ehelyett nézze meg a hitelével kapcsolatos összes díjat, hogy megállapíthassa, jó üzletet kap-e. Ha összehasonlítja a hitelezőket, vegye figyelembe, hogy melyik díjak szerepelnek az ajánlatban.

Tekintse meg a nagyobb képet is. Tudnia kell, hogy mennyi ideig tart egy kölcsönt a legjobb döntés meghozatalában. Például az egyszeri díjak és az előlegek költségei növelhetik a hitelfelvétel azonnali költségeit, de a APR számítás szerint ezek a díjak hosszabb élettartamra szétoszlanak. Ennek eredményeként az APR alacsonyabb a hosszú lejáratú hiteleken. Ha gyorsabban fizet ki egy kölcsönt, az APR hajlamos alábecsülni a felfelé irányuló költségek hatását. Bővebb vitaért olvassa el a Téves kölcsön megszerzését az APR összehasonlításával .

A hitelek összehasonlításakor további feltételeket hallhatsz, például a változó APR és a 0% APR. Ha többet szeretne megtudni az APR-ről a különböző típusú kölcsönökről, olvassa el az APR jelentését.