Hogyan működnek a készpénzes biztosítékok?

Got Cash? Build Credit

Ha javítani kell a hitelét, miközben megvédi a megtakarításokat, egy készpénzes kölcsön segíthet elérni a céljait. A fogalom először furcsán hangzik: Fogadja meg a megtakarításait a bankban - és nagyobb kamatot fizet a kölcsönnek, mint amit a megtakarításokból keres. De előnye van annak, hogy készpénzt használjon a kölcsön biztosításához. Ezek a hitelek különösen hasznosak az erős hitelek kiépítéséhez , és segítenek a viselkedésének kezelésében is.

Mi az a Cash Secured Loan?

A készpénzes kölcsön olyan hitel, amelyet garantál, ha a hitelezővel pénzt helyez el. Ön "jogosult" a kölcsönre, elsősorban a hitelezőnek a készpénz felvételére való képességén alapulva, ha leállítja a hitelek kifizetését.

Az ilyen típusú hitelek igénybevételéhez ugyanazt a bankot vagy hitelszövetkezetet kell kölcsönöznie, ahol pénzt keresnek egy megtakarítási számlán, pénzpiaci számlán vagy letéti igazoláson (CD) .

Mivel már rendelkezésére áll a pénz a számláján, minimális kockázatot jelent a hitelező számára. Fogadni fog a készpénzt fedezetként , vagyis a hitelező birtokba veheti az alapokat, ha nem tudja visszafizetni a kölcsönt a megállapodás szerint. Ennek eredményeképpen megkönnyíti a jóváhagyást. Ha más típusú kölcsönökre (pl. Fedezetlen hitelekre vagy hitelkártyákra) nem jogosult, a készpénzes kölcsönök jó ötlet lehet.

Hogyan működnek

Használja bármiért: A készpénzes kölcsönök bármilyen jogi célra felhasználhatók.

De a legjobb, ha a pénzt olyan dolgokra irányítjuk, amelyekre valóban szüksége van, vagy amelyek megtérülést eredményeznek a befektetésen (például az otthoni fejlesztéseknél). A kölcsön lehet átalányösszeg formájában, vagy egy hitelkeretet használhat (például készpénzzel fedezett hitelkártyával).

Versenyképes árak: Ön kamatot fizet, még akkor is, ha a hitelező már rendelkezik a készpénzzel a kölcsön biztosítására.

Azonban a készpénzes hitelek után fizetett kamatláb alacsonyabb, mint amennyit a legtöbb egyéb hitelt meg fog fizetni. Hacsak nem rendelkezik magas hitelminősítéssel, akkor ezeknél a hiteleknél jobb árat fog kapni, mint hitelkártyával vagy személyi fedezetlen hitelekkel . Ismét a kockázat a hitelező alacsony, így az Ön költsége alacsonyabb.

Rögzített kamatok: Általában az átalánydíjakat általában egyösszegű kölcsönökre rögzítik, így a kifizetés idővel megegyezik. Nem veszi ugyanazokat a kockázatokat, amelyek változó kamatozásúak , például a meglepetéses kifizetések növekedése. Különösen, ha az árak alacsonyak, a rögzített kamatlábak többéves használata kedvezően működhet, ha a megtakarítások elkezdenek többet keresni. Ha készpénzes hitelkártyát használ, az árfolyam változó lesz.

Mennyi? Egyes bankok kölcsönözik a letétbe helyezett teljes összeget, és biztosítékként ígérik. Mások korlátozzák a hitel-érték arány körülbelül 90 százalék (vagy annál kevesebb). Például a fiókjában minden 100 dollárért csak 90 dollárba tehetsz. Ha elsődleges célja a hitelek megteremtése, akkor nincs szükség nagy összegű kölcsönre - több ezer dollár bőven van, és gyakori, hogy ennél kisebb hitelekből indulnak. Egyes bankok 100 000 dollárig készpénzes fedezetet nyújtanak - a maximális összeg függ a bankjától vagy a hitelszövetségtől.

Rövid feltételek: A legtöbb pénzbiztosított kölcsön viszonylag rövid lejáratú . Tíz év vagy annál kevesebb közös. Ezek a hitelek a legjobbak az Ön számára a nehéz időkben és a kreditpontok javításában. Ha 30 éves jelzálogot keres, a készpénzes hitel valószínűleg nem a megfelelő eszköz.

Kifizetési részlet: Az átalányösszegű hitelek visszafizetése, általában a havi futamidő alatt egyenlő havi kifizetéseket biztosít. Az egyes kifizetések egy része csökkenti a hitelegyenleget, a fennmaradó rész pedig az Ön kamatköltsége. Ha látni szeretné, hogy ez a folyamat hogyan működik, olvassa el az amortizációt . Nézze meg néhány számot magának, és tervezze meg a kölcsönt .

Azonban vannak eltérések a standard kölcsön. Bizonyos hitelek hitelkártyák vagy más típusú hitelkeretek formájában állnak rendelkezésre.

Viszonylag kicsi: Y ou-nak nem kell túl nagy ahhoz, hogy kihasználhassa ezeket a kölcsönöket.

Ha csak megkezdi a (vagy újjáépíteni) hitelt, kérjen néhány száz dollárt. Egy kisebb hitel kevésbé terheli a pénzügyeit. Nem akarsz több pénzt lekötni, mint amennyit csak tudsz, és a kamatköltségek alacsonyak maradnak.

Miért nem költ pénzt?

Talán kíváncsi lesz arra, hogy van-e valami abban, hogy hitelt szerezzen, amikor már megvásárolta a készpénzt. Bizonyos esetekben a készpénz kifizetése finom lehetőség: elkerülhetjük a kamatok megfizetését, akkor tartjuk az adósság terheit , és nem kockáztathatjuk meg a hitelét, ha megállítja a kifizetéseket.

E hitelek felhasználása azonban hasznos lehet.

Build credit: Ha rossz hiteled van (vagy soha nem kölcsönöztél a múltban, így a hiteled "vékony"), akkor ezek a hitelek lehetnek a legmagasabb pontszámot mutató kreditpontok . Minden alkalommal, amikor sikeresen fizet ki egy kölcsönt, a hitel javul (feltéve, hogy a kölcsönt jelentik a hitelminősítő ügynökségek ).

Kiegyenlítendő kamatköltségek: Ha meg szeretné fizetni a hitelek megszerzésének kamatát, akkor hasznos a költségek egy részének pótlása. Természetesen csak akkor kell kölcsönöket fizetnie és fizetnie, ha más előnyöket kap. Amikor a készpénzt fedezetként használja, a pénz be van zárva, amíg a kölcsön visszafizetésre kerül (esetleg hozzáférhet hozzá, ha részlegesen visszafizette a kölcsönt). Időközben a pénz továbbra is kamatot keres , de kevesebbet keres, mint amennyit a kölcsönt fizet .

Tartsa meg a megtakarításokat érintetlenül: Van egy viselkedési előny is. Ha nehezen pénzt takarít meg, akkor nem feltétlenül jó ötletet adni a vészhelyzeti megtakarításokra (mert akkor szüksége lesz a fegyelemre, hogy újraépüljön, és nulláról kell indulnia). A pénzével szembeni hitelfelvétel olyan struktúrát biztosít, amely arra ösztönzi Önt, hogy tegye meg a szükséges kifizetéseket, és elriasztja a hitelkártyák használatát a vészhelyzetekért. Miután a kölcsönt kiegyenlítették, még mindig készpénz áll rendelkezésre a jövőbeli igényekhez.

Jobb kölcsönök a jövőben: végső soron a különbség a keresett és kifizetett összeg között a javított hitel és a pszichológiai előny ára. Ha a jövőben nagyobb hiteleket (pl. Házat vagy autót vásárolsz), a stratégia megfizethető. Ha nagyobb hitel és nagyobb készpénz áll rendelkezésre egy nagy előleget (mert megtakarította a megtakarításait), akkor nagyobb összegű kölcsönöket kaphatsz. Ez az arány jelentősen alacsonyabb életkori kamatköltségeket eredményezhet.

Tippek az építési hitelhez

Ha a fő cél az, hogy újjáépítsük a hiteleket, győződjön meg róla, hogy a kölcsön ténylegesen az Ön javára fog működni.

1. Győződjön meg róla, hogy a hitelezője jelentést küld a hitelügynökségeknek, különben nem lesz hatása a hitelminősítéseire.
2. Ellenőrizze, hogy a hitel ténylegesen beszámolt-e a hitel időről időre történő ellenőrzésével (szabad az amerikai fogyasztók számára).
3. Szerezd meg a kifizetéseket időben - a késedelmes fizetések kárt teszek a jóváírásban, így több munkát végezhet el később.