Az előnyei és hátrányai a kölcsönvétel a 401 (k)
Általában a nyugdíjazási készenlét állapota az ország egész területén alacsony marad. A Boston College nyugdíjkutató központja megállapította, hogy a nyugdíjra készülő emberek 52 százaléka veszélyben van ahhoz, hogy nem tudja kielégíteni életmód céljukat. Ezért az a mantra, aki az élet későbbi pénzügyi függetlenségét szeretné látni, általában " menteni, menteni, menteni "!
De mi történik, ha úgy érezzük, hogy a 401 (k) hitel révén igénybe vesszük a nyugdíjazási megtakarítások egy részét?
Ha megpróbálja egyensúlyba hozni a jelenlegi számlák megfizetésének szükségességét azzal a vágyakkal, hogy megmentse a jövőt, akkor úgy érzi, hogy a megtakarítás előtérbe helyezése az adósság kifizetése mellett jelentős kihívás. Az Ön tulajdonában lévő 401 (k) egyenleg a pénzed, és elég kísértésnek tűnhet, hogy a 401 (k) hitel révén a nyugdíjazási megtakarításodat adósságok kifizetésére, otthon megvásárlására vagy az "életre" történik. Az Munkavállalói Jutalékkutató Intézet (EBRI) szerint az összes nyugdíjazási terv résztvevõinek, akik jogosultak 401 (k) hitelre, 20% -át 2014. év végén 401 (k) tervszámlájuk ellenõrzi.
Míg a 401 (k) hitelek kényelmes megoldásnak tűnhetnek, ha más alternatívák nem léteznek, akkor csak az egyiket használjuk végső megoldásként. Ha a nyugdíjazási terv biztosítja a kölcsönöket, akkor az IRS által megengedett maximális összeg 50% -a, vagy 50 000 USD, attól függően, hogy melyik a kisebb.
A 401 (k) kölcsön felvételének döntése jelentős hatással lehet a jövőbeli nyugdíjas fészek tojására. Tehát fontos észlelni a 401 (k) hitelhez kapcsolódó előnyöket és hátrányokat.
Íme néhány előnye annak, hogy fontolja meg:
Nincs szükség hitel-ellenőrzésre. 401 (k) a kölcsönöket az Ön rendelkezésére álló könyvelési mérleg alapján veszik ki.
Nem kell támaszkodnia hiteltörténetére, hogy jogosult legyen. Ez viszonylag könnyű ahhoz, hogy hozzáférjen a pénzéhez anélkül, hogy aggodalmai lennének a hitelek megtagadása miatt, rossz hitel vagy korlátozott hiteltörténet miatt.
A kamatok általában alacsonyabbak, mint amit más személyi kölcsönökkel és a legtöbb hitelkártyával talál. A legtöbb 401 (k) hitel viszonylag alacsony kamatozású, és gyakran kapcsolódik a Wall Street Journal elsődleges kamatlábához (2016 júliusában 3,5%). Ha ezt az alacsony kamatlábat egymás mellé helyezi az átlagos hitelkártya kamatlábon, körülbelül 15%, akkor potenciálisan jelentősen csökkenti a hitelfelvétel költségeit. A másik előny az, hogy önnek fizet a kamat, és ezek a kifizetések visszatérnek a saját számlájára.
A hitelből származó jövedelme nem tartozik a jövedelemadó alá (hacsak nem fizeti vissza a kölcsönt). Nem kell további jövedelemadót fizetnie a 401 (k) hitel felvételéért. Ennek oka, hogy a 401 (k) hitelek nem minősülnek adóköteles kivonásnak. Ez általában jóval jobb alternatíva a 401 (k) -től való nehézségek visszavonásának. A nehézségi visszavonások adókötelesek az Ön szokásos adókulcsa alapján, és néhány kivételtől eltekintve további 10% -os büntetés jár Önnél, ha 59 éves kor alatt él.
Íme néhány 401 (k) hitel hátránya, hogy fontolja meg:
Lehetséges, hogy a befektetések jövõbeli növekedése el fog veszni. 401 (k) a hitelek rejtett hátránya a költségek. Ezért mindig gondolkodnia kell egy 401 (k) kölcsön döntés hosszú távú hatásairól. Sok 401 (k) hitel 5 éves futamidejű, míg néhány hitelvisszafizetési feltételek 10-15 évig terjednek. Az amerikai részvények befektetési potenciálja történelmileg pozitív volt az ötéves időszakok gördülése miatt. Például, a Betterment eszköztől függően az S & P 500 pozitív nyereséggel rendelkezik az 1928 és 2014 közötti ötéves időtartamok 87,4% -ánál ( hint: 21,502 potenciális birtoklási időszak).
Mindig fel kell ismernie, hogy soha nem jó ötlet, ha a fontos pénzügyi döntések tekintetében megnézzük a hátsó tükröt.
Ne feledje azonban, hogy az elveszett befektetési nyereségek bekerülési költsége kissé kevésbé aggodalomra ad okot, ha a hitelösszeg nem az átfogó befektetési portfólió jelentős része, vagy ha konzervatív befektető vagy.
A 401 (k) hiteltörlesztéseit levonják közvetlenül a fizetésből, mint adózás utáni levonás. A 401 (k) hiteltörlesztéseknek a bérszámfejtés révén történő automatizált feldolgozása gyakran vonzónak tűnik. Az extra hitelek azonban hatással lesznek az otthoni fizetésre, és be kell építeni a módosított költségvetésbe. Néha ezek az extra kifizetések arra kényszerítik az embereket, hogy csökkentsék hozzájárulásukat a 401 (k) tervhez, és ez a munkáltatói mérkőzés és az alacsonyabb nyugdíjazási terv egyensúlyainak eltűnéséhez vezethet. A bérszámfejtések levonásait mindig meg kell indítania az Ön személyes kiadási tervének alapos felülvizsgálatát annak érdekében, hogy megbizonyosodjon arról, hogy felkészült a fizetés változására az idő előtt. Ön nem akarja, hogy a hitelek kifizetése nehezíti az Ön számára a mindennapi életköltségeket vagy egyéb adósságkötelezettségeket, mint pl. Jelzálog vagy gépjármű kölcsön kifizetését.
A 401 (k) -hiteled jövőbeli adófejlődéssé válhat. Lehet, hogy adót és büntetést követel, ha elhagyja a munkáltatóját és a kölcsönöket. Ez talán a legfontosabb kockázat egy 401 (k) tervhitel felvételén. Óvatosan járj el, ha esélyed van arra, hogy még mindig tartozolsz a munkád elhagyásakor. A legtöbb esetben a fennmaradó egyenleg, amelyet 60 napon belül nem fizeti vissza, visszavonásnak minősül, és adókkal és esetleg 10% -os büntetéssel, ha 59 évesnél fiatalabb.
Néhány munkáltató nem követeli meg, hogy a 60 napos időközön belül 401 (k) hitelt nyerjen, ha a kölcsön visszafizetése előtt elhagyják vagy elhagyják. Tehát ne felejtse el ellenőrizni a HR részleget, ha nem biztos benne a tervének szabályai. Még ha 401 (k) hitelnyújtási terv is rendelkezésre áll, miután elhagyta munkáját, akkor továbbra is fenn kell tartania a hiteleket, hogy elkerülje az adóköteles terjesztést. Ha elveszíti a könnyű bérszámfejtés a hitel kifizetések tartózkodó jelenlegi nem olyan egyszerű.
Ha nem tudja elkerülni a kísértést, hogy tartsa fenn a hitelkártyája egyenlegét, akkor több adóssággal is járhat. A legtöbb pénzügyi tervező figyelmezteti az embereket a 401 (k) hitelek potenciális veszélyeiről, amikor gyorsabb javításként használják nagyobb pénzkezelési vagy adósságproblémák esetén. Túl gyakran tapasztaltam a harcokat az embereknek, amikor a hitelkártya és a fogyasztói adósságok problémái a jövedelemadó-problémák miatt 401 (k) kölcsönt nyújtanak. Én is tanúja volt az emberek létrehozni egy hatékony tervet, hogy használja a nyugdíjazási terv hitelek megszilárdítása adósság elvesztette a hangsúly és a végén több adósságot, mint amikor elkezdték a hitelkártya egyenlegek és egyéb adósság kérdések.
Egy 401 (k) hitel jó ötlet az Ön számára?
A lényeg az, hogy valószínűleg nagy erőfeszítéseket kell tennie a saját személyes megtakarításain, hogy nyugdíjba vonuláskor pénzügyi függetlenséget érjen el. A legtöbb esetben elkerülni kell a 401 (k) hitel rejtett hátrányainak köszönhetően a nyugdíjazási megtakarítások befogadását. Ezt mondják, van néhány stratégiai módja annak, hogy egy 401 (k) kölcsönt vegyen be a pénzügyi életedbe. Bármelyik opciót is eldönti, gondosan vegye fontolóra az előnyöket és hátrányokat, és készítsen számított döntést, amely veszélybe sodorja a jövőbeli nyugdíjazási terveket.