Hogyan válasszuk ki a legjobb helyet a 401 (k) vagy a nyugdíjazási terv mozgatásához
- Azt hiszem, csak a régi munkámban maradok - mondta.
- Tehát a régi vállalat továbbra is kezeli? Megkérdeztem.
- Nem tudom - felelte. - Csak feltételeztem, hogy lenne.
Legutóbb, amikor elhagytam a munkát, ki kellett készítenie, mert nem volt sokat ott. De most sokkal többet mentettek, úgyhogy azt hittem, hogy csak hagyhatom ott.
Örülök, hogy megkérdeztem, mert amikor a nyugdíjazási tervedről van szó, nem akarsz feltételeket tenni. Ha nem biztos abban, hogy mi történik a munkáltató által szponzorált, meghatározott hozzájárulási nyugdíj-tervvel, amikor elhagyja a vállalatot, meg kell találnia. Hacsak korábbi munkáltatója nem bánja a pénzeszközök folyamatos kezelését, 60 napon belül döntést kell hoznia, vagy a tervben szereplő források automatikusan elosztásra kerülnek Önnek vagy egy másik nyugdíjas számlának . Függetlenül attól, hogy munkahelyet hagy a vállalkozásból, a munkába állításból, a pihenésből, a tüzelésből vagy az életmód megváltozásából, a vállalatnak tisztában kell lennie azzal, hogy mit kell tennie a nyugdíjazási tervével. Ez rajtad múlik, hogy mit tegyen.
Nyugdíjas terv opciók munkahelyváltáskor
Amikor elhagyod a munkát, számos dolgot tehetsz:
- El lehet hagyni a pénzt a korábbi munkáltatóval - Bizonyos munkáltatók ezt megengedik, ha az egyenleg meghaladja az 5000 dollárt. Mások kényszerítik Önt arra, hogy 60 napon belül áthelyezzék a pénzt a tervből, vagy mozgatni fogják az Ön számára. Ha a korábbi munkáltató lehetővé teszi számlád megtartását a számlán, akkor még mindig foglalkoznia kell. Hagyjon egy tervet mögött minden munkában, és a karrierje végéig 401 (k) temetővel töltheti el az elhanyagolt befektetéseket, amelyek az egész portfóliót kiaknázzák . Hacsak a régi 401 (k) befektetési lehetőségei annyira elképesztőek, hogy máshol nem találhatók meg, hosszú távú tervre van szükség az alapok mozgatásához. Vannak okok, hogy fontolja meg a nyugdíjazási terv elhagyását egy korábbi munkáltatóval, beleértve a befektetési lehetőségek ismeretét, a potenciálisan alacsonyabb díjakat, a szolgáltatási szabályok szétválasztását, a szakmai tanácsadást és a perek elleni védelmet.
- A pénzt közvetlenül az új munkáltatói nyugdíjazási tervébe lehet áthelyezni - Sok munkáltató felajánlja a 401 (k) vagy más minősített nyugdíjazási terv tervtervezésének lehetőségét . Ahogy mozgatja a készségeit és a tapasztalatait az új munkakörbe, áthelyezi a nyugdíjas fészket is. Ezzel a lépéssel nincsenek adókövetkezmények és szankciók, és a munkáltatónak útmutatást kell adnia ahhoz, hogy végigsétáljon rajta. Ez egy nagyon egyszerű lehetőség, amely megtartja a megtakarítási lendületet, amíg tetszik az új tervben szereplő befektetési lehetőségek. Szép új, 401-es (k), szép, egészséges egyensúlyt indítani. És ha a munkáltatója kölcsönöket kínál, nagyobb pénzeszköz áll rendelkezésére (bár a 401-es hitelek nem feltétlenül ajánlottak ).
- Ön áthelyezheti a pénzt egy Rollover IRA-ra és kiválaszthatja a saját befektetéseit . A Rollover IRA egy nyitott számla, amely a régi 401 (k) és nyugdíjazási terveinek helyét jelenti. Ha hajlandó mozogni a munkahelyről a munkára, ahogy felmászik a karrier létrán, a Rollover IRA egy nagyszerű lehetőség . Ha közvetlen átállást végez , nincsenek adókövetkezmények vagy adócsökkentések. A Rollover IRA-k végtelen befektetési lehetőségeket kínálnak - beleértve a készleteket , kötvényeket , befektetési alapokat , ETF- eket, akár ingatlanokat is - ha ez az, amit keres. A hátrányban, addig nem fogsz rendszeresen hozzájárulni ehhez a fiókhoz, így a fiók elveszíti a lendületet. Azonban a Rollover IRA-k annyira rugalmasak, hogy képesek lesznek visszaforgatni az eszközöket egy jövőbeli munkáltatói tervre.
- 401 (k) pénzt vehetsz és futhatsz - Ez egy átalányösszegű elosztásnak nevezhető, és ez nyilvánvalóan a legrosszabb lehetőség . Az egyik okból automatikusan 20% -os adócsökkentést hajt végre, és ha 59 évnél fiatalabb, akkor valószínűleg további 10% -os büntetést fizet. Figyelembe véve az adókulcsot és a potenciális állami és helyi adókat, akkor elveszítheti a megtakarítások felét. Ha ez nem elég rossz, akkor elveszíted a megtakarítási lendületet, amelyet a nyugdíjazási tervben vállaltál, és a pénz növekedésével töltött időt.
Mi van, ha nem teszel ilyeneket?
A Belső Bevételi Szolgálat szerint , ha a megtakarítási egyenlege kevesebb, mint 5000, a munkáltatónak nincs szüksége a beleegyezésére, mielőtt elosztja a pénzt a tervből. Ha azonban több mint 1000 dollár van a tervében, és nem választasz másik típusú terjesztést, akkor a tervadminisztrátornak át kell állítania az alapokat egy IRA-ra.
Ez egy meglehetősen új szabály, és segít a befektetőknek abban, hogy elkötelezzék magukat nyugdíj- megtakarítási tervükben .
Ha a 401 (k) egyenlege kevesebb, mint 1000 dollár, akkor véletlenül egyösszegű elosztást vehet fel anélkül, hogy felismerné. Lehet, hogy 1000 dollár nem nagy ügy. De az összetévesztés varázsa miatt 1000 dollár gyorsan növekedhet, ha továbbra is építkezik rá, az adózás előtti fizetés 6 és 10% közötti folyamatos hozzájárulásával .
Ha véletlen egyösszegű elosztást kapsz, de még mindig 60 nap múlva befejeződsz a régi tervedet, még mindig be tudod fordítani a pénzt egy új munkáltatói tervre vagy a Rollover IRA-ra. Önnek képesnek kell lennie bármilyen adót vagy büntetést igényelni az adóbevalláson . (A szakembereknek előzetesen meg kell beszélniük ezt a szakemberrel.) A 60 nap elteltével az IRS szerint az egyetlen kivétel, amelyet figyelembe kell venni, olyan esetekben, amikor a pénzintézet helytelenül mozgatta a pénzt.
Ha továbbra is különböző számlákon dolgozik, akkor átfogó képet adhat arról, hogy a befektetései hogyan működnek együtt. A portfolióját kiegyensúlyozottan szeretné tartani, miközben elkerülheti a befektetések túlzott átfedését vagy a túlzott költségeket.
Az oldalon található tartalom csak tájékoztatásra és vitafenntartásra szolgál. Nem szándékozik szakmai pénzügyi tanácsadás, és nem lehet az alapja a befektetési vagy adótervezési döntéseknek. Semmilyen körülmények között ez az információ nem ajánlást jelent az értékpapírok megvásárlására vagy értékesítésére.